Top 7 redenen om uw 401 (k) over te dragen naar een IRA

Wanneer u van baan verandert, hebt u verschillende opties met uw 401 (k) -account. Je kunt het verzilveren, laten waar het is, het overboeken naar het 401 (k) -plan van je nieuwe werkgever (als er een bestaat), of het overdragen naar een individuele pensioenrekening (IRA).

Vergeet het verzilveren - belastingen en andere boetes zijn waarschijnlijk enorm. Voor de meeste mensen die over een 401 (k) rollen - of de neef 403 (b), voor degenen in de publieke of non-profitsector - is een IRA de beste keuze. Hieronder staan ​​zeven redenen waarom. Houd er rekening mee dat deze redenen ervan uitgaan dat u niet op de rand van pensioen of leeftijd staat wanneer u moet beginnen met het nemen van de vereiste minimumdistributies (RMD's) uit een plan.

1. Meer beleggingskeuzes

Je 401 (k) is beperkt tot een paar planeten in het beleggingsuniversum; naar alle waarschijnlijkheid hebt u de keuze uit een paar beleggingsfondsen - meestal aandelenfondsen en een obligatiefonds of twee - en dat is het dan. Met een IRA zijn de meeste soorten beleggingen echter voor u beschikbaar, niet alleen beleggingsfondsen, maar ook individuele aandelen, obligaties en Exchange Traded Funds (ETF's), om er maar een paar te noemen.

Belangrijkste leerpunten

• Enkele van de belangrijkste redenen om uw 401 (k) over te dragen naar een IRA zijn meer investeringskeuzes, betere communicatie, lagere kosten en de mogelijkheid om een ​​Roth-account te openen.
• Andere voordelen zijn onder meer geldprikkels van makelaars om een ​​IRA te openen, minder regels en voordelen voor estate planning.
• Weeg de functies van uw 401 (k) -plan, zowel de oude als de nieuwe werkgever (als ze die aanbieden), en hoe deze zich verhouden tot die in een IRA.

"IRA's openen een groter universum van beleggingskeuzes", zegt Russ Blahetka, CFP, oprichter en directeur van Vestnomics Wealth Management, LLC, in Campbell, Californië. "De meeste 401 (k) plannen staan ​​het gebruik van risicobeheer, zoals als opties, maar IRA's doen dat. Het is zelfs mogelijk om inkomstengevend onroerend goed in uw IRA te houden. ”

U kunt uw bezit ook kopen en verkopen wanneer u maar wilt. De meeste 401 (k) -plannen beperken het aantal keren per jaar dat u uw portefeuille opnieuw kunt balanceren, zoals de professionals het zeggen, of u beperken tot bepaalde tijden van het jaar.

2. Betere communicatie

Als u uw account achterlaat bij uw oude werkgever, wordt u mogelijk behandeld als een tweederangs burger, maar niet opzettelijk. Het is misschien moeilijker om communicatie over de plannen te krijgen (vaak wordt nieuws verspreid via e-mail van het bedrijf) of contact opnemen met een adviseur of beheerder.

De meeste 401 (k) -planregels stellen dat als je minder dan $ 1.000 op je account hebt, een werkgever het automatisch mag uitbetalen en aan je moet geven en als je tussen $ 1.000 en $ 5.000 hebt, je werkgever het mag opnemen een IRA.

En snelle toegang tot informatie is extra belangrijk in het onwaarschijnlijke geval dat er iets naar het zuiden gaat op uw oude werkplek. “Ik heb een klant wiens voormalige werkgever failliet is gegaan. Zijn 401 (k) werd drie jaar bevroren omdat de rechtbank er zeker van moest zijn dat er geen apenhandel was, "zegt Michael Zhuang, directeur van MZ Capital Management in Bethesda, MD." Gedurende [die tijd] had mijn cliënt geen toegang, en hij maakte zich constant zorgen over het verliezen van zijn pensioenfonds. "

3. Lagere vergoedingen en kosten

Je zou hier de cijfers moeten kraken, maar door over te stappen naar een IRA zou je veel kunnen besparen op beheerskosten, administratiekosten en kostenverhoudingen van fondsen - al die kleine kosten die in de loop van de tijd kunnen resulteren in investeringsrendementen. De fondsen die worden aangeboden door het 401 (k) -plan kunnen duurder zijn dan de norm voor hun activaklasse. En dan is er de totale jaarlijkse vergoeding die de planbeheerder in rekening brengt.

