Wat is een hypotheekbedrijf?

Een hypotheekbedrijf is een bedrijf dat zich bezighoudt met het verstrekken en / of financieren van hypotheken voor residentieel of commercieel onroerend goed. Een hypotheekbedrijf is vaak slechts de grondlegger van een lening; het verkoopt zichzelf aan potentiële leners en zoekt financiering bij een van de verschillende financiële instellingen van klanten die het kapitaal voor de hypotheek zelf verstrekken.

Dat is gedeeltelijk de reden waarom veel hypotheekbedrijven failliet zijn gegaan tijdens de subprime-hypotheekcrisis van 2007-2008. Omdat ze de meeste leningen niet financierden, hadden ze zelf weinig activa en toen de huizenmarkt opdroogde, verdampten hun kasstromen snel.

Hypotheekverstrekkers bieden meestal een portefeuille van hypotheken aan potentiële huizenkopers, waaronder forfaitaire, aanpasbare rente, FHA, VA, militaire, jumbo's, herfinancieren en home equity kredietlijnen (HELOC's).

De Equal Credit Opportunity Act verbiedt kredietdiscriminatie op basis van leeftijd, ras, kleur, religie, nationale afkomst, geslacht, burgerlijke staat of omdat u openbare hulp krijgt. Het is ook illegaal voor geldschieters om u af te raden van toepassing te zijn of om andere voorwaarden op te leggen vanwege deze factoren.

Ten slotte verbiedt het geldschieters geldschieters aan gepensioneerden te ontzeggen als aan alle standaardcriteria is voldaan, zoals uw credit score, de hoogte van uw aanbetaling, uw liquide middelen en uw schuld / inkomen ratio. Hoewel het onduidelijk is hoe lang de trend zal doorgaan, wijzen positieve economische gegevens erop dat huizenkopers voor de nabije toekomst kunnen blijven profiteren van de lage hypotheekrente.

De grote drie voor hypotheken

Hier zijn drie van de belangrijkste nationale spelers op het gebied van hypotheken.

Wells Fargo & Company

Het in San Francisco gevestigde Wells Fargo (NYSE: WFC) is een internationaal erkende naam in de hypotheeksector, ondanks het feit dat het in 2018 meer dan 2 miljard dollar aan boetes moest betalen om zich te schikken met het Amerikaanse ministerie van Justitie. De Wall Street Journal meldde dat deze boete was "over de verkoop van giftige hypotheek-gedekte effecten in de aanloop naar de financiële crisis."

Hoewel Wells Fargo & Co. worstelde onder het gewicht van het onderzoek van meer dan tien jaar geleden, blijft het een solide speler in de hypotheeksector.

Belangrijkste leerpunten

• Sommige hypotheekbedrijven bieden kant-en-klare hypotheekdiensten, inclusief het ontstaan, de financiering en het onderhoud van hypotheken.
• Sommige hypotheekverstrekkers bieden creatieve en out-of-the-box leningen, zoals geen origination fees of het aanbieden van leningen aan mensen met minder dan stellair krediet.
• De factoren die het ene hypotheekbedrijf van het andere onderscheiden, zijn relaties met financieringsbanken, aangeboden producten en interne acceptatienormen.
• Het is mogelijk om een ​​hypotheekaanvraag volledig online in te vullen, zoals met Rocket Mortgage van Quicken, hoewel sommige klanten de voorkeur geven aan persoonlijke ontmoetingen met een leningaanbod bij een bank.

Wells Fargo biedt het gebruikelijke menu van hypotheekproducten - vaste rente, verstelbare rente, FHA, VA, militaire, jumbo's, herfinanciering en home equity kredietlijnen (HELOC's) - evenals niet-conforme leningen met speciale functies voor kopers van hoge -waarde eigenschappen.

Zo hebben de jumbo-leningen van WFC flexibele buydown-opties waarmee klanten tijdens de eerste jaren van een hypotheek lagere betalingen kunnen doen. Andere producten stellen klanten in staat hun hypotheken te combineren met woningkredieten. Het online platform is onlangs geüpgraded om de verwerkingsmogelijkheden te verbeteren. U kunt uw leningaanvraag nu online aanvragen en volgen vanaf uw computer, smartphone of tablet.

