Retail Banking versus Corporate Banking: wat is het verschil?

Retailbankieren verwijst naar de splitsing van een bank die rechtstreeks zaken doet met particuliere klanten. Ook bekend als consumentenbankieren of persoonlijk bankieren, is retailbankieren het zichtbare gezicht van bankieren voor het grote publiek, met bankfilialen in overvloed in de meeste grote steden.

Banken die zich puur op retailklanten richten, zijn relatief beperkt en de meeste retailbanking wordt uitgevoerd door afzonderlijke divisies van banken, groot en klein. Klantdeposito's verkregen door retailbanking vormen voor de meeste banken een uiterst belangrijke financieringsbron.

Zakelijk bankieren, ook bekend als zakelijk bankieren, verwijst naar het aspect van bankieren dat zakelijke klanten behandelt. De term werd oorspronkelijk in de Verenigde Staten gebruikt om het te onderscheiden van investeringsbankieren nadat de Glass-Steagall Act van 1933 de twee activiteiten scheidde.

Hoewel die wet in de jaren negentig werd ingetrokken, worden door de meeste banken in de Verenigde Staten en elders al vele jaren onder dezelfde paraplu diensten aangeboden aan bedrijvenbankieren en investeringsbankieren. Zakelijk bankieren is een belangrijk winstcentrum voor de meeste banken; als de grootste initiator van klantenleningen, is het echter ook de bron van regelmatige afwaarderingen voor leningen die zijn verzuurd.

Belangrijkste leerpunten

• Retailbankieren verwijst naar de splitsing van een bank die rechtstreeks zaken doet met particuliere klanten. Ze brengen de klantdeposito's binnen waarmee banken grotendeels leningen kunnen verstrekken aan hun particuliere en zakelijke klanten.
• Zakelijk bankieren, ook bekend als zakelijk bankieren, verwijst naar het aspect van bankieren dat betrekking heeft op zakelijke klanten. Ze verstrekken leningen waarmee bedrijven kunnen groeien en mensen aannemen, wat bijdraagt ​​aan de uitbreiding van de economie.
• Beide soorten banken bieden verschillende producten en diensten.

Retailbanking

Retailbanking

Retailbankieren omvat een breed scala aan producten en diensten, waaronder:

• Cheque- en spaarrekeningen: klanten betalen over het algemeen een maandelijkse vergoeding voor het controleren van rekeningen; spaarrekeningen bieden iets hogere rentetarieven dan betaalrekeningen, maar er kunnen meestal geen cheques op worden geschreven.
• Depositocertificaten (CD's) en gegarandeerde beleggingscertificaten (in Canada): dit zijn de meest populaire beleggingsproducten bij conservatieve beleggers en een belangrijke financieringsbron voor banken, omdat de fondsen in deze producten voor bepaalde periodes beschikbaar zijn.
• Hypotheken op woningen en vastgoedbeleggingen: vanwege hun omvang zijn hypotheken goed voor zowel een substantieel deel van de winst voor retailbankieren als voor het grootste deel van de blootstelling van een bank aan haar klantenbestand.
• Autofinanciering: banken bieden leningen aan voor nieuwe en gebruikte voertuigen, evenals herfinanciering voor bestaande autoleningen.
• Creditcards: de hoge rentetarieven op de meeste creditcards maken dit een lucratieve bron van rente-inkomsten en kosten voor banken.
• Kredietlijnen en persoonlijke kredietproducten: Home equity kredietlijnen (HELOC) zijn aanzienlijk minder belangrijk geworden als winstcentrum voor banken na de instorting van de Amerikaanse huizenmarkt en de daaropvolgende aanscherping van de normen voor hypothecaire leningen.
• Vreemde valuta en overmakingsdiensten: de toename van grensoverschrijdende banktransacties door particuliere klanten en de hogere spreads op valuta die zij betalen, maken deze diensten tot een winstgevend aanbod voor retailbankieren.

Retailbankcliënten kunnen ook de volgende diensten worden aangeboden, meestal via een andere divisie of filiaal van de bank:

• Effectenmakelaars (korting en full-service)
• Verzekering
• Vermogensbeheer
• Prive bankieren

Het niveau van gepersonaliseerde retailbankdiensten die aan een cliënt worden aangeboden, hangt af van zijn of haar inkomensniveau en de omvang van de omgang van het individu met de bank. Terwijl een loket of klantenservicemedewerker in het algemeen een cliënt van bescheiden middelen zou bedienen, zou een accountmanager of particuliere bankier de bankvereisten afhandelen van een vermogende persoon die een uitgebreide relatie met de bank heeft.

