Pensioen planning
Pensioenplanning is het proces van het bepalen van pensioeninkomendoelen en de acties en beslissingen die nodig zijn om die doelen te bereiken. Pensioenplanning omvat het identificeren van inkomstenbronnen, het schatten van uitgaven, het implementeren van een spaarprogramma en het beheren van activa en risico's. Toekomstige kasstromen worden geschat om te bepalen of het doel van het pensioeninkomen zal worden bereikt. Sommige pensioenregelingen veranderen afhankelijk van of u zich in bijvoorbeeld de Verenigde Staten of Canada bevindt.
UITBRAAK Pensioenplanning
In de eenvoudigste zin is pensioenplanning de planning die men moet voorbereiden op het leven na beëindiging van betaald werk, niet alleen financieel, maar in alle aspecten van het leven. De niet-financiële aspecten omvatten levensstijlkeuzes, zoals hoe u tijd kunt doorbrengen met pensioen, waar te wonen, wanneer u volledig moet stoppen met werken, enz. Een holistische benadering van pensioenplanning houdt rekening met al deze gebieden.
De nadruk wordt gelegd op veranderingen in de pensioenplanning gedurende verschillende levensfasen. Vroeg in het werkzame leven van een persoon gaat pensioenplanning over het reserveren van voldoende geld voor pensionering. In het midden van je carrière kan het ook het vaststellen van specifieke inkomsten- of activadoelen zijn en de stappen nemen om deze te bereiken. Zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, gaat u van het opbouwen van activa naar wat planners de distributiefase noemen. U betaalt niet langer; in plaats daarvan worden uw decennia van sparen uitbetaald.
Pensioenplanningsdoelen
Vergeet niet dat de pensioenplanning al lang voordat u met pensioen gaat begint - hoe eerder, hoe beter. Uw "magische nummer", het bedrag dat u nodig hebt om comfortabel met pensioen te gaan, is zeer persoonlijk, maar er zijn talloze vuistregels die u een idee kunnen geven van hoeveel u kunt besparen.
Mensen zeiden altijd dat je ongeveer $ 1 miljoen nodig hebt om comfortabel met pensioen te gaan. Andere professionals gebruiken de 80% -regel, dat wil zeggen dat je genoeg nodig hebt om te leven van 80% van je inkomen bij pensionering. Als u $ 100.000 per jaar verdiende, zou u besparingen nodig hebben die $ 80.000 per jaar kunnen opleveren voor ongeveer 20 jaar, of $ 1, 6 miljoen. Anderen zeggen dat de meeste gepensioneerden niet dichtbij genoeg sparen om aan die benchmarks te voldoen en hun levensstijl moeten aanpassen om te leven van wat ze hebben.
Welke methode u, en mogelijk een financiële planner, ook gebruikt om uw pensioenspaarbehoeften te berekenen, begin zo vroeg mogelijk.
Stadia van pensioenplanning
Hieronder staan enkele richtlijnen voor een succesvolle pensioenplanning in verschillende stadia van uw leven.
Jonge volwassenheid (21-35 jaar)
Degenen die aan het volwassen leven beginnen, hebben misschien niet veel geld om te investeren, maar ze hebben wel tijd om investeringen te laten rijpen, wat een cruciaal en waardevol stuk pensioenbesparingen is. Dit komt door het principe van samengestelde rente. Met samengestelde rente kunt u rente verdienen en hoe meer tijd u hebt, hoe meer rente u verdient. Zelfs als u slechts $ 50 per maand opzij kunt zetten, is het drie keer meer waard als u het op 25-jarige leeftijd belegt dan als u wacht om te beginnen met beleggen op 45-jarige leeftijd, dankzij de geneugten van het samenstellen. U kunt in de toekomst misschien meer geld investeren, maar u kunt nooit verloren tijd inhalen.
Jongvolwassenen moeten profiteren van door de werkgever gesponsorde 401 (k) of 403 (b) plannen. Een voordeel vooraf van deze gekwalificeerde pensioenregelingen is dat uw werkgever de optie heeft om te matchen met wat u belegt, tot een bepaald bedrag. Als u bijvoorbeeld 3% van uw jaarinkomen bijdraagt aan uw plan-account, kan uw werkgever dat matchen door het equivalente bedrag op uw pensioenrekening te storten, waardoor u in wezen een bonus van 3% krijgt die met de jaren groeit. U kunt en moet echter meer bijdragen dan het bedrag dat de werkgeversmatch oplevert als u dat kunt; sommige experts adviseren meer dan 10%. Voor het belastingjaar 2019 kunnen deelnemers onder de 50 tot $ 19.000 van hun inkomsten bijdragen aan een 401 (k).