De website van het bedrijf heeft een aanzienlijke hoeveelheid educatief materiaal om u te helpen meer te weten te komen over uw hypotheekopties, plus u kunt tarieven en leningopties vergelijken en uw betalingen berekenen. Hoewel een groot deel van de aanvraag online wordt gedaan, bieden ze een hypotheekadviseur om u door het proces te helpen.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) staat bekend om zijn creatieve manieren om nieuwe hypotheekproducten op de markt te brengen. In mei 2019 heeft het bedrijf bijvoorbeeld een nieuw, maar beperkt programma aangekondigd om hypotheken aan te bieden zonder originatiekosten. Bovendien biedt Bank of American ook de 'Betaalbare lening oplossing hypotheek', die volgens het bedrijf een lening met vaste rente is voor leners met een laag en gemiddeld inkomen. Met deze hypotheek kijkt Bank of America verder dan traditionele kredietscoringsmethoden om aanvragers te beoordelen die verantwoordelijkheid tonen op basis van andere criteria, zoals huur en betaling van sportscholen.

In vergelijking met FHA-leningen van 3% vereist de Bank of America-versie van het product niet dat kredietnemers betalen voor een particuliere hypotheekverzekering. Bank of America heeft ruim een ​​jaar geleden $ 46, 6 miljard aan woningkredieten gedaan en daarmee in de top 10 van grootste hypotheekverstrekkers geplaatst.

Mr. Cooper Group Inc.

De heer Cooper (voorheen Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) is een initiatiefnemer en beheerder van hypothecaire leningen, gevestigd in Coppell, Texas. Volgens het bedrijf heeft het ongeveer 8.500 werknemers en is het een van de grootste niet-bancaire kredietverstrekkers in de Verenigde Staten. Vanaf 2019 heeft het volgens de bedrijfswebsite 3, 8 miljoen klanten en is 21, 8 miljard aan leningen verstrekt.

De geldschieter biedt leners een breed scala aan hypotheekproductopties, waaronder FHA, VA en Fannie Mae, USDA en jumbo-leningen. Het biedt hypotheekhouders ook een beloningscreditcard waarmee ze punten kunnen toepassen op hun hoofdsom.

TD Bank

Onder de fysieke instellingen is er een die vaak wordt aangehaald, TD Bank, die een aantal hypotheekproducten aanbiedt, waaronder vaste rente, verstelbare rente, jumbo's en overheidsleningen, plus een eigen TD Right Step Hypotheek voor kopers die elkaar ontmoeten lage tot matige inkomensvereisten (of als het onroerend goed dat u koopt zich in een laag tot matig inkomensgebied bevindt). Om vooraf te worden gekwalificeerd, kunt u een TD Bank hypotheekadviseur bellen of een TD Bank bij u in de buurt bezoeken (velen hebben langere uren en zijn open op zaterdag en zondag).

U hebt een ondertekende koop- en verkoopovereenkomst nodig om uw aanvraag te starten. Zodra de aanvraag is ingediend, zegt TD Bank dat deze binnen 24 uur contact met u zal opnemen en dat u binnen drie werkdagen na uw lening een schatting van uw sluitingskosten krijgt. u dient een aanvraag in.

Online hypotheekverstrekkers

Zoals opgemerkt met Wells Fargo, bieden veel banken een online aanvraagproces. Als u het echter comfortabel vindt om volledig digitaal te gaan, zijn er verschillende webgebaseerde hypotheekverstrekkers. Omdat ze geen overhead hebben, kunnen ze vaak betere rentetarieven bieden, zeggen voorstanders.

Quicken Leningen

Quicken Loans is een in Detroit gevestigde geldschieter die dankzij een indrukwekkende merkinspanning een begrip is geworden. Het bedrijf staat bekend om zijn concurrerende tarieven en verschillende unieke hypotheekproducten die niet worden aangeboden door zijn concurrenten. Het biedt hypotheken in elke staat in het hele land, en het is een van de grootste online retail hypotheekverstrekkers, volgens National Mortgage News, een publicatie die driemaandelijkse ranglijsten voor de hypotheekindustrie samenstelt.

Het aanbod van hypotheekproducten omvat vaste rente, variabele rente, FHA, jumbo, VA, omgekeerde hypotheek en UW bagage, die aflossingsvoorwaarden biedt die u verder kunt aanpassen dan de typische 15- en 30-jarige hypotheken die door de meeste bedrijven worden verstrekt. U kunt elke looptijd van 8 tot 30 jaar kiezen (in stappen van een jaar) en een vast tarief krijgen.

