Eenvoudige stappen om een ​​IRA te openen

Als je het uitstellen van je belastingen uitstelt omdat je bang bent dat je minder terugkrijgt dan je verwacht of, erger nog, meer verschuldigd bent dan je hebt betaald, moet je weten dat er één ding is dat je tot het laatste moment kunt doen op 15 april om de rekening aanzienlijk te verlagen: bijdragen aan een beleggingspensioenrekening (IRA). Jaren later zul je je jongere zelf bedanken voor het maken van een verstandige zet.

Traditionele IRA

Er zijn twee hoofdtypen van IRA's: de "traditionele" en de Roth IRA. Maar als u tijdens belastingtijd een probleem moet redden, kan alleen de traditionele IRA helpen.

Dat komt omdat het bedrag dat u belegt in een traditionele IRA wordt afgetrokken van uw belastbare inkomen voor dat jaar. Wat de IRS betreft, zijn uw inkomsten voor het jaar met dat bedrag gedaald. Natuurlijk is het ook uit je zak verdwenen, maar je krijgt tenminste je geld terug, plus inkomsten, nadat je met pensioen bent. En de IRS krijgt zijn deel wanneer u het geld opneemt.

Stel dat u een alleenstaande bent die vorig jaar $ 50.000 aan belastbaar inkomen heeft verdiend. Volgens de belastingtabel van 2018 bent u daar 22% van verschuldigd, of $ 11.000. Maar als u $ 5.000 bijdraagt ​​aan een IRA, dalen uw belastbare inkomsten naar $ 45.000. U bent nu $ 9.900 verschuldigd, waardoor uw belastingaanslag met $ 1.100 wordt verlaagd. En u kunt die bijdrage tot 2018 leveren tot 15 april 2019.

Bijna iedereen die inkomsten heeft verdiend en tegen het einde van het jaar jonger is dan 70½ jaar komt in aanmerking om te beleggen in een traditionele IRA. Toegegeven, de belastingaftrek kan beperkt zijn voor mensen die al een belastingvoordeel krijgen door het pensioenplan van een werkgever. In toenemende mate hebben velen van ons echter geen bedrijfspensioenregeling - volgens de analyse van de Census Bureau Survey of Income en Plan Participation-gegevens van The Pew Charitable Trusts ongeveer 35% van de werknemers in de particuliere sector.

In feite hebben sommigen van ons niet het soort fulltime baan dat ons inkomen voorspelbaar maakt en onze belastingen onfeilbaar maakt, van jaar tot jaar. Ongeveer 53 miljoen Amerikanen, of een derde van alle werknemers, identificeren zichzelf nu als "freelancers", volgens een studie van de Freelancers Union. Ze zijn onafhankelijke aannemers, of ze "maanlicht" na hun reguliere banen, of springen van het ene project naar het volgende in een reeks kortlopende contracten. Een deel of het geheel van hun inkomsten kan worden betaald zonder ingehouden belastingen, waardoor het voor hen gemakkelijk is om in de soep te landen tijdens belastingtijd. Dat is waar een traditionele IRA kan helpen.

Roth IRA

Als je geen problemen hebt met de belastingaanslag van dit jaar, kun je in plaats daarvan een Roth IRA overwegen. Het belangrijkste verschil ligt in de fiscale behandeling van uw bijdrage in het jaar dat u deze bijdraagt.

Uw bijdrage aan een traditionele IRA is in dollars vóór belastingen. Zoals opgemerkt, vermindert het uw belastbare inkomen voor het jaar. Na uw pensionering bent u meestal belasting verschuldigd over al het geld dat u opneemt, zowel de oorspronkelijk betaalde dollars als de inkomsten uit beleggingen.

In tegenstelling, een Roth IRA vereist betaling in dollars "na belastingen". U betaalt belasting over het inkomen voordat u een aanbetaling doet en krijgt geen onmiddellijk belastingvoordeel. Maar nadat u met pensioen gaat, is uw hele nestei belastingvrij, inclusief de beleggingsinkomsten.

IRA-bijdragen worden niet beperkt door leeftijd, maar ze kunnen door inkomen zijn, dat u kunt bepalen op basis van het IRS-werkblad. Kortom, bijdragen worden geleidelijk afgebouwd voor aangepaste aangepaste bruto-inkomsten boven $ 193.000 voor koppels en $ 122.000 voor alleenstaanden in 2019.

Beide soorten IRA zijn bedoeld als pensioenspaarfondsen op lange termijn. Er is een belastingboete, meestal 10%, voor het opnemen van het geld voordat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt met een traditionele IRA. Met een Roth kunt u het equivalent van uw bijdragen op elk gewenst moment intrekken, maar u betaalt belastingen en boetes op inkomsten (dat wil zeggen alle bedragen boven het bedrag dat u oorspronkelijk hebt bijgedragen) op een glijdende schaal, afhankelijk van uw leeftijd en hoe lang u heb het account aangehouden.

