Moet u een persoonlijke lening aan familie verstrekken?

Het lenen en lenen van een bank volgt bepaalde procedurele richtlijnen die zich in de loop der eeuwen hebben ontwikkeld. Ondertussen is persoonlijke leningen - dat is het lenen aan of het aangaan van leningen van vrienden en familie - al even lang aan de gang, maar er zijn geen vaste richtlijnen ontwikkeld omdat elke situatie uniek is.

Er is echter een manier om gezinsleningen veiliger en veiliger te maken voor alle betrokken partijen.

Waarom een ​​persoonlijke lening geen goed idee is

Er zijn sterke redenen om geen persoonlijke lening aan familie of vrienden te verstrekken. De grootste heeft te maken met uw eigen persoonlijke financiën. De meeste mensen zijn niet echt liquide genoeg om dat geld te verliezen, en door aan te nemen dat al het geleende geld verloren gaat, zul je snel beseffen welke lening je redelijkerwijs kunt lenen. Als u op een pensioenaccount, een noodfonds of een ander noodzakelijk fonds duikt, is het geen lening die u zou moeten lenen.

Familieconflicten, belastingproblemen en zelfgenoegzaamheid (vooral zelfgenoegzaamheid) zijn enkele van de andere dingen waar u zich zorgen over moet maken. Als uw familie of vrienden naar u toe komen voor leningen, simpelweg omdat u tegen een lage (of geen) rente leent, dan schaadt u uw eigen financiën om die van hen te subsidiëren.

Een lening van een bank of kredietunie helpt hen een goede kredietscore op te bouwen, evenals financiële verantwoordelijkheid. Aan de andere kant van de medaille, wanneer de rente begint weg te eten aan het inkomen van een lener, kan de slechte gewoonte om buiten hun middelen te leven worden verbroken.

Het verschil tussen een lening en een geschenk

De redenen tegen persoonlijke leningen verdampen vaak in het gezicht van emotionele overwegingen, wanneer een van uw dierbaren "het geld nodig heeft." In dit geval moet u een duidelijk onderscheid maken tussen een geschenk en een lening. Een geschenk verwacht geen terugbetaling, terwijl een lening volledig moet worden terugbetaald, inclusief eventuele rente, en schriftelijk moet worden gedocumenteerd. Een geschenk geven is een persoonlijke keuze, meestal gebaseerd op emotie, terwijl het lenen op een logische manier moet gebeuren.

(Lees voor meer informatie 8 manieren om familieleden te helpen bij financiële problemen .)

Voordat u Ja zegt tegen de lening

Voordat u de sleutels van de kluis geeft, heeft u echter het recht om enkele vragen te stellen:

Waar is het geld voor?

Of de lening nu groot of klein is, u hebt het recht om te weten hoe deze wordt gebruikt. Als de reden niet goed bij u past (voor een vakantie, in plaats van een hypotheekbetaling), wijs uw potentiële schuldenaar dan vriendelijk naar de dichtstbijzijnde bank.

Hoe lang duurt het om terug te betalen?

Als de lening een overbruggingslening is voor het volgende salaris, voelt u zich misschien comfortabel met een nul-rente, geen voorwaarden handdruk. Als de lening aanzienlijk is of meer dan een maand nodig heeft om af te lossen, moet u dit schriftelijk aanvragen. Herinneringen aan de oorspronkelijke overeenkomst vervagen meestal na verloop van tijd, dus u hebt documentatie nodig.

Wat is de huidige financiële situatie van de kredietnemer?

Hoewel dit vaak over het hoofd wordt gezien, bent u verantwoordelijk voor uzelf en de andere partij om ervoor te zorgen dat deze zich in een behoorlijke financiële situatie bevindt voordat u geld leent. Het kan ongemakkelijk zijn, maar vergeet niet dat de lener naar je toe kwam voor geld, niet andersom.

Denk als een bank en zeg, als hun situatie te nijpend is, nee.

Dit betekent niet dat je niet moet helpen. Misschien kunt u bieden om te helpen betalen voor een financiële planner in plaats van een lening te geven. Kredietverstrekkers van persoonlijke leningen realiseren zich vaak nadat het te laat is dat ze contant geld in een lekke boot hebben gegoten. Dit leidt tot bemoeienis achteraf. Aangezien je niet langer onderhandelingsmacht hebt wanneer de deal is gesloten, kan er niets anders worden gewonnen dan wrok.

