Terugbetalingsopties voor studentenleningen: wat is de beste manier om te betalen?

Terugbetalingsopties voor studieleningen bieden leners enige flexibiliteit bij het terugbetalen van onderwijsschuld. Met federale studieleningen kunt u kiezen uit meerdere terugbetalingstrajecten. Als je privéstudieleningen hebt geleend, kunnen je opties echter beperkter zijn. De juiste en beste manier voor u om te betalen hangt grotendeels af van het soort leningen dat u verschuldigd bent, hoeveel u moet terugbetalen en waar u financieel bent na het afstuderen. Deze gids onderzoekt alles wat je moet weten bij het maken van je terugbetalingsplan voor studieleningen.

Belangrijkste leerpunten

• Er zijn acht aflossingsplannen om uit te kiezen om een ​​federale studielening terug te betalen, maar slechts vier opties voor particuliere studieleningen.
• Een terugbetalingsplan dat geschikt is voor de ene persoon, is mogelijk niet geschikt voor de andere, afhankelijk van hun financiële situatie, inkomsten en doelen.
• Het is belangrijk om na te gaan wat u het meest nodig hebt uit uw uitbetalingsplan en wat u zich realistisch kunt veroorloven.

Federale student lening terugbetaling opties

In totaal zijn er acht aflossingsplannen waaruit u kunt kiezen als u federale studieleningen hebt geleend. Hier is hoe ze vergelijken. Eén opmerking: tot dusverre heeft het programma voor de vergeving van overheidsleningen de meeste aanvragers afgewezen, dus wees gewaarschuwd dat het kiezen van een terugbetalingsplan dat een goede optie is voor het programma niet garandeert dat uw leningen worden vergeven.

1. Standaard terugbetalingsplan

Wie komt in aanmerking: alle leners.

Hoe het werkt: betalingen zijn vast, met leningen die over een periode van 10 jaar zijn afgelost.

Voor wie het goed is: leners die hun leningen in de kortst mogelijke tijd willen terugbetalen om de rentelasten te minimaliseren.

Voor wie het niet goed is: leners die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverlening.

2. Afgestudeerd terugbetalingsplan

Wie komt in aanmerking: alle leners.

Hoe het werkt: betalingen beginnen lager en stijgen geleidelijk, waarbij leningen volledig worden betaald over een periode van 10 jaar.

Voor wie het goed is: kredietnemers die verwachten dat hun inkomen in de loop van de tijd zal toenemen en hun leningen zo snel mogelijk willen afbetalen.

Voor wie het niet goed is: leners die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverlening.

3. Verlengd terugbetalingsplan

Wie komt in aanmerking: directe lening en FFEL-leners met een familiefinancieringslening met meer dan $ 30.000 aan leensaldi.

Hoe het werkt: betalingen kunnen worden vastgesteld of afgestudeerd, met leningen volledig betaald over een periode van maximaal 25 jaar.

Voor wie het goed is: leners die een groter saldo hebben en een kleinere maandelijkse lening nodig hebben.

Voor wie het niet goed is: kredietnemers die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverleningleningen of die zo weinig mogelijk rente op hun leningen willen betalen.

4. Pay As You Earn-terugbetalingsplan (PAYE)

Wie komt in aanmerking: kredietnemers die op of na 1 oktober 2011 een rechtstreekse lening hebben ontvangen.

Hoe het werkt: maandelijkse betalingen bedragen 10% van het discretionaire inkomen, maar overschrijden nooit wat u zou betalen met een standaardaflossingsplan.

Voor wie het goed is: mensen die een lage maandelijkse betaling nodig hebben en / of geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstenlening.

Voor wie het niet goed is: leners met een aanzienlijk wisselend inkomen van jaar tot jaar.

5. Herziene betaling als u een terugbetalingsplan verdient (REPAYE)

Wie komt in aanmerking: elke directe leningnemer met een in aanmerking komende lening.