Bijkomende voordelen van 401 (k) -plannen zijn onder meer een hoger rendement dan een spaarrekening (hoewel de beleggingen niet zonder risico's zijn). De fondsen op de rekening zijn ook niet onderworpen aan inkomstenbelasting totdat u ze intrekt. Aangezien uw bijdragen van uw bruto-inkomen worden afgetrokken, geeft dit u een onmiddellijk belastingvoordeel voor de inkomstenbelasting. Degenen die op het punt staan een hogere belastingschijf te dragen, zouden kunnen overwegen om voldoende bij te dragen om hun belastingschuld te verlagen.
Andere fiscaal voordelige pensioenspaarrekeningen zijn de IRA en Roth IRA. Een Roth IRA kan een uitstekend hulpmiddel zijn voor jonge volwassenen, omdat het wordt gefinancierd met dollars na belastingen. Dit elimineert de onmiddellijke belastingaftrek, maar het vermijdt een grotere bijtbelasting wanneer het geld wordt opgenomen bij pensionering. Vroeg beginnen met een Roth IRA kan op de lange termijn veel opleveren, zelfs als u in het begin niet veel geld hebt om te investeren. Vergeet niet dat hoe langer het geld op een pensioenrekening staat, hoe meer belastingvrije rente wordt verdiend.
Roth IRA's hebben enkele beperkingen. U kunt alleen volledig bijdragen (tot $ 6.000 per jaar) aan een Roth IRA als u vanaf het belastingjaar 2019 $ 122.000 of minder per jaar verdient. Daarna kunt u in mindere mate beleggen, tot een jaarinkomen van $ 135.000 (de inkomensgrenzen zijn hoger voor echtparen die gezamenlijk indienen).
Net als een 401 (k), heeft een Roth IRA een aantal straffen in verband met het nemen van geld voordat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Maar er zijn een paar opmerkelijke uitzonderingen die erg handig kunnen zijn voor jongeren of in geval van nood. Ten eerste kunt u altijd het geïnvesteerde startkapitaal opnemen zonder een boete te betalen. Ten tweede kunt u geld opnemen voor bepaalde educatieve uitgaven, een eerste aankoop van een huis, zorgkosten en invaliditeitskosten.
Nadat u een pensioenaccount heeft ingesteld, wordt de vraag hoe u de fondsen kunt besturen. Voor degenen die geïntimideerd zijn door de aandelenmarkt, kunt u overwegen te beleggen in een indexfonds dat weinig onderhoud vergt, omdat het gewoon een aandelenindex weerspiegelt zoals de Standard & Poor's 500. Er zijn ook doeldatums die zijn ontworpen om activa in de loop van de tijd automatisch te wijzigen en te diversifiëren. op basis van uw beoogde pensioenleeftijd. Houd er rekening mee dat bepaalde federale agentschappen en geüniformeerde diensten spaarplannen bieden.
Vroege Midlife (36-50)
De vroege midlevensperiode brengt vaak een aantal financiële spanningen met zich mee, waaronder hypotheken, studieleningen, verzekeringspremies en creditcardschuld. Het is echter van cruciaal belang om in deze fase van de pensioenplanning te blijven sparen. De combinatie van meer geld verdienen en de tijd die je nog moet investeren en rente verdienen, maakt deze jaren een aantal van de beste voor agressieve besparingen.
Mensen in deze fase van pensioenplanning moeten blijven profiteren van 401 (k) matchingprogramma's die hun werkgevers aanbieden. Ze moeten ook proberen de bijdragen aan een 401 (k) en / of Roth IRA te maximaliseren (u kunt beide tegelijkertijd hebben). Voor degenen die niet in aanmerking komen voor een Roth IRA, overweeg dan een traditionele IRA. Net als bij uw 401 (k), wordt dit gefinancierd met dollars vóór belasting en worden de activa binnen de belasting uitgesteld.
Ten slotte, verwaarloos de levensverzekering en de invaliditeitsverzekering niet. U wilt ervoor zorgen dat uw gezin financieel kan overleven zonder pensioensparen te moeten trekken als er iets met u gebeurt.
Later Midlife (50-65)
Naarmate u ouder wordt, zouden uw beleggingsrekeningen conservatiever moeten worden. Hoewel de tijd om te sparen voor mensen in deze fase van de pensioenplanning bijna op is, zijn er een paar voordelen. Hogere lonen en mogelijk dat sommige van de bovengenoemde kosten (hypotheken, studieleningen, creditcardschuld, enz.) Tegen die tijd zijn afbetaald, kunnen u meer besteedbaar inkomen opleveren om te investeren.