(Meer informatie over het vinden van een betrouwbare financiële planner in Advice for Finding the Best Advisor .)

Stel de voorwaarden van de lening vast

Mondelinge contracten eindigen bijna nooit goed. Problemen doen zich ook voor bij kleine, kortlopende leningen. Als de betaling bijvoorbeeld twee maanden te laat komt en u al uw boodschappen op een creditcard moet zetten, bent u in feite geld kwijtgeraakt vanwege de lening - geld dat u nooit terugkrijgt, want er waren geen voorwaarden. Het schrijven van contracten voor zelfs de kleinste leningen zal mensen ontmoedigen om constant naar u toe te komen, tenzij dit echt gerechtvaardigd is. Beide partijen moeten vóór de ondertekening samenwerken aan de voorwaarden.

Hierna volgen enkele noodzakelijke aspecten van een solide lening.

Rente

De Internal Revenue Service (IRS) kan smerig zijn als het gaat om persoonlijke leningen zonder rente, met name grote. Opladen in de buurt van de marktrente vervangt de rente die u verliest door dat geld uit een spaarrekening of geldmarktfonds te halen voor de duur van de lening.

Terugbetalingsschema

Dit moet de omvang en datum van elke betaling weergeven. Ook moet worden vermeld wat er gebeurt bij een gemiste betaling. U kunt ervoor kiezen geen boetes te betalen voor te late betalingen, maar dat kan ertoe leiden dat de leningbetalingen de laagste prioriteit krijgen in het maandbudget - en mogelijk worden gestoten ten gunste van minder dan noodzakelijke uitgaven zoals een avondje uit in de stad.

Voorwaarden van de lening

Er moeten duidelijke voorwaarden worden vastgelegd in geval van overlijden van de kredietgever of de schuldenaar. Bij familieleden is dit vooral belangrijk vanwege de spreiding van het landgoed. Als één kind een lening van $ 10.000 heeft ontvangen en het landgoed $ 30.000 aan elk kind betaalt, hoe dan ook, dan hebt u uw kielzog veranderd in een familievete. Misschien wilt u aanvullende voorwaarden toevoegen, afhankelijk van de situatie. Als u bijvoorbeeld leningen verstrekt om iemand te helpen een huis te kopen, kunt u de lening aan de woning veiligstellen.

Nadat u de lening schriftelijk hebt ontvangen, is het de moeite waard om deze door een juridische en / of financiële professional te laten lopen. Uw advocaat of accountant heeft waarschijnlijk een goed advies over de voorwaarden en kan optreden als een derde partij voor de ondertekening. Kleine leningen, met name die voor minder dan $ 500, zijn misschien niet de kosten waard van het notariëren van het contract, maar grote leningen moeten deel uitmaken van het juridische dossier.

( Lees voordat u een leningsovereenkomst ondertekent, hoe u lening- en creditcardovereenkomsten kunt lezen .)

Het komt neer op

Persoonlijke leningen kunnen een nachtmerrie zijn als een van de partijen deze niet serieus benadert. Als u niet alle hierboven genoemde stappen wilt doorlopen, maar toch de lening wilt aangaan, is er een alternatief. Externe bedrijven zijn opgekomen om op te treden als intermediair bij persoonlijke leningen. Tegen betaling zullen zij de contracten afhandelen en automatische opname van betalingen instellen. Sommigen rapporteren zelfs aan kredietinstellingen, en kunnen daarbij de schuldenaar helpen een goede score op te bouwen (meer stimulerend om een ​​gemiste betaling te voorkomen). Dit voegt een lastenlast toe aan de lening van de schuldenaar, maar het is beter dan doorgaan met een slecht doordachte regeling.

Als alles goed gaat, kunt u de lening afsluiten, nadat u een geliefde heeft geholpen, zonder uzelf schade te berokkenen. In het ergste geval hebt u alleen geld geleend dat u bereid was te verliezen en, als u dat wilt, hebt u een juridisch document om een ​​claim te staven.

(Kijk voor meer informatie over andere soorten leningen die beschikbaar zijn bij Verschillende behoeften, Verschillende leningen .)