Wat is een 401 (k) vestingschema?

Afhankelijk van de voorwaarden van het vestingschema van uw 401 (k) -plan, kan uw werkgever, indien deze er een heeft, mogelijk een deel van alle overeenkomende bijdragen aan uw rekening behouden. Het kan gebeuren als u te snel van uw werk scheidt.

Belangrijkste leerpunten

• Een werkgever kan een bepaald aantal dienstjaren eisen voordat de bijbehorende bijdragen aan de werknemer toebehoren, en dit wordt een vestigingsschema genoemd.
• Cliff-vesting is een schema waarop de werknemer overgaat van het bezitten van 0% van de overeenkomstige bijdragen onmiddellijk naar het bezitten van 100% na een bepaalde periode.
• Met graduated vesting begint de werknemer een groeiend deel van de bijbehorende bijdragen te bezitten totdat hij of zij uiteindelijk allemaal eigenaar wordt.

401 (k) Plannen van vestingplannen

Hoewel de bijdragen die u levert aan uw pensioenspaarplan altijd van u zijn om te houden, kunnen door de werkgever bijgedragen fondsen onderworpen worden aan een vestigingsschema. Een vestigingsschema is een voorziening van een pensioenregeling van 401 (k) die bepaalt dat u een bepaald aantal dienstjaren aan uw werkgever moet betalen voordat u volledige werkgeversbijdragen hebt. Werkgevers gebruiken vaak vestigingsschema's om retentie te vergroten. Ze beperken uw toegang tot werkgeversbijdragen totdat u een bepaald aantal dienstjaren bereikt.

Het vestigen van werknemers varieert van 0 tot 100%, afhankelijk van de duur van de dienst. Als u voor 0% gevestigd bent, betekent dit dat u het recht hebt om alleen die fondsen op te nemen die u hebt bijgedragen. Als u 100% verworven bent, bezit u 100% van de fondsen op uw account, inclusief eventuele werkgeversbijdragen of rente die u hebt verdiend.

De opname van een vestigingsschema betekent dat als u van uw dienstverband scheidt voordat het vereiste aantal dienstjaren is verstreken, u mogelijk een deel of al het geld dat uw werkgever in uw 401 (k) heeft geïnvesteerd, verliest. Als u ervoor kiest alleen het minimumbedrag uit te stellen op uw pensioenspaarrekening, kunnen werkgeversbijdragen een aanzienlijk deel van uw saldo vertegenwoordigen.

Er zijn omstandigheden waaronder een werkgever het recht heeft om sommige of alle bijbehorende bijdragen terug te nemen in het 401 (k) -plan van een werknemer.

Hoewel het Amerikaanse ministerie van Arbeid volledige verwerving vereist na zes jaar dienst, dicteert elke werkgever de specifieke voorwaarden van zijn verwervingsschema. Deze voorwaarden kunnen sterk variëren, afhankelijk van het type schema dat de werkgever gebruikt en de methode voor het tellen van dienstjaren. Hoewel sommige plannen onmiddellijke vesting mogelijk maken, vereisen veel werkgevers dat u ten minste één volledig dienstjaar voltooit voordat u begint met het beklimmen van de vestingladder.

Cliff Vesting

Een gebruikelijk format voor vestingplanning is cliff vesting. U moet meerdere dienstjaren voltooien wanneer u voor 0% gevestigd bent. Nadat de toegewezen tijd is verstreken, springt het vestingpercentage automatisch naar 100%.

Stel dat uw werkgever een cliff vesting-schema gebruikt dat vijf volledige jaren werk vereist voordat hij onvoorwaardelijk wordt. Na vier jaar is uw 401 (k) -saldo $ 12.000, bestaande uit 50% loonuitstel door u en 50% werkgeversbijdragen. Als u besluit om uw werkgever te verlaten voor een andere baan, kunt u alleen de $ 6.000 behouden die u hebt bijgedragen, omdat u niet de volledige vijf dienstjaren hebt voltooid die nodig zijn om het volledige gewaad te bereiken. Als u nog een jaar wacht, zijn alle bijdragen aan uw 401 (k) van u, ongeacht uw arbeidsstatus.

Afgestudeerd vest

Afgestudeerd wachtschema's zijn een beetje minder ernstig. U verhoogt geleidelijk uw vestingpercentage in de loop van de tijd, in plaats van meerdere jaren aan 0% uit te geven. Werkgevers kunnen echter nog steeds een initiële dienstperiode eisen voordat het vestigen begint. Een gebruikelijk afgestudeerd wachtschema is een toewijzing van 20% voor elk dienstjaar na het eerste jaar.

Neem aan dat de werkgever in het bovenstaande voorbeeld dit type gradueel vestigingsschema gebruikt in plaats van een cliff-vestigingsschema. Na vier volledige dienstjaren bent u 60% gevestigd. Als u besluit van baan te veranderen, hebt u recht op de $ 6.000 die u hebt bijgedragen en 60% van eventuele werkgeversbijdragen. In dit voorbeeld is het totale bedrag dat u zou kunnen behouden $ 6.000 + ($ 6.000 * 60%) of $ 9.600.

Moet je blijven of moet je gaan?

Vestingschema's helpen werkgevers hun investering in huidige werknemers te beschermen, waardoor vesting een veelvoorkomende voorziening van vele 401 (k) plannen wordt. Als u echter niet tevreden bent met uw huidige werkgever, kan het wachten op een volledige gok meer op het wachten op een gijzelaar lijken.

Als u van plan bent uw werkgever te verlaten voordat de verwervingsperiode van het plan eindigt, controleer dan de specifieke voorwaarden van uw 401 (k) -plan. Als u agressief hebt bijgedragen aan uw account, is de hoeveelheid geld die u verliest aan vestigingsvereisten mogelijk niet voldoende om u in een doodlopende baan te houden. Dit geldt met name als u verhuist naar een nieuwe baan met een aanzienlijk hoger salaris. Als u op werkgeversbijdragen vertrouwt om uw pensioenspaargeld op te vullen, kan een goed begrip van de vestingvereisten onnodig verlies van benodigde fondsen voorkomen.

Als een bedrijf je agressief aan het rekruteren is en je staat op het punt om bijpassend geld te verliezen, kijk dan of je een salaris kunt onderhandelen en een bonus kunt ondertekenen die "je heel maakt" als je weggaat. Als ze je heel graag willen, kun je het krijgen.