Dus, of u dit nu op uw gemak overweegt of een laatste belastingvoordeel neemt, houd er rekening mee dat het echte doel van uw IRA zich voorbereidt op een financieel comfortabel pensioen.

IRA-contributielimieten

Er is een limiet aan hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen aan een traditionele IRA. Voor het belastingjaar 2018 is de limiet $ 5.500 voor mensen jonger dan 50 jaar en $ 6.500 voor degenen die 50 jaar of ouder zijn, of 100% van het arbeidsinkomen, afhankelijk van wat minder is. Het stijgt met $ 1.000 voor 2019.

Getrouwde personen die gezamenlijk een aanvraag indienen, kunnen die aantallen verdubbelen. Zelfs als een echtgenoot niet in loondienst is of zeer weinig inkomen heeft, stelt een maatregel genaamd de Kay Bailey Hutchison Spousal IRA Limit een getrouwd stel in staat gezamenlijk $ 11.000 bij te dragen voor 2018. (Het is $ 12.000 als een van de paren minstens 50 jaar oud is en $ 13.000 als beide 50 jaar of ouder zijn.)

Waar een IRA te openen

U kunt een IRA opzetten bij bijna elke bank, beursvennootschap, beleggingsmaatschappij of andere financiële instelling. Sommige belastingvoorbereiders kunnen er zelfs een aanbieden (waarschijnlijk niet de beste optie). Het enige dat nodig is, is uw handtekening op het papierwerk en een cheque voor uw eerste bijdrage.

U kunt ook de meeste details, inclusief toekomstige bijdragen en wijzigingen, online regelen. In feite hebben online brokerages traditionele brokerages overschaduwd om de primaire manier te worden waarop mensen zich aanmelden voor nieuwe accounts. De beste makelaars voor IRA's en Roth IRA's hebben gebruiksvriendelijke interfaces en nuttig educatief materiaal om het openen en onderhouden van een account eenvoudiger dan ooit te maken.

Overwegingen bij het kiezen van een IRA-provider

Houd bij het kiezen van een plaats voor uw account rekening met de vergoedingen en kosten die aan de IRA zijn verbonden. Zoals bij elke investering, zijn er handelskosten en deze kunnen sterk variëren. U moet op uw hoede zijn voor gratis kosten die uw geld opslokken, zoals "onderhoudskosten" of "bewaarloon". Aan de andere kant bieden sommige bedrijven speciale deals voor nieuwe accounts. Controleer of een beheerder die u overweegt een stimulans voor uw bedrijf biedt.

Overweeg bovendien de opties die zij bieden voor uw investering. Uw IRA-geld kan worden belegd in beleggingsfondsen, obligaties of individuele aandelen. U kunt kiezen voor risicovolle “groeifondsen” of langzaam groeiende maar veilige geldmarktfondsen. Het beste van alles is dat u uw geld kunt verspreiden en conservatieve en risicovolle keuzes kunt combineren. U krijgt de gebruikelijke kwartaaloverzichten, maar u kunt de voortgang van uw beleggingen op elk moment online controleren.

U kunt op elk moment van gedachten veranderen over hoe uw geld wordt belegd, en dat moet u waarschijnlijk regelmatig doen. Beleggingsadviseurs sporen mensen aan om risico's te nemen als ze jong zijn en voorzichtiger te worden naarmate ze dichter bij hun pensioen komen.

Het komt neer op

Op dit moment heb je misschien het gevoel dat je niet genoeg tijd hebt om dit goed te doen. Zie het op deze manier: je zou een onmiddellijk belastingprobleem kunnen oplossen door een IRA te openen tegen 15 april. Dat is een eerste stap die je leven helemaal op de weg zou kunnen veranderen.

Zodra de belastingtijd voorbij is, kunt u uw vele opties overwegen. U kunt uw beleggingskeuzes wijzigen of zelfs van aanbieder veranderen als u een betere deal vindt. Het beste van alles is dat u geautomatiseerde betalingen kunt instellen om deze regelmatig aan uw nieuwe IRA toe te voegen, zodat u elk jaar een belastingvoordeel krijgt en in de toekomst de financiële voordelen op lange termijn.

Uw IRA kan beginnen als een noodoplossing voor een onmiddellijk probleem. Maar hopelijk blijft u hieraan elk jaar bijdragen, waardoor uw belastingaanslag en uw pensioenrekening elk jaar van uw beroepsleven groter worden.