Pensioen Tips: Hoe de beste IRA Custodian te kiezen

Er zijn verschillende soorten individuele pensioenrekeningen (IRA's), maar ze hebben allemaal één ding gemeen: bij Internal Revenue Service (IRS) -decreet, moeten ze een bewaarder hebben. Kortom, een IRA-bewaarder is een financiële instelling die de beleggingen van uw account bewaart en ervoor zorgt dat alle IRS- en overheidsvoorschriften te allen tijde worden nageleefd.

Bewaarders zijn niet moeilijk te vinden. Maar om de beste voor u te kiezen, moet u eerst beslissen welk soort IRA u nodig hebt en het type investeringen dat u ermee wilt doen.

Traditionele IRA's versus Roth IRA's

De twee belangrijkste soorten IRA-accounts die door individuele beleggers worden opgezet, zijn de traditionele IRA en de Roth IRA. Beide laten het geld binnen de rekeningen vrij van inkomstenbelasting groeien.

Belangrijkste leerpunten

• Om de juiste bewaarder te vinden, moet u eerst beslissen welk soort IRA u nodig hebt en het type investeringen dat u wilt doen.
• Zelfgeleide IRA's vereisen een ander type bewaarder dan typische traditionele en Roth IRA's, omdat ze investeringen mogelijk maken die verder gaan dan aandelen, obligaties en fondsen.
• Kenmerken die goede beheerders bieden, moeten een breed scala aan beleggingsopties, lage kosten, goede klantenservice en een gebruiksvriendelijke website omvatten.

Het fundamentele verschil is dat een traditionele IRA uw belastbaar inkomen vermindert in het jaar dat u ze maakt, waarbij eventuele belastingbetalingen worden uitgesteld totdat u jaren later geld gaat opnemen. Met andere woorden, dit type IRA is uitgesteld van belasting.

Met een Roth is er geen belastingvoordeel op de bedragen die u belegt, maar er zijn geen belastingen verschuldigd wanneer u het geld uittrekt bij pensionering. Bovendien zijn er in de meeste gevallen geen belastingen op inkomsten verschuldigd.

Zelfgeleide IRA's

Met zowel traditionele als Roth IRA's, kunt u ervoor kiezen om de account te laten beheren (dat wil zeggen, de bewaarder neemt de meeste investeringsbeslissingen) of zelfgestuurd. Een zelfgeleide IRA is een IRA waarin u de financieringsmethoden en -instrumenten kiest en uitgebreide investeringsopties mogelijk maakt.

Omdat zelfgestuurde IRA's een verscheidenheid aan beleggingsopties mogelijk maken, kunnen ze een grotere diversificatie bieden dan standaard IRA's.

Technisch gezien is elke IRA waarin u alle beleggingsbeslissingen neemt 'zelfgestuurd'. In de financiële dienstverlening betekent een zelfgeleide IRA echter meestal een IRA waarin de bewaarder u toestaat buiten de meer traditionele wereld te beleggen van aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's).

U kunt bijvoorbeeld beleggen in onroerend goed, hetzij via een onroerendgoedbeleggingstrust (REIT) of in fysiek onroerend goed. Andere opties zijn een nauw gehouden onderneming, edelmetalen en zelfs particuliere hypotheken.

Soorten beheerders voor standaard-IRA's

Als u de niet-zelfgestuurde IRA-route volgt, zijn er een aantal verschillende financiële instellingen beschikbaar om als bewaarder te dienen, zodra u uw account bij hen hebt ingesteld.

Banks

EEN bank is een optie als u wilt genieten van de FDIC-verzekerde beveiliging van CD's of geldmarktfondsen binnen een IRA. Over het algemeen behalen banken echter niet bijzonder hoge cijfers voor IRA's omdat de meeste niet veel beleggingsopties bieden buiten de bovengenoemde voertuigen. Degenen die wel diensten van het type makelaar aanbieden, rekenen vaak hogere kosten aan dan makelaars.

Verzekeringsmaatschappijen

Een verzekeringsbedrijf verkoopt vaak flexibele premium annuïteiten als basis-IRA. Ze kunnen vast of variabel zijn en bieden accountwaardebescherming, opties voor overlijdensuitkering en automatisch accountbeheer. IRA's zijn echter al fiscaal voordelig, dus de fiscale voordelen van annuïteiten zijn niet nodig binnen een IRA en u kunt forse kosten betalen voor het hebben van een.

Beleggingsfondsen

EEN beleggingsfonds bedrijf kunt u beleggen in beleggingsfondsen of ETF's die door het bedrijf worden aangeboden.

Makelaarskantoren

Een brokerage kan uw favoriete IRA-entiteit zijn, als u van het idee houdt om te beleggen in individuele aandelen of obligaties, evenals beleggingsfondsen of ETF's.

