Hoeveel levensverzekering moet u dragen?

Dood, net als belastingen, is onvermijdelijk. We moeten allemaal op een gegeven moment gaan - het is iets dat we gewoon niet kunnen vermijden. Als het op de dood aankomt, denken de meesten van ons waarschijnlijk niet zo graag aan het einde. Misschien is het omdat we niet willen nadenken over wat we achterlaten voor hun geliefden, wat misschien gewoon een grote donut is - helemaal niets. Maar anderen zijn beter voorbereid en denken na over het inkomen dat hun geliefden misschien missen en nodig hebben na hun dood. Dat is waar levensverzekeringen een rol spelen. Het is een manier om ervoor te zorgen dat degenen die afhankelijk zijn van jou worden verzorgd nadat je sterft. Hoewel het misschien onaangenaam klinkt, is het iets waar we allemaal rekening mee moeten houden. In dit artikel kijken we naar levensverzekeringen. Eerst zullen we op enkele misvattingen wijzen en vervolgens kijken hoe we kunnen evalueren hoeveel en welke soort levensverzekering u nodig hebt.

Belangrijkste leerpunten

• Uw financiële en gezinssituatie zal bepalen of u een levensverzekering nodig hebt.
• Hoe jonger je bent, hoe lager je premies, maar ouderen kunnen nog steeds een levensverzekering afsluiten.
• Draag zoveel als je nodig hebt om je schulden plus rente af te betalen.
• De uitbetaling van uw beleid moet groot genoeg zijn om uw inkomen te vervangen, plus een beetje om zich in te dekken tegen inflatie.

Wat is een levensverzekering?

Voordat we deze vraag beantwoorden, is het belangrijk om te weten wat een levensverzekering precies is. Levensverzekering is een overeenkomst waarbij een verzekeringsmaatschappij ermee instemt een bepaald bedrag te betalen na het overlijden van een verzekerde, zolang de premies worden betaald en actueel zijn. Polissen bieden verzekerden de zekerheid dat hun geliefden na hun dood gemoedsrust en financiële bescherming zullen hebben.

Levensverzekeringen vallen in twee verschillende categorieën - geheel en looptijd. Sommige bieden u een contante waarde, nemen de premies die u betaalt en investeren ze in de markt, terwijl anderen alleen uitbetalen als u binnen een bepaalde periode sterft. Sommige polissen stellen u in staat om uw dekking te verlengen na een bepaalde vervaldatum, terwijl anderen een medisch onderzoek vereisen. Natuurlijk, het is veel om te verteren, maar het is zeker iets dat je met je familie en je verzekeringsagent moet bespreken. Voordat je dat doet, moet je erachter komen of een verzekering iets voor jou is.

Wie heeft levensverzekeringen nodig?

Een levensverzekering klinkt geweldig. Maar het kopen van een beleid is niet voor iedereen logisch. Als je solo door het leven vliegt en geen personen ten laste hebt met genoeg geld om je schulden te dekken, evenals de kosten in verband met overlijden - je begrafenis, nalatenschap, advocatenkosten en andere uitgaven - ben je waarschijnlijk beter af zonder. Waarom zou u zich immers druk maken om de extra kosten als u niet van de voordelen gaat profiteren? Hetzelfde geldt als u naasten hebt en voldoende vermogen om te voorzien in uw overlijden na uw overlijden.

Maar als u de primaire aanbieder bent voor uw personen ten laste of een aanzienlijke hoeveelheid schuld heeft die zwaarder weegt dan uw vermogen, kan een verzekering ervoor zorgen dat uw dierbaren goed worden verzorgd als er iets met u gebeurt.

The Age Factor

Een van de grootste mythen die agressieve levensverzekeraars in stand houden, is dat als je de boot hebt gemist als je je niet aanmeldt voor een polis als je jong bent. De industrie laat ons geloven dat levensverzekeringen moeilijker zijn om ouder te worden. Verzekeringsmaatschappijen verdienen geld door te wedden op hoe lang mensen zullen leven. Als je jong bent, zijn je premies relatief goedkoop. Als je plotseling sterft en het bedrijf moet betalen, was je een gok. Gelukkig overleven veel jonge mensen tot op hoge leeftijd en betalen ze hogere premies naarmate ze ouder worden. Dat komt omdat het verhoogde risico dat ze doodgaan de kansen minder aantrekkelijk maakt.

Het is waar dat verzekeringen goedkoper zijn als je jong bent. Maar dat betekent niet dat in aanmerking komen voor een beleid eenvoudiger is. Het simpele feit is dat verzekeringsmaatschappijen hogere premies willen om de kansen op ouderen te dekken, maar het is zeer zeldzaam dat een verzekeringsmaatschappij weigert iemand te dekken die bereid is de premies voor hun risicocategorie te betalen. Dat gezegd hebbende, verzeker je als je het nodig hebt en wanneer je het nodig hebt. Krijg geen verzekering omdat je bang bent om later in je leven niet in aanmerking te komen.

