Met pensioen: Is $ 1 miljoen genoeg?

De grens van $ 1 miljoen heeft lang gediend als het ultieme doel van de pensioenrekening voor veel aspirant gepensioneerden. Degenen die erin slagen om zeven cijfers weg te gooien, verdienen de status van miljonair, naast het gevoel dat ze zichzelf comfortabel kunnen onderhouden nadat ze stoppen met werken. De tijden veranderen echter en $ 1 miljoen strekt zich niet langer uit tot in de jaren 1990 en 2000.

Is het nog steeds mogelijk om goed met $ 1 miljoen met pensioen te gaan? Het antwoord op die vraag hangt af van een aantal individuele factoren die in de loop van de tijd kunnen veranderen. We helpen u te begrijpen hoe de koopkracht van uw pensioensparen kan fluctueren, waardoor u de informatie krijgt die u nodig hebt om uw eigen magische nummer te bedenken. De gemiddelde persoon kan miljonair worden met een beetje discipline en de hulp van enkele krachtige spaarvoertuigen.

Belangrijkste leerpunten

• U moet bepalen hoeveel geld u per jaar nodig heeft om op de door u gekozen manier met pensioen te gaan.
• Gezondheidszorg is vaak goed voor een van de grootste kosten van pensionering.
• Levensverwachting, belastingtarieven, marktschommelingen en onverwachte uitgaven moeten allemaal worden meegenomen in uw pensioenplan.

Zal $ 1 miljoen duren voor het pensioen?

Verschillende factoren bepalen hoe lang uw spaargeld zal duren nadat u met pensioen gaat. Sommige zijn vrij eenvoudig, terwijl andere minder voor de hand liggend en moeilijker te voorspellen zijn. Hier zijn enkele van de basisvragen die u zich moet stellen bij het bepalen van het juiste pensioenspaardoel voor u.

Lifestyle

• Hoeveel moet u zich elk jaar terugtrekken om uzelf te onderhouden nadat u met pensioen gaat?
• Ben je een royale spender of een spaarzame koopjesjager?
• Hoeveel wilt u beschikbaar hebben voor discretionaire kosten, zoals vakanties?

Gezondheid

• Vereist uw gezondheid al aanzienlijke uitgaven?
• Wat moet u opzij zetten, gezien het feit dat de zorgkosten over het algemeen stijgen naarmate u ouder wordt?

Leeftijd

• Hoe oud word je als je met pensioen gaat?
• Hoe lang geloof je dat je zult leven? (De Social Security Administration publiceert actuariële levenstabellen met de gemiddelde levensverwachting op basis van leeftijd. De leeftijd waarop uw ouders en andere familieleden leefden is een andere aanwijzing.)

Belastingen

• Wat zijn uw verwachtingen voor uw belastingtarief gedurende uw pensioenjaren?
• Heeft u een pensioenregeling die belastingvoordelen biedt?

Onverwachte uitgaven

• Heeft u een financieel kussen om mogelijk dure, onverwachte gebeurtenissen te dekken?

Marktschommelingen

• Hoe retourneert uw portefeuille als u met pensioen gaat?

Inflatie

• Hoeveel zal de koopkracht van uw dollars na verloop van tijd uithollen?

Er is veel om te overwegen bij het bepalen hoe ver uw saldo op uw pensioenrekening u zal brengen, en veel antwoorden op deze vragen zijn afhankelijk van de levensstijlkeuzes of unieke omstandigheden van een individu.

Inflatie verlaagt onvermijdelijk de koopkracht van uw dollars door de jaren heen.

Inflatie en koopkracht

Wat u opzij hebt gezet - en komt van de sociale zekerheid en misschien een pensioen - is slechts een deel van het plaatje. De volgende vraag is wat er met dat geld gebeurt zodra u met pensioen gaat. Hoe lang het zal duren? Daarom moet u rekening houden met inflatie en het effect ervan op koopkracht. Inflatie tast de koopkracht van een dollar aan, wat betekent dat een dollar na verloop van tijd minder koopt omdat de prijzen stijgen. In extreme gevallen kan een economie hyperinflatie ervaren, hoewel de VS dat in het recente geheugen niet heeft meegemaakt.

Als u bijvoorbeeld dit jaar een blikje frisdrank koopt voor $ 1 en vervolgens volgend jaar een blikje frisdrank koopt voor $ 1, 05 (hetzelfde merk, dezelfde grootte), is de inflatie gedurende deze periode van één jaar vijf cent of 5%. Omdat uw dollar niet meer dezelfde hoeveelheid goederen koopt, bent u voor vijf cent aan koopkracht verloren. Hetzelfde principe kan worden overgedragen naar uw hypothetische pensioenrekening van $ 1 miljoen. Omdat prijzen over het algemeen in de loop van de tijd stijgen, kan uw geld meer 20 jaar geleden, of zelfs 10 jaar geleden, kopen dan vandaag.

De gevolgen van inflatie worden na verloop van tijd meer merkbaar voor consumenten. Als zodanig zou $ 1 miljoen in 1990 nog meer kunnen kopen dan in 2000 en meer in 2000 dan in 2010. Omdat inflatie uw vermogen om goederen en diensten te kopen kan aantasten, is het belangrijk om inflatie te berekenen in uw pensioenplanningsdoelen : Hoe hoger de inflatie, hoe minder koopkracht u in de loop van de tijd zult hebben.

Koopkracht in de toekomst

Om te zien hoe de koopkracht in de komende jaren zou kunnen veranderen, moeten aannames worden gedaan met betrekking tot de toekomstige inflatie. Overheidsinstellingen, zoals het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS), meten de inflatie met behulp van verschillende methoden, waaronder de Consumer Price Index (CPI). Jaarlijkse wijzigingen in de CPI kunnen worden gebruikt om te schatten hoe de koopkracht de afgelopen jaren is veranderd. Voor illustratieve doeleinden gebruiken we de gemiddelde jaarlijkse verandering in de CPI van 1998 tot 2018, die 2, 2% is, als ons "normale" inflatiepercentage.

Uitgaande van een jaarlijks inflatiepercentage van 2, 2%, als u $ 1 miljoen had in 2019, kunt u slechts $ 780.000 aan goederen kopen in 2029 (in 2019 dollar). Hoe langer uw tijdshorizon, hoe meer uitgesproken de effecten van inflatie. Diezelfde $ 1 miljoen vanaf 2019 zou slechts $ 560.000 aan goederen kunnen kopen in 2039 (in 2019 dollar). Vergeet niet dat de inflatie van jaar tot jaar varieert en hogere inflatie resulteert in een lagere koopkracht in de tijd.

Het komt neer op

Inflatie is een belangrijke factor bij het bepalen van uw pensioendoelstellingen. Omdat veranderingen in de wereldeconomie of in uw persoonlijke omstandigheden op elk moment kunnen voorkomen, is het belangrijk om uw aannames met betrekking tot uw pensioendoelstellingen regelmatig te evalueren (jaarlijks, op zijn minst).

Vergeet niet dat $ 1 miljoen niet langer koopt wat het deed in 1990 of zelfs 2000, en dit magische aantal zal zijn glans in de loop van de tijd blijven verliezen als gevolg van prijsverhogingen. Laat inflatie niet verslinden waarvan je dacht dat het een veilig nestei was. Tegenwoordig, als het gaat om een ​​comfortabel pensioen, om romanschrijver Jacqueline Susann te parafraseren, is het meer dan waarschijnlijk dat $ 1 miljoen niet genoeg is. (Voor gerelateerde literatuur, zie "Zo leven gepensioneerden op $ 1 miljoen")