Kwalificatieverhouding
Een kwalificatieratio geeft het aandeel aan van schuld tot inkomen of woonlasten en inkomsten. Hypotheekverstrekkers gebruiken kwalificatieverhoudingen om de kredietwaardigheid van een kredietnemer voor bepaalde leningsbedragen te bepalen. Over het algemeen mogen de huisvestingskosten van een kredietnemer, inclusief de verzekering, belastingen en flatgebouwen van een huiseigenaar, niet meer bedragen dan 28 procent van het bruto maandinkomen van de kredietnemer. De schuld / inkomen-ratio (DTI) van de kredietnemer, inclusief huisvestingskosten plus schulden, kan in het algemeen niet hoger zijn dan 36 procent van het maandelijkse bruto-inkomen.
UITBREIDING Kwalificatieverhouding
Een kwalificatieratio neemt het totale jaarinkomen van uw huishouden en deelt dit door 12. Dus u en uw echtgenoot verdienen samen $ 96.000 per jaar. Het bruto-inkomen van uw gezin is $ 8.000 per maand. Vermenigvuldig $ 8.000 met .28 en u krijgt de kostenratio voor uw woning, die door de kredietverstrekkers de front- of front-endratio wordt genoemd. In dit geval komt uw gezin in aanmerking voor totale maandelijkse huisvestingskosten van $ 2.240. Let op: dit omvat onroerendgoedbelasting, huiseigenaarsverzekering, particuliere hypotheekverzekering (PMI) en kosten zoals condo-kosten.
Neem nu het maandelijkse inkomen van $ 8.000 en vermenigvuldig dit met .36. Dit is uw schuld / inkomen ratio, vaak de back- of back-end ratio genoemd, en u krijgt $ 2.880. Trek nu uw maandelijkse schuldbetalingen af van het $ 2.280-nummer, dat bestaat uit een $ 300 maandelijkse autobetaling en een $ 400 maandelijkse studielening. Dit laat je met $ 2.180 voor huisvestingskosten. Merk op dat dit cijfer lager is dan de front-end ratio.
Banken zullen altijd de laagste van de twee nummers gebruiken om te bepalen hoe groot een lening u te bieden heeft.
Creditcardschuld maakt een verschil in kwalificatieverhoudingen
Creditcardschuld telt ook mee voor uw back-end ratio, maar het is ingewikkeld. Lenders pasten de minimale betaling op een creditcardsaldo toe en belden die maandelijkse schuld. Maar dat systeem was niet eerlijk voor creditcardgebruikers die hun saldo elke maand volledig afbetaalden en creditcards voornamelijk voor gemak en beloningspunten gebruikten. Nu kijken de meeste geldschieters naar het totale doorlopende saldo van de kredietnemer en passen ze 5 procent van het totaal toe als maandelijkse schuld. Stel dat u $ 10.000 aan creditcardschuld bij zich hebt. In dit geval tackelt de bank maandelijks $ 500 aan uw back-end ratio.
De meeste banken hebben Wiggle Room
Kwalificatieverhoudingen zijn niet star. Een uitstekende kredietgeschiedenis vermindert bijvoorbeeld een slechte ratio. Bovendien profiteren sommige leners die niet voldoen aan de standaard kwalificatieratio's van speciale hypotheekprogramma's die door sommige banken worden aangeboden. Het extra risico van wanbetaling door deze kredietnemers betekent dat zij doorgaans hogere rentetarieven betalen dan hypotheken die voldoen aan de standaard kwalificatieverhoudingen.