Hoe het werkt: uw maandelijkse betalingen worden vastgesteld op 10% van uw discretionaire inkomsten.

Voor wie het goed is: Directe leningnemers die een lage maandelijkse betaling nodig hebben en het niet erg vinden om tijdens de looptijd van de lening meer rente te betalen in vergelijking met een standaardaflossingsplan; diegenen die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverlening.

Voor wie het niet goed is: getrouwde stellen die gezamenlijk rendement behalen en een hoger gecombineerd inkomen hebben.

6. Op inkomsten gebaseerd terugbetalingsplan (IBR)

Wie komt in aanmerking: kredietnemers die directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen, gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde Federal Stafford-leningen, student PLUS-leningen en consolidatieleningen zijn verschuldigd - exclusief PLUS-leningen aan ouders.

Hoe het werkt: maandelijkse betalingen zijn 10% of 15% van de discretionaire inkomsten, op basis van het tijdstip waarop u hebt geleend.

Voor wie het goed is: mensen die een hoog schuldsaldo hebben en kleinere maandelijkse betalingen nodig hebben vanwege een lager inkomen, evenals iedereen die geïnteresseerd is in vergeving van openbare dienstleningen.

Voor wie het niet goed is: leners die het zich kunnen veroorloven om elke maand meer dan 10% of 15% van hun inkomen te besteden aan terugbetaling van studieleningen.

7. Inkomsten-afhankelijk aflossingsplan (ICR)

Wie komt in aanmerking: elke directe leningnemer met een in aanmerking komende lening.

Hoe het werkt: maandelijkse betalingen zijn 20% van het discretionaire inkomen of het bedrag dat u meer dan 12 jaar zou betalen met een vaste betaling op basis van uw inkomen, afhankelijk van welke van beide het minst is.

Voor wie het goed is: leners die het zich kunnen veroorloven meer van hun maandelijkse inkomsten te besteden aan de terugbetaling van de lening, maar niet het bedrag dat vereist is voor een standaardaflossingsplan. Ook degenen die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverlening.

Voor wie het niet goed is: leners die iets anders verschuldigd zijn dan directe leningen of getrouwde stellen die gezamenlijk een dossier indienen en een hogere belastingschijf hebben.

8. Inkomensgevoelig aflossingsplan

Wie komt in aanmerking: FFEL-programma-leners.

Hoe het werkt: maandelijkse betalingen zijn gebaseerd op jaarinkomsten, waarbij leningen volledig worden betaald over een periode van 15 jaar.

Voor wie het goed is: FFEL-leners die een lagere maandelijkse betaling willen dan bij een standaard- of graduated-terugbetalingsplan.

Voor wie het niet goed is: leners die geïnteresseerd zijn in vergeving voor openbare dienstverlening

De plannen PAYE, REPAYE, IBR en ICR bieden allemaal vergeving voor de resterende saldi na een bepaalde periode. Maar deze vergeven bedragen kunnen worden behandeld als belastbaar inkomen, wat mogelijk uw belastingaanslag kan verhogen.

Welke optie voor terugbetaling van federale studentenleningen is het beste?

Het antwoord op deze vraag is voor elke lener verschillend en het is belangrijk om te overwegen wat u het meest nodig heeft uit uw uitbetalingsplan en wat u zich realistisch kunt veroorloven.

"De terugbetaling van studieleningen is niet voor iedereen geschikt, maar de meeste mensen proberen hun schuld gewoon terug te betalen", zegt Shann Grewal, vice-president van IonTuition. "Wanneer leners niet op zoek zijn naar een aflossingsplan dat het beste bij hun situatie past, heeft dit externe gevolgen."

Uw keuze van plan kan invloed hebben op andere financiële beslissingen die u neemt. Als je je bijvoorbeeld vastlegt aan een standaardaflossingsplan op basis van het salaris dat je verdient bij je eerste baan na je studie, kan dat invloed hebben op je toekomstige carrièrepad als je besluit te blijven zitten totdat de leningen zijn afbetaald. Uw leningen kunnen op nul worden gezet, maar in de tussentijd kunt u kansen mislopen om uw salaris te verhogen of uzelf professioneel voor te bereiden.