Is levensverzekeringen een investering?

U kunt een van die mensen zijn die levensverzekeringen als een investering beschouwen. Welnu, u denkt misschien anders wanneer u het vergelijkt met andere beleggingsinstrumenten, zelfs als sommige polissen uw premies beleggen en u een deel van de waarde van het beleid in contanten beloven.

Contant geldbeleid wordt over het algemeen aangeprezen als een andere manier om geld te sparen of te beleggen voor uw pensioen. Dit beleid helpt u bij het opbouwen van een kapitaalpool die rente wint. Deze rente wordt opgebouwd omdat de verzekeringsmaatschappij dat geld voor zijn eigen voordeel investeert, net als banken. Op hun beurt betalen ze u een percentage voor het gebruik van uw geld.

Levensverzekeringen zijn niet altijd een geweldige manier om te beleggen. Als u het geld van het gedwongen spaarprogramma neemt en het in een indexfonds belegt, ziet u waarschijnlijk veel beter rendement. Voor mensen die niet de discipline hebben om regelmatig te beleggen, kan een contante waarde verzekering voordelig zijn. Een gedisciplineerde belegger daarentegen heeft geen behoefte aan restjes van de tafel van een verzekeringsmaatschappij.

Als u erop uit bent een levensverzekering te gebruiken als vervanging voor reguliere beleggingen, doe dan uw huiswerk omdat u dat geld misschien beter op de markt kunt brengen.

Contante waarde versus looptijd

Verzekeringsmaatschappijen houden van contant geldpolissen en promoten deze sterk door commissies te geven aan agenten die ze verkopen. Als u probeert de polis op te geven - dat wil zeggen dat u uw spaargedeelte terug vraagt ​​en de verzekering opzegt - zal een verzekeringsmaatschappij vaak voorstellen dat u een lening van uw eigen spaargeld neemt om de premies te blijven betalen. Hoewel dit een eenvoudige oplossing lijkt, wordt het geleende bedrag afgetrokken van uw uitkering bij overlijden als het niet is afbetaald op het moment van uw overlijden.

Term verzekering is puur en eenvoudig verzekering. U koopt een beleid dat een vast bedrag uitkeert als u sterft in de periode waarop het beleid van toepassing is. Dus als u een termijnlevensbeleid heeft dat over 40 jaar afloopt en u sterft in 35 jaar, krijgt uw begunstigde de uitkering bij overlijden. Maar als je niet sterft, krijg je niets. Het doel van deze verzekering is om u uit te stellen totdat u zelfverzekerd kunt worden door uw vermogen. Helaas is niet alle langetermijnverzekering geschikt. Ongeacht de specifieke kenmerken van de situatie van een persoon, worden de meeste mensen het best bediend door hernieuwbare en converteerbare verzekeringspolissen. Ze bieden net zoveel dekking, zijn goedkoper dan contante waardepolissen en met de komst van internetvergelijkingen die premies verlagen voor vergelijkbare polissen, kunt u ze tegen concurrerende tarieven kopen.

Met de verlengbare clausule in een levensverzekering kunt u uw polis verlengen tegen een vast tarief zonder een medisch onderzoek te ondergaan. Dit betekent dat als aan een verzekerde een fatale ziekte wordt gediagnosticeerd net wanneer de termijn afloopt, hij of zij in staat zal zijn om de polis tegen een concurrerend tarief te vernieuwen, ondanks het feit dat de verzekeringsmaatschappij zeker is om een ​​uitkering bij overlijden te betalen punt.

De converteerbare verzekeringspolis biedt de optie om de nominale waarde van de polis te veranderen in een contante waardepolis aangeboden door de verzekeraar in het geval u 65 jaar wordt en niet financieel veilig genoeg bent om zonder verzekering te gaan. Zelfs als u van plan bent om voldoende pensioeninkomsten te hebben, is het beter om veilig te zijn, en de premie is meestal vrij goedkoop.

Evaluatie van uw verzekeringsbehoeften

Een groot deel van de keuze voor een levensverzekering bepaalt hoeveel geld uw gezinsleden nodig hebben. Het kiezen van de nominale waarde - het bedrag dat uw polis betaalt als u sterft - hangt af van een paar verschillende factoren.

Uw schuld

Al uw schulden moeten volledig worden afgelost, inclusief autoleningen, hypotheken, creditcards, leningen, enz. Als u een hypotheek van $ 200.000 en een autolening van $ 4.000 hebt, heeft u minimaal $ 204.000 nodig om uw schulden te dekken. Maar vergeet de interesse niet. U moet wat meer meenemen om ook eventuele extra rente of kosten te betalen.