“Beleggers moeten voorzichtig zijn met de transactiekosten die gepaard gaan met het kopen van bepaalde beleggingen en de kostenratio's, 12b-1-vergoedingen of belastingen in verband met beleggingsfondsen. Al deze kunnen gemakkelijk meer dan 1% van het totale vermogen per jaar bedragen, ”zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: The 12-Step Herstelprogramma voor actieve beleggers .

Toegegeven, het tegenovergestelde zou waar kunnen zijn. De grotere 401 (k) -plannen met miljoenen te investeren hebben toegang tot fondsen van institutionele klasse die lagere kosten in rekening brengen dan hun tegenhangers in de detailhandel. En natuurlijk zal uw IRA ook niet gratis zijn. Maar nogmaals, u hebt meer keuzes en meer controle over hoe u belegt, waar u belegt en wat u betaalt.

4. De Roth-optie

Een IRA-rollover opent de mogelijkheid van een Roth-account. Er zijn Roth 401 (k) s, maar ze blijven zeldzaam. Met Roth IRA's betaalt u belastingen op de fondsen die u bijdraagt ​​wanneer u ze bijdraagt, maar dan is er geen belasting verschuldigd wanneer u ze opneemt (het tegenovergestelde van een traditionele IRA). U hoeft ook geen RMD's te nemen op de leeftijd van 70 ½, of inderdaad, ooit, van een Roth IRA.

Als u denkt dat u in een hogere belastingschijf zit of de belastingtarieven in het algemeen hoger zullen zijn wanneer u uw IRA-geld nodig hebt, is een Roth misschien in uw belang. Als u jonger bent dan 59½, is het ook een stuk eenvoudiger om geld op te nemen van een Roth IRA dan van een traditionele. Er zijn in de meeste gevallen geen boetes voor vervroegde uittreding, hoewel er wel inkomsten zijn.

Uw 401 (k) -planbeheerder kan alleen rollovers toestaan ​​naar een traditionele IRA. Als dat zo is, moet je dat doen en het vervolgens omzetten in een Roth.

5. Geldprikkels

Makelaars staan ​​te popelen voor uw bedrijf. Om u te verleiden uw pensioengeld naar hun bedrijf te brengen, kunnen ze wat geld op uw manier gooien. TD Ameritrade biedt bijvoorbeeld bonussen variërend van $ 100 tot $ 2.500 wanneer u uw 401 (k) overzet naar een van zijn IRA's, afhankelijk van het bedrag dat u moet investeren. Als het geen contant geld is, kunnen gratis transacties deel uitmaken van het pakket.

Als u enkele van de best beoordeelde bedrijven wilt bekijken die IRA's hanteren, biedt Investopedia een lijst met de beste brokers voor IRA's.

6. Minder regels

Het begrijpen van uw 401 (k) is geen gemakkelijke taak omdat elk bedrijf veel ruimte heeft om het plan op te stellen. IRA-voorschriften daarentegen zijn gestandaardiseerd door de Internal Revenue Service (IRS). Een IRA met één makelaar volgt de meeste van dezelfde regels als met elke andere makelaar.

7. Voordelen van Estate Planning

Bij uw overlijden is de kans groot dat uw 401 (k) in één keer aan uw begunstigde wordt uitbetaald, wat hoofdpijn en inkomstenbelasting kan veroorzaken. Het varieert afhankelijk van het specifieke plan, maar de meeste bedrijven geven er de voorkeur aan om het geld snel te verdelen, zodat ze niet de rekening van een werknemer hoeven bij te houden die er niet meer is. Het overnemen van IRA's heeft ook zijn voorschriften, maar IRA's bieden meer uitbetalingsopties. Nogmaals, het komt neer op controle.

Het komt neer op

Voor de meeste mensen die van baan wisselen, zijn er veel voordelen aan het omzetten van een 401 (k) in een IRA. Dat gezegd hebbende, veel hangt af van de details van het 401 (k) -plan, zowel de oude als de nieuwe: investeringsopties, vergoedingen, leningsbepalingen, enz. En hoe deze voorwaarden en kenmerken zich verhouden tot die aangeboden in een IRA je zou kunnen vestigen met een makelaarskantoor of bank.

Je zou ook het beste van twee werelden kunnen hebben. U hoeft niet al uw geld in een IRA te rollen. Een deel van uw saldo kan in de 401 (k) van uw voormalige bedrijf blijven als u tevreden bent met de opbrengsten die u ontvangt. U kunt vervolgens een nieuwe IRA instellen of de rest overzetten in een bestaand account of een nieuwe IRA voor rollover. Nadat je je rollover hebt gedaan, kun je bijdragen aan zowel de 401 (k) van je nieuwe bedrijf als een IRA (Roth-versies, ook) zolang je je jaarlijkse contributielimiet niet overschrijdt.