Het is ook belangrijk om inkomensgestuurde aflossingsplannen en hun bruikbaarheid in perspectief te houden. Of een inkomensgestuurd aflossingsplan wordt gekozen, kan afhankelijk zijn van verschillende factoren, waaronder wat u nu verdient en uw toekomstige inkomstenpotentieel.

"Sommige studenten zullen onmiddellijk met een goedbetaalde baan bij het personeel komen, terwijl anderen zich moeten opwerken", zegt Lena Chukhno, algemeen directeur van de herfinanciering van studieleningen bij Earnest. Andere variabelen die een rol spelen, zijn onder meer het bedrag van de verschuldigde schuld en of u van plan bent om ooit terug naar school te gaan voor een diploma.

Chukhno zegt wat realistisch is voor de ene student, misschien niet voor de andere, en het is belangrijk om langetermijndoelen te overwegen bij het maken van een plan voor de terugbetaling van studieleningen. "U kunt uw lening altijd herfinancieren als de situatie verandert, maar het is het beste om op de juiste manier te beginnen, zodat u niet in financiële problemen komt."

In aanmerking komen voor PAYE, REPAYE, IBR en ICR wordt niet van jaar tot jaar gegarandeerd. Uw geschiktheid en betalingen worden jaarlijks opnieuw berekend op basis van uw gezinsgrootte en gezinsinkomen.

Opties voor terugbetaling van privé-studentenleningen

Particuliere studieleningen bieden doorgaans minder keuzes voor leners. Deze omvatten:

• Onmiddellijke terugbetaling: hoofd- en rentebetalingen beginnen zodra uw lening is uitbetaald.
• Alleen-rentebetalingen: u voert alleen-rentebetalingen uit terwijl u op school zit, en begint vervolgens met het betalen van hoofdsom en rente zodra u bent afgestudeerd of onder de rusttijd bent gekomen.
• Vaste betalingen: u betaalt een laag vast bedrag terwijl u op school bent en begint vervolgens met het verrichten van regelmatige betalingen zodra u de school verlaat of onder de rusttijd komt te vallen.
• Volledig uitstel: u betaalt niets terwijl u bent ingeschreven op school en begint rente en hoofdbetalingen te doen binnen een vastgesteld tijdsbestek nadat u de school verlaat.

Afhankelijk van uw geldschieter, kunt u in aanmerking komen voor een uitstel- of uitstelperiode als u uw reguliere leningbetalingen niet kunt bijhouden. Maar dit vereist meestal een financiële ontbering en het wordt niet door elke geldschieter aangeboden.

Als je privéstudieleningen hebt, is het belangrijk om de wiskunde te doen, zodat je weet wat de verschillende terugbetalingsopties je gedurende de looptijd van de lening aan rente kosten. U kunt ook overwegen uw privéleningen te herfinancieren als u hiermee een lagere rente zou krijgen. Dit kan u geld besparen op rente tijdens de terugbetalingstermijn. Herfinanciering van studieleningen omvat meestal een kredietcontrole, dus als u nog geen solide kredietgeschiedenis heeft, heeft u mogelijk een co-handtekening nodig om in aanmerking te komen. Contact houden met uw geldschieter is belangrijk, vooral als u moeite heeft om uw maandelijkse betalingen te beheren.

Het komt neer op

Als je onderwijsschuld schuldig bent, neem dan de tijd om de terugbetalingsopties van je studielening te leren kennen. In het ideale geval doe je dit voor je afstudeert, dus je hebt een idee met welk afbetalingsplan je wilt beginnen. Als u een inkomstengestuurd plan kiest, moet u rekening houden met de mogelijke fiscale gevolgen en uw financiën elk jaar opnieuw evalueren om te zien of een andere terugbetalingsoptie beter is om geld te besparen op rentelasten.