Korte herfinancieren
Korte herfinanciering is een financiële term die verwijst naar de herfinanciering van een hypotheek door een geldschieter voor een lener die momenteel in gebreke is met zijn hypotheekbetalingen. Kredietverstrekkers herfinancieren een hypotheek om een kredietnemer te helpen marktafscherming te voorkomen. Doorgaans is het nieuwe geleende bedrag lager dan het bestaande uitstaande geleende bedrag en vergeeft de geldschieter soms het verschil. Hoewel de betaling voor de nieuwe lening lager zal zijn, herfinanciert een geldschieter soms de kosten, omdat deze kosteneffectiever is dan executieprocedures.
Hoe een korte herfinanciering werkt
Wanneer een lener zijn hypotheek niet kan betalen, kan een kredietgever worden gedwongen om de woning af te sluiten. Een hypotheek, een van de meest voorkomende schuldinstrumenten, is een lening - gedekt door het onderpand van gespecificeerd onroerend goed - dat de kredietnemer verplicht is terug te betalen met een vooraf bepaald pakket van betalingen. Hypotheken worden door particulieren en bedrijven gebruikt om grote onroerendgoedaankopen te doen zonder de volledige waarde van de aankoop vooraf te betalen. Over een periode van vele jaren betaalt de kredietnemer de lening plus rente terug, totdat hij uiteindelijk het eigendom gratis en duidelijk bezit.
Als de lener geen betalingen voor zijn hypotheek kan doen, gaat de lening in gebreke. Zodra de lening in gebreke blijft, heeft de bank een paar opties. Marktafscherming is de meest bekende (en gevreesde) optie van de geldschieter, omdat het betekent dat de geldschieter de controle over het onroerend goed neemt, de huiseigenaar uitzet en het huis verkoopt.
Belangrijkste leerpunten
- Een geldschieter kan een kredietnemer liever een korte herfinanciering aanbieden in plaats van een langdurige, dure afscherming door te maken.
- Een korte herfinanciering kan het krediet van een lener doen, maar dat geldt ook voor late en / of gemiste hypotheekbetalingen.
- De geldschieters kunnen een overeenkomst van afwachting of een akte in plaats van afscherming overwegen, die beide kosteneffectiever kunnen zijn dan afscherming.
Maar afscherming is een lang en duur juridisch proces, dat een geldschieter misschien wil vermijden omdat het tot een jaar na het begin van het afschermingsproces mogelijk geen betalingen ontvangt en het kan kosten verliezen die aan de procedure zijn verbonden.
Korte herfinanciering is een financieringsoplossing die sommige geldschieters kiezen om een kredietnemer aan te bieden die het risico loopt te worden uitgesloten. Een lener kan ook om een korte herfinanciering vragen. Er zijn voordelen voor de lener: een korte herfinanciering stelt hen in staat om het huis te houden en de hoeveelheid die ze op het onroerend goed verschuldigd zijn te verminderen. Maar dat is ook een inherent nadeel, omdat de kredietscore van een kredietnemer waarschijnlijk zal dalen omdat hij niet het volledige bedrag van de oorspronkelijke hypotheek betaalt.
Voorbeeld van een korte herfinanciering
Laten we zeggen dat de marktwaarde van uw huis daalde van $ 200.000 naar $ 150.000 en dat u nog steeds $ 180.000 aan het onroerend goed verschuldigd bent. In een korte herfinanciering, zou de geldschieter u toestaan om een nieuwe lening aan te gaan voor $ 150.000, en u zou het verschil van $ 30.000 niet hoeven terug te betalen. U zou niet alleen een lagere hoofdsom hebben, maar naar alle waarschijnlijkheid zouden uw maandelijkse betalingen ook lager zijn, wat u zou kunnen helpen ze beter te betalen.
Een korte herfinanciering heeft twee voordelen voor een lener: het stelt hen in staat om hun huis te houden en het verlaagt het bedrag dat ze verschuldigd zijn op het onroerend goed.
Korte herfinanciering versus verdraagzaamheidovereenkomst
Een korte herfinanciering is slechts een van de vele alternatieven voor afscherming die wellicht kosteneffectiever is voor de kredietgever. Een andere mogelijke oplossing is het sluiten van een overeenkomst van verdraagzaamheid, een tijdelijk uitstel van hypotheekbetalingen. De voorwaarden van een overeenkomst van leed worden onderhandeld tussen de lener en de geldgever. Of een geldschieter kan kiezen voor een akte in plaats van afscherming, waarbij de kredietnemer verplicht wordt het onderpand terug te geven aan de geldschieter - in wezen, het onroerend goed op te geven - in ruil voor vrijstelling van de verplichting om de hypotheek te betalen.