Inkomen vervanging

Een van de grootste factoren voor levensverzekeringen is het vervangen van inkomsten. Als u de enige aanbieder voor uw gezinsleden bent en $ 40.000 per jaar binnenbrengt, hebt u een polisuitkering nodig die groot genoeg is om uw inkomen te vervangen, plus een beetje extra om u tegen inflatie te beschermen. Ga voor de zekerheid ervan uit dat de forfaitaire uitbetaling van uw polis is belegd tegen 8%. Als u niet vertrouwt op uw familieleden om te beleggen, kunt u een beheerder aanwijzen of een financiële planner selecteren en zijn of haar kosten berekenen als onderdeel van de uitbetaling. U hebt een beleid van $ 500.000 nodig om uw inkomen te vervangen. Dit is geen vaste regel, maar het toevoegen van uw jaarlijkse inkomen aan het beleid ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 in dit geval) is een redelijk goede bescherming tegen inflatie. Zodra u de vereiste nominale waarde van uw verzekeringspolis hebt bepaald, kunt u beginnen met winkelen. Er zijn veel online verzekeringsschattingen die u kunnen helpen bepalen hoeveel verzekering u nodig heeft.

Anderen verzekeren

Het is duidelijk dat er andere mensen in je leven zijn die belangrijk voor je zijn, en je kunt je afvragen of je ze moet verzekeren. In de regel moet u alleen mensen verzekeren wiens dood een financieel verlies voor u zou betekenen. De dood van een kind, hoewel emotioneel verwoestend, vormt geen financieel verlies omdat kinderen geld kosten om op te voeden. De dood van een inkomensverdienende echtgenoot creëert echter een situatie met zowel emotionele als financiële verliezen. Volg in dat geval de berekening van de inkomensvervanging die we eerder met zijn of haar inkomen hebben doorlopen. Dit geldt ook voor zakenpartners waarmee u een financiële relatie hebt. Overweeg bijvoorbeeld iemand met wie u een gedeelde verantwoordelijkheid hebt voor hypotheekbetalingen op een mede-eigendom. Misschien wilt u een beleid voor die persoon overwegen, omdat de dood van die persoon een grote impact zal hebben op uw financiële situatie.

Overige berekeningen

De meeste verzekeringsmaatschappijen zeggen dat een redelijk bedrag voor levensverzekeringen zes tot tien keer het jaarsalaris is. Een andere manier om het bedrag van de benodigde levensverzekering te berekenen, is uw jaarsalaris te vermenigvuldigen met het aantal resterende jaren tot uw pensionering. Als een 40-jarige man momenteel bijvoorbeeld $ 20.000 per jaar verdient, heeft de man $ 500.000 (25 jaar x $ 20.000) aan levensverzekeringen nodig.

De levensstandaardmethode is gebaseerd op de hoeveelheid geld die overlevenden nodig hebben om hun levensstandaard te handhaven als de verzekerde sterft. Je neemt dat bedrag en vermenigvuldigt het met 20. Het denkproces hier is dat overlevenden elk jaar een opname van 5% van de uitkering bij overlijden kunnen nemen - het equivalent van de levensstandaard - terwijl ze de hoofdsom van de uitkering investeren en 5% verdienen of beter.

Alternatieven voor levensverzekeringen

Als u een levensverzekering puur om schulden te dekken en geen afhankelijke personen krijgt, zijn er alternatieven. Kredietinstellingen hebben de winst van verzekeringsmaatschappijen gezien en treden op. Creditcardmaatschappijen en banken bieden verzekeringsaftrekbare bedragen voor uw uitstaande saldi. Dit komt vaak neer op een paar dollar per maand en in het geval van uw overlijden betaalt de polis die specifieke schuld volledig. Als u kiest voor deze dekking van een leningverstrekkende instelling, zorg er dan voor dat u die schuld aftrekt van alle berekeningen die u maakt voor levensverzekeringen - dubbel verzekerd zijn is een onnodige kost.

Het komt neer op

Als u een levensverzekering nodig hebt, is het belangrijk om te weten hoeveel en wat voor soort u nodig heeft. Hoewel over het algemeen de verzekering voor een langetermijnverzekering volstaat voor de meeste mensen, moet u naar uw eigen situatie kijken. Als u ervoor kiest om een ​​verzekering via een agent te kopen, moet u vooraf beslissen wat u nodig hebt om te voorkomen dat u vastloopt met onvoldoende dekking of dure dekking die u niet nodig hebt. Net als bij beleggen, is het belangrijk om jezelf te onderwijzen om de juiste keuze te maken.