De rol van handelsbanken in de economie

Velen van ons delen een vrij basaal beeld van banken. Het zijn plaatsen om geld op te slaan, basisinvesteringen te doen, zoals termijndeposito's, aanmelden voor een creditcard of een lening krijgen. Achter dit mondaine beeld schuilt echter een sterk gereguleerd systeem dat ons dagelijks bankieren weer verbindt met het bredere financiële systeem. In dit artikel zullen we kijken naar commerciële banken, hoe ze zijn gemaakt en wat hun grotere doel is in de algemene economie.

Wanneer is een bank een handelsbank?
Tussen 1933 en 1999 was het vrij eenvoudig om banken uit elkaar te houden dankzij de Glass-Steagall Act. Als u bedrijven hielp aandelen uit te geven, was u een investeringsbank. Als u zich hoofdzakelijk bezighield met deposito's en leningen, dan was u een handelsbank. Vanaf het einde van de jaren negentig werd het vermogen om Glass-Steagall als een zwart-witregel af te dwingen echter uitgehold en werd de wet effectief ingetrokken. Sindsdien is het oude onderscheid tussen een handelsbank en een investeringsbank in wezen zinloos. Zo is JPMorgan Chase Bank met ingang van 2013 een van de grootste handelsbanken in de VS qua activa en in 2012 was dezelfde bank een van de leidende underwriters in de IPO van Facebook.

In voor- en tegenspoed hebben we de uitgifte van effecten en actieve beleggingen in effecten verloren als het definiëren van acties die een commerciële bank niet kan nemen. In plaats daarvan kunnen we kijken naar de acties die alle commerciële banken delen. Commerciele banken:

• Stortingen accepteren
• Geld lenen
• Betalingen verwerken
• Bankcheques en cheques uitgeven
• Bied kluisjes aan voor artikelen en documenten

Er zijn natuurlijk meer acties en fijnere categorieën binnen dit brede overzicht. Commerciële banken kunnen andere diensten aanbieden, zoals tussenhandel in verzekeringscontracten, beleggingsadvies geven, enzovoort. Ze bieden ook een breed scala aan leningen en bieden andere kredietinstellingen zoals kaarten en rood staan. Het gemeenschappelijke thema van deze activiteiten is echter dat ze gericht zijn op het verlenen van een financiële service aan een individu of bedrijf.

Van nul tot operationeel in twee jaar of minder
Om commercieel bankieren te begrijpen, is het de moeite waard om te kijken hoe ze zijn gevestigd. Hoewel grote banken zoals JPMorgan Chase, Wells Fargo en Citibank bekend en wereldwijd van opzet zijn, zijn er alleen al in de Verenigde Staten duizenden commerciële banken. Ondanks het schijnbaar grote aantal, is het opstarten en exploiteren van een commerciële bank een lang proces vanwege de regelgevende stappen en kapitaalbehoeften. Regels verschillen per staat, maar in de VS begint een organiserende groep het proces met het verwerven van enkele miljoenen dollars aan startkapitaal. Dit kapitaal wordt gebruikt om een ​​managementteam met ervaring in de banksector en een directie samen te brengen.

Nadat het bestuur en management zijn ingesteld, wordt een locatie geselecteerd en wordt de algemene visie voor de bank gecreëerd. De organiserende groep stuurt vervolgens zijn plan, samen met informatie over het bestuur en management, naar toezichthouders die het herzien en beslissen of de bank een charter kan worden verleend. De beoordeling kost duizenden dollars en het plan kan worden teruggestuurd met aanbevelingen die ter goedkeuring moeten worden aangepakt.

Als het charter wordt verleend, moet de bank binnen een jaar operationeel zijn. In de komende 12 maanden moeten de organisatoren hun FDIC-verzekering betaald krijgen, personeel beveiligen, apparatuur kopen, enzovoort, en nog twee wettelijke inspecties doorlopen voordat de deuren kunnen openen.

Deze timing voor het gehele proces kan variëren, maar inclusief de voorbereiding vóór de eerste indiening bij de toezichthouders wordt het gemeten in jaren, niet maanden. Om het stadium te bereiken waarin een bank geld kan verdienen door gestorte dollars als consumentenleningen te gebruiken, moeten er miljoenen in kapitaal zijn, waarvan sommige in particuliere kringen kunnen worden opgehaald en terugbetaald via een eventueel openbaar aanbod van aandelen. In theorie kan een charterbank voor 100% particulier worden gefinancierd, maar de meeste banken worden openbaar omdat de aandelen liquide worden, waardoor het gemakkelijker wordt om investeerders uit te betalen. Bijgevolg maakt het hebben van een IPO in het oorspronkelijke plan het gemakkelijker om ook investeerders in een vroeg stadium aan te trekken.

Commerciële banken en het grote geheel
Het lanceringsproces van een commerciële bank voorspelt de algemene rol die deze banken spelen in de economie. Een handelsbank is eigenlijk een verzameling investeringskapitaal op zoek naar een goed rendement. De bank - het gebouw, de mensen, processen en diensten - is een mechanisme om meer kapitaal aan te trekken en toe te wijzen op een manier waarvan het management en het bestuur denken dat het het beste rendement zal bieden. Door efficiënt kapitaal toe te wijzen, wordt de bank winstgevender en stijgt de koers van het aandeel.

Vanuit dit oogpunt biedt een bank een eerder genoemde dienst aan de consument. Maar het biedt ook een service aan beleggers door als een filter op te treden. Voor wie hoeveel kapitaal krijgt toegewezen. Banken die beide taken uitvoeren, zullen successen worden. Banken die een van deze taken of een van deze taken niet uitvoeren, kunnen uiteindelijk falen. In het geval van falen duikt de FDIC in, beschermt de deposanten en ziet het vermogen van de bank in handen van een meer succesvolle bank.

Bottom Line
De meesten van ons hebben dagelijks contact met commerciële banken, of het nu gaat om een ​​aankoop van een bankpas, een online betaling of een leningaanvraag. Naast het aanbieden van deze basisdiensten, zijn commerciële banken actief in kapitaalallocatie voor winst - ook bekend als beleggen. In de definitie van beleggen in commercieel bankieren betekent dit het verstrekken van leningen en het verstrekken van kredieten aan mensen die het op de voorwaarden van de bank kunnen terugbetalen. Tegenwoordig kunnen commerciële banken beleggen in effecten en zelfs in kwesties die ze helpen openbaar te maken. Maar deze activiteiten worden meestal verbannen naar een investeringsarm - in feite een traditionele investeringsbank die in een commerciële bank is gevestigd. Aan het einde van de dag moet een commerciële bank zijn klanten goed van dienst zijn en een goed rendement bieden aan zijn investeerders om succesvol te blijven.