Veilige en liquide opties om uw noodfonds in te beleggen

Het is altijd een goed idee om wat geld opzij te houden in een vloeibare vorm. Het is een tweesnijdend zwaard omdat hoe vloeibaarder je geld is, hoe minder het verdient. Als u nooit een noodfonds hebt opgeslagen, kunt u de kans op substantiële inkomsten mislopen. Dus wat te doen?

Waarom aandelen en obligaties slechte keuzes zijn

Wanneer u overweegt waar u uw noodfondsen moet plaatsen, moet u ervoor zorgen dat u snel, gemakkelijk en zonder geldboete toegang hebt tot het geld wanneer u het nodig hebt. De meeste financiële professionals raden af ​​om uw noodfonds op de aandelenmarkt te beleggen, omdat aandelen volatiel zijn. U wilt geen investering met verlies verkopen om toegang te krijgen tot uw noodfonds.

Obligaties zijn over het algemeen een slechte keuze om soortgelijke redenen, hoewel ze minder volatiel kunnen zijn dan aandelen. Dave Ramsey, de oude gastheer van een radioprogramma met financieel advies, auteur van verschillende boeken over persoonlijke financiën en ontwerper van programma's om individuen te helpen schulden te verliezen, beveelt aan dat individuen drie tot zes maanden aan uitgaven in een noodfonds in een noodfonds houden cheque- of geldmarktaccount met debetkaart of functies voor het schrijven van cheques, zodat u snel en gemakkelijk voor noodkosten kunt betalen.

Andere mogelijkheden

Het probleem is dat geld op een traditionele betaalrekening bij een fysieke bank weinig of geen interesse zal verdienen in de huidige lage rente-omgeving. Als u geen rente verdient, verliest u elk jaar geld aan inflatie. Idealiter verdient uw noodfonds op zijn minst 2% tot 3% per jaar om gelijke tred te houden met de inflatie, maar wanneer zelfs spaarrekeningen nauwelijks rente betalen, is dit een moeilijke taak. Dus hoe kunt u zo ver weg van 0% en zo dicht mogelijk bij 2% of 3% komen terwijl u uw noodfonds nog steeds zeer liquide houdt en het niet in gevaar brengt?

Voorkeur voor geldmarktrekeningen meer dan het controleren van accounts kan helpen; geldmarktrekeningen zijn echter veilig. Velen zijn FDIC-verzekerd (Federal Deposit Insurance Corporation), en degenen die over het algemeen geen ongerepte gegevens hebben en de neiging hebben om meer rente te betalen dan cheques of conventionele spaarrekeningen. Sommige toonaangevende online banken, zoals Synchrony, bieden geldmarktaccounts aan die zijn voorzien van pinpas- en / of cheque-schrijfrechten, waarmee u direct toegang hebt tot uw geld.

Als je erop kunt vertrouwen dat je je noodfonds niet besteedt aan dingen waar het niet voor bedoeld was, zou je het op een spaarrekening met een hoog rendement bij een bank waar je ook een betaalrekening hebt, in staat moeten stellen om geld over te zetten van spaargeld naar direct controleren, zodat u in geval van nood toegang hebt tot geld via betaalpas, geldautomaat of cheque. Een hoogrentende online spaarrekening is een andere optie voor uw noodfonds. Net als bij een fysieke, financiële instelling is geld op een online spaarrekening FDIC-verzekerd - en online rekeningen betalen doorgaans meer rente dan fysieke rekeningen, omdat online banken niet de overheadkosten hebben die traditionele banken hebben. Zorg er alleen voor dat je weet hoe je in noodgevallen toegang hebt tot je geld, omdat je niet naar een bankteller kunt lopen en een grote opname kunt doen. Ally Bank zegt bijvoorbeeld dat u toegang heeft tot het geld via een online overboeking, uitgaande overboeking, telefonische overboeking of cheque. Andere methoden om toegang te krijgen tot besparingen in noodsituaties in een online account kunnen enkele dagen duren en u kunt mogelijk niet zo lang wachten.

Natuurlijk, hoe meer je stort, hoe meer je verdient. Maar zorg ervoor dat het account dat u overweegt niet vereist dat u een hoger saldo heeft dan u van plan bent te behouden om de rente te krijgen waarnaar u op zoek bent. Als u slechts $ 1.000 in uw noodfonds wilt stoppen, is een account met een hoge rente op saldi boven $ 5.000 geen goed voor u. Een ander ding om op te letten zijn hoge introductietarieven. Ze kunnen een geweldige manier zijn om de rentebaten op uw noodfonds op de korte termijn te verhogen, maar wilt u uw geld bij die bank houden als de koers weer normaal wordt? Hoe competitief is het? Banken rekenen op de kracht van traagheid - het feit dat het gemakkelijker is om uw account te houden waar het is, in plaats van opnieuw te beginnen met zoeken - om weg te komen met dit lokaas. Laat ze niet.

CD-strategieën

Overweeg een depositocertificaat om mogelijk nog meer rente te verdienen. Het probleem met het bewaren van een noodfonds op een CD is dat je de boete moet betalen om een ​​CD te laten uitbetalen voordat deze rijpt, en de CD's die de hoogste tarieven betalen hebben de langste looptijd, meestal vijf jaar (60 maanden).

De boete voor vervroegde uittreding op een CD van vijf jaar kan bijvoorbeeld voor een periode van zes maanden interessant zijn. Verzilver de CD voordat je zelfs zes maanden aan rente hebt verdiend en de bank kan de boete van je hoofdsom nemen. Maar bewaar uw geld op de CD, bijvoorbeeld drie jaar voordat u het moet uitbetalen en u kunt na de boete nog steeds meer rente verdienen dan u zou hebben met een online spaar- of geldmarktaccount, afhankelijk van de tarieven die elke account is betalen.

Sommige banken bieden CD's zonder boete waarmee u uw geld kunt opnemen zonder in te boeten aan rente die u heeft verdiend. U kunt een lagere rente verdienen dan met een gewone CD, maar met een CD zonder boete kunt u rente verdienen terwijl u uw fonds nog steeds liquide houdt. CD's zijn ook FDIC-verzekerd. Door een CD-ladder te maken, waarbij u verschillende kleinere CD's koopt die met verschillende intervallen rijpen in plaats van een grote CD, kunt u boetes voor vervroegde uittreding voorkomen of minimaliseren.

Het komt neer op

U zou uw noodfonds in aandelen en obligaties kunnen beleggen om een ​​hoger rendement te proberen, maar uw geld zou minder liquide zijn en een aanzienlijk risico lopen. Het kan enkele dagen duren voordat een verkoop is geregeld en het contante geld naar uw betaalrekening is overgemaakt, waar u het kunt uitgeven. Ook weet je nooit of de markt zal stijgen of dalen wanneer je moet verkopen. Sommige van uw noodfondsen op een minder liquide plaats met een hoger risico zetten, kan alleen zinvol zijn als u een zeer groot noodfonds hebt en niet in één keer toegang tot al het geld zou moeten hebben.