En het is nooit te laat om een 401 (k) of een IRA op te zetten en bij te dragen. Een voordeel van deze fase van pensioenplanning zijn inhaalpremies. Vanaf de leeftijd van 50 jaar, kunt u een extra $ 1.000 per jaar bijdragen aan uw traditionele of Roth IRA, en een extra $ 6.000 per jaar aan uw 401 (k).
Voor degenen die de maximale belasting-gestimuleerde pensioenspaaropties hebben gemaximaliseerd, overweeg dan andere vormen van belegging om uw pensioensparen aan te vullen. Cd's, blue-chipaandelen of bepaalde investeringen in onroerend goed (zoals een vakantiehuis dat u verhuurt) kunnen redelijk veilige manieren zijn om aan uw nestei toe te voegen.
U kunt ook beginnen een idee te krijgen van wat uw sociale zekerheid voordelen zullen zijn, en op welke leeftijd het zinvol is om ze te gaan gebruiken. In aanmerking komen voor vroege uitkeringen begint op 62-jarige leeftijd, maar de pensioengerechtigde leeftijd voor volledige uitkeringen is 66. De Social Security Administration biedt hier een calculator.
Dit is ook het moment om een langdurige zorgverzekering te bekijken, die de kosten van een verpleeghuis of thuiszorg zal helpen dekken als u deze in uw gevorderde jaren nodig hebt. Dergelijke gezondheidsgerelateerde uitgaven kunnen uw besparingen decimeren als ze niet goed zijn gepland.
02:308 Essentiële tips voor het opslaan van pensioenen
Andere aspecten van pensioenplanning
Pensioenplanning omvat veel meer dan alleen hoeveel u bespaart en hoeveel u nodig hebt. Het houdt rekening met uw volledige financiële beeld.
Uw huis: voor de meeste Amerikanen is hun huis het grootste bezit dat ze bezitten. Hoe past dat in uw pensioenplan? In het verleden werd een woning als een pluspunt beschouwd, maar sinds de crash van de woningmarkt zien planners het minder als een pluspunt dan ooit. Met de populariteit van leningen voor woningkapitaal en kredietlijnen voor woningkapitaal, gaan veel huiseigenaren met pensioen in hypotheekschuld in plaats van ruim boven water.
Zodra u met pensioen gaat, is er ook de vraag of u uw huis moet verkopen. Als je nog steeds in het huis woont waar je meerdere kinderen hebt grootgebracht, is het misschien groter dan je nodig hebt, en de kosten die gepaard gaan met het vasthouden ervan kunnen aanzienlijk zijn. Uw pensioenplan moet een onbevooroordeelde blik op uw huis omvatten en wat u ermee kunt doen.
Estate Plan: Uw Estate Plan behandelt wat er met uw vermogen gebeurt nadat u sterft. Het moet een testament bevatten dat uw plannen uiteenzet, maar zelfs daarvoor moet u een trust opzetten of een andere strategie gebruiken om zoveel mogelijk daarvan tegen vermogensbelasting te beschermen. De eerste $ 11, 4 miljoen van een nalatenschap is vrijgesteld van successierechten, maar steeds meer mensen vinden manieren om hun geld aan hun kinderen over te laten op een manier die hen niet ineens betaalt.
Belastingefficiëntie: zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en begint met het nemen van uitkeringen, worden belastingen een groot probleem. De meeste van uw pensioenrekeningen worden belast als gewone inkomstenbelasting. Dat betekent dat u maar liefst 37% belasting kunt betalen over het geld dat u van uw traditionele 401 (k) of IRA haalt. Daarom is het belangrijk om een Roth IRA of een Roth 401 (k) te overwegen, waarmee u vooraf belastingen kunt betalen in plaats van bij opname. Als je denkt dat je later in je leven meer geld zult verdienen, kan het zinvol zijn om een Roth-conversie te doen. Een accountant of financiële planner kan u helpen met dergelijke fiscale overwegingen.
Verzekering: een belangrijk onderdeel van pensioenplanning is het beschermen van uw vermogen. Leeftijd komt met verhoogde medische kosten, en u zult door het vaak gecompliceerde Medicare-systeem moeten navigeren. Veel mensen vinden dat standaard Medicare onvoldoende dekking biedt, dus kijken ze naar een Medicare Advantage- of Medigap-beleid om dit aan te vullen. Er is ook een levensverzekering en een langdurige zorgverzekering.
Een ander type polis uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij is een lijfrente. Een lijfrente lijkt veel op een pensioen. U stort geld bij een verzekeringsmaatschappij die u later een vast maandelijks bedrag betaalt. Er zijn veel verschillende opties met annuïteiten en veel overwegingen bij het beslissen of een lijfrente geschikt is voor u. (Voor gerelateerde literatuur, zie "Alleen aflossingsvrije pensioen: kan het worden gedaan?")
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.