Hoewel brick-and-mortar-filialen nog steeds nodig zijn om het gevoel van soliditeit en stabiliteit over te brengen dat cruciaal is voor bankieren, is de realiteit dat retailbankieren misschien een gebied van bankieren is dat het meest wordt beïnvloed door technologie, dankzij de proliferatie van geldautomaten en de populariteit van online en telefonisch bankieren.

Zakelijk bankieren

Het zakelijke bankensegment van banken bedient doorgaans een gevarieerde klantenkring, variërend van kleine tot middelgrote lokale bedrijven met een paar miljoen aan inkomsten tot grote conglomeraten met miljarden omzet en kantoren in het hele land. Commerciële banken bieden de volgende producten en diensten aan bedrijven en andere financiële instellingen:

• Leningen en andere kredietproducten: dit is meestal het grootste onderdeel van het bedrijfsleven binnen bedrijfsbankieren en, zoals eerder opgemerkt, een van de grootste bronnen van winst en risico voor een bank.
• Treasury- en cashmanagementdiensten: gebruikt door bedrijven voor het beheer van hun werkkapitaal- en valutaconversie-eisen.
• Uitleningen van apparatuur: commerciële banken structureren leningen en leasing op maat voor een scala aan apparatuur die wordt gebruikt door bedrijven in diverse sectoren, zoals productie, transport en informatietechnologie.
• Commercieel onroerend goed: diensten aangeboden door banken op dit gebied zijn onder meer analyse van de reële activa, portefeuille-evaluatie en structurering van schulden en aandelen.
• Handelsfinanciering: omvat kredietbrieven, incasso en factoring.
• Werkgeversdiensten: diensten zoals salarisadministratie en collectieve pensioenregelingen worden doorgaans aangeboden door gespecialiseerde filialen van een bank.

Via hun takken van investeringsbankieren bieden commerciële banken ook gerelateerde diensten aan hun zakelijke klanten, zoals activabeheer en verzekeraars van effecten.

Belang voor de economie

Retail- en handelsbanken zijn van cruciaal belang voor de binnenlandse en mondiale economie.

Om het belang van banken voor de economie te bewijzen, moet men niet verder kijken dan de wereldwijde kredietcrisis van 2007-2008. De crisis had zijn wortels in de Amerikaanse huizenbubbel en de buitensporige blootstelling van banken en financiële instellingen over de hele wereld aan derivaten en effecten op basis van Amerikaanse huizenprijzen.

Terwijl iconische Amerikaanse investeringsbanken en -instellingen failliet gingen (Lehman Brothers) of op het punt stonden (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), werden banken steeds terughoudender om geld te lenen, hetzij aan hun tegenhangers of aan bedrijven. Dit resulteerde in een vrijwel volledige bevriezing van het wereldwijde bank- en kredietmechanisme, wat de zwaarste recessie wereldwijd veroorzaakte sinds de Grote Depressie.

Deze bijna-doodervaring voor de wereldeconomie leidde tot een hernieuwde regelgevende focus op de grootste banken die 'te groot om te falen' worden geacht vanwege hun belang voor het wereldwijde financiële systeem.

Grootste retail- en commerciële banken

De hoeveelheid binnenlandse deposito's die door een bank worden aangehouden, wordt veel gebruikt om de omvang van haar retailbankactiviteiten te meten. Op basis daarvan, evenals geconsolideerde activa, zijn de grootste commerciële en retailbanken in de Verenigde Staten:

• JPMorgan Chase
• bank van Amerika
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

In Canada zijn de vijf grootste handels- en retailbanken:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Canadese keizerlijke bank van koophandel
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Het komt neer op

Retail- en handelsbanken zijn essentieel voor het soepel functioneren van een economie. De meeste grote banken hebben gespecialiseerde afdelingen die zich bezighouden met retailbanking en bedrijfsbankieren; beide bedrijven behoren tot de grootste profitcenters van de meeste banken.