Robo-adviseurs

Robo-adviseurs zijn een relatief nieuwe entiteit en zijn online investeringsplatforms die geautomatiseerd, op algoritmen gebaseerd portfoliobeheeradvies verstrekken. Omdat deze platforms geautomatiseerd zijn - wat betekent dat er geen sprake is van menselijke interactie - zijn de kosten, vergoedingen en andere uitgaven die het rendement van de IRA kunnen beïnvloeden lager.

Bewaarders voor de zelfgeleide

Als u besluit om de zelfgeleide route te gaan, kunnen de dingen complexer worden. Er zijn drie soorten providers voor zelfgeleide IRA's: beheerders, beheerders en facilitators. Van de drie zijn alleen custodians rechtstreeks goedgekeurd door de IRS en bevoegd om activa aan te houden.

Beheerders en facilitators treden op als tussenpersoon tussen u en een partnerbewaarder die de activa daadwerkelijk bezit. Daarom, als je van plan bent om een ​​zelfgeleide IRA te openen, is het het beste om bij een echte bewaarder te blijven.

Als het gaat om voogden voor zelfgestuurde IRA's, zouden alle bovengenoemde instellingen in theorie kunnen dienen. Maar als u geïntrigeerd bent door een van de niet-traditionele beleggingen die openstaan ​​voor zelfgestuurde IRA's, moet u bijzonder voorzichtig zijn bij uw keuze van bewaarder. Het is veel te gemakkelijk om IRS-regels en -regels te overtreden en de straffen hiervoor kunnen ernstig zijn.

U wilt een bewaarder die op de hoogte is van de soorten bedrijven die de IRS verbiedt, zelfs voor zelfgeleide IRA's, zoals verzamelobjecten en alcoholische dranken. Zie dit gedeelte van IRS-publicatie 590 voor meer informatie over verboden soorten IRA-investeringen en andere triggers voor boetes of extra belastingen.

Kenmerken van de beste beheerders

Wanneer het tijd is om een ​​bewaarder te kiezen, zijn dit de kenmerken waarmee u rekening moet houden:

Brede selectie van investeringsopties

Hoe groter de selectie van beleggingsopties, hoe beter. Dit geldt voor alle soorten beleggingen, maar vooral voor individuele aandelen en obligaties, evenals beleggingsfondsen en ETF's. Als u een zelfstandige IRA-belegger bent, zoek dan naar niet-traditionele investeringsmogelijkheden, waaronder onroerend goed of particuliere bedrijven.

Lage kosten

Vergoedingen zijn er in vele soorten en maten en omvatten onderhoudskosten voor jaarrekeningen, belastingen (voor beleggingsfondsen) en commissies die worden berekend voor het doen van transacties. Het feit dat een bewaarder een specifiek soort vergoeding in rekening brengt, betekent niet dat alles dat doet. Onderhoudskosten zijn bijvoorbeeld niet vanzelfsprekend. Een belangrijk gebied, als u beleggingsfondsen overweegt, is om te zoeken naar een bewaarder die een verscheidenheid aan onbelaste beleggingsfondsen biedt.

Goede klantenservice

Tenzij u vertrouwd bent met een robo-adviseur, is de beschikbaarheid van deskundige specialisten om uw vragen te beantwoorden - online of telefonisch - erg belangrijk. Niets is frustrerender (vooral als u een zelfgestuurde IRA beheert) dan onvolledige of verwarrende antwoorden op uw vragen ontvangen.

Gebruiksvriendelijke website

Zorg ervoor dat de website eenvoudig te gebruiken is en dat u uw investeringen kunt volgen en transacties efficiënt kunt uitvoeren. Zelfs zonder investeringen te plegen, moet u de online site van de bewaarder voldoende kunnen navigeren om te bepalen of deze voor u geschikt is.

Consolidatie savvy

Als u al meerdere IRA-accounts hebt, adviseren sommige experts dat u ze samenvoegt in één account en bewaarder indien mogelijk. Dit betekent het zoeken naar een bewaarder die op de hoogte is van de regels met betrekking tot consolidatie en begrijpt welke soorten IRA's niet kunnen worden gecombineerd.

Beperkte investeringsopties

Pas op voor beheerders die uw beleggingsopties beperken vanwege de aard van hun charter. Het is belangrijk op te merken dat IRA-bewaarderbeperkingen niet hetzelfde zijn als IRS-beperkingen voor IRA's zelf of regels die zijn gebaseerd op belastingwetgeving.

Het komt neer op

Bij het openen van een IRA is het belangrijk om jezelf verschillende vragen te stellen voordat je een bewaarder kiest. Heeft u liever een traditioneel of Roth-account? Of allebei? Beleg je graag in CD's, beleggingsfondsen, aandelen en obligaties of verlang je naar de meer avontuurlijke opties die beschikbaar zijn met een zelfgeleide IRA?

Als je eenmaal die beslissingen hebt genomen, is het tijd om de bewaarders en factoren te overwegen die de een van de ander onderscheiden, zoals investeringsopties, kosten en klantenservice.