Dit kan vooral voordelig zijn voor degenen die een hypotheek herfinancieren: als u bijvoorbeeld nog 23 jaar over uw huidige lening beschikt en u wilt herfinancieren, maar uw termijn niet wilt resetten naar 30 jaar, of een lening van 15 jaar wilt afsluiten (die hogere maandelijkse betalingen oplevert), kunt u een lening van 23 jaar krijgen, waardoor u uw bestaande looptijd behoudt, maar tegen betere tarieven.

Quicken biedt ook een Rocket Mortgage. Alles, van de eerste aanvraag en kredietcontrole tot het plannen van uw thuisbeoordeling, gebeurt online. (Als je onderweg vastloopt, heb je nog steeds de mogelijkheid om een ​​gratis nummer te bellen en met een live leningsofficier te praten.) Het is een volledig online proces waarmee je binnen enkele minuten kunt worden goedgekeurd voor je aankoop. Het bedrijf streeft ernaar het grootste deel van zijn leningen binnen 30 dagen af ​​te sluiten en heeft een A + rating bij het Better Business Bureau (BBB).

Gegarandeerd tarief

Gegarandeerd tarief biedt een online hypotheekaanvraagproces dat vergelijkbaar is met de Rocket Mortgage van Quicken Loans. Je kunt zelfs je eerste aanvraag voltooien en je creditscores gratis bekijken bij de drie grote bureaus, allemaal op je smartphone. Op basis van waar uw krediet u voor kwalificeert, kunt u met de mobiele app een rente- en kostenstructuur selecteren en deze vroegtijdig vergrendelen voor het geval de tarieven stijgen.

In de meeste gevallen hebt u de optie om een ​​hogere initiële originatiekosten te betalen om een ​​lagere rentevoet te ontvangen, of u kunt een lagere vergoeding betalen, soms zelfs geen vergoeding, en een hogere koers nemen. (De algemene vuistregel is dat hoe langer u van plan bent om de hypotheek te houden, hoe meer u vooraf moet betalen voor een lager tarief, omdat u in de loop van de tijd minder rentebaten ontvangt. Gegarandeerd tarief, vanaf 2019, kreeg de rating A -plus van het Better Business Bureau en ontving meerderheid vijf-sterren beoordelingen op financiële en onroerend goed websites zoals Bankrate.com en Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot is een directe hypotheekverstrekker, wat betekent dat het bedrijf zelf de fondsen verstrekt bij het afsluiten in plaats van alleen als tussenpersoon te dienen en de lening aan een derde uit te geven. Er is één persoon minder die moet worden betaald, wat zich vaak vertaalt naar een betere deal. LeningDepot biedt naast de concurrerende tarieven de mogelijkheid om binnen enkele seconden een prijsopgave op haar website te krijgen. Het bedrijf hanteert een no-sturend beleid en verbiedt zijn leningaanbiedingen om te proberen kredietnemers in een ander type lening te betrekken om een ​​grotere commissiecheque te verdienen. Het bedrijf krijgt vanaf juli 2019 een A-plus van het Better Business Bureau.

In een tijdperk waarin bureaucratie en bureaucratie het hypotheekproces langer hebben uitgerekt dan de meeste consumenten nodig achten, zijn snelle sluitingen een groot verkoopargument voor de lening. Bovendien belooft het 'geen stuur'-beleid van het bedrijf dat geen enkele leningsfunctionaris ooit zal proberen u in een andere lening te sturen dan u wilt om een ​​hogere commissie te verdienen. Zelfs als u de afgelopen jaren een aantal moeilijke tijden of vergissingen heeft gehad met uw rekeningen, is een hypotheek van leningDepot misschien niet buiten bereik: het bedrijf biedt goedkeuringen aan klanten met een kredietscore van slechts 580.

Het komt neer op

Het identificeren van de grootste hypotheekbedrijven is eenvoudig, maar wie zijn de beste hypotheekbedrijven? Dat hangt enigszins af van hoe een potentiële huiseigenaar graag werkt.

Veel mensen verkiezen het hypotheekproces persoonlijk te doorlopen, in plaats van telefonisch of via internet. Voor sommigen is het misschien gemakkelijker om vragen te stellen wanneer ze oog in oog staan ​​met een geldschieter - plus het kan meer gepersonaliseerde service betekenen.

Als dat klinkt als jij, is een goede plek om te beginnen je lokale bank waar je al rekeningen hebt. De mensen daar kennen u al en waarderen uw bedrijf - beide kunnen het proces versnellen en ervoor zorgen dat u geen hoge en droge dagen achterlaat voordat u sluit.