Looptijd versus universele levensverzekering: wat is het verschil?

Hoewel levensverzekeringen in verschillende vormen voorkomen, zijn twee veel voorkomende soorten levensverzekeringen en universele levensverzekeringen. De belangrijkste verschillen tussen deze zijn de duur van de looptijd, de accumulatie van de contante waarde en de kosten.

Belangrijkste leerpunten

• Een levensverzekering biedt dekking voor een specifieke periode, voor een vaste premie en zonder accumulatie van contante waarde.
• Universal life is een vorm van permanente levensverzekering met een contante waarde rekening, waarbij ontvangen premies boven de verzekeringskosten worden belegd.
• De premies voor de levensduur zijn relatief laag in vergelijking met de universele levensduur.

Term Life Insurance

Term levensverzekeringen is de meest elementaire verzekering. Het is een levensverzekering die dekking biedt voor een specifieke periode en meestal voor een vaste premie. Sommige polissen bieden dekking voor het uiteenvallen en extra dekking voor overlijden door ongeval. Als u of uw begunstigden tijdens de looptijd van de polis geen claims indienen, vervalt deze. Bij het aflopen staan ​​sommige verzekeraars toe dat de polis tegen een hoger tarief wordt voortgezet of dat de termijnpolis wordt omgezet in een permanente polis. Over het algemeen is overlijdensrisicoverzekeringen goedkoper in de eerste levensjaren, wanneer het risico op overlijden relatief laag is. Prijzen stijgen in overeenstemming met toenemende risico's en toenemende leeftijd.

Universele levensverzekering

Universele levensverzekeringen vallen onder een bredere categorie polissen die soms contante waarde of permanente verzekeringen worden genoemd. Dit soort verzekeringspolissen combineren uitkeringen bij overlijden met een spaarcomponent of contante waarde die wordt herbelegd en uitgesteld van belasting. Het spaargedeelte wordt gedurende de gehele looptijd van het beleid opgebouwd en kan vaak op een later tijdstip worden verzilverd. Omdat deze polissen permanent zijn, leidt een vroege beëindiging van het contract door de verzekeringnemer doorgaans tot boetes. Tijdens de eerdere levensfasen wordt een groot deel van de premie die aan dit beleid wordt betaald, naar de spaarcomponent geleid. In de latere levensfasen, wanneer de verzekeringskosten hoger zijn, wordt minder van de premie aan het contante deel besteed en meer aan de aankoop van verzekeringen.

Als een 20-jarige bijvoorbeeld een tijdelijke verzekering afsluit, kan zijn of haar premie $ 20 per maand zijn. Met een universeel beleid betaalt dezelfde 20-jarige misschien een premie van $ 100 per maand, met $ 20 voor overlijdensverzekeringen en de resterende $ 80 voor besparingen. Wanneer de persoon de leeftijd van 45 jaar bereikt, kan een overlijdensverzekering $ 50 per maand kosten, terwijl het universele leven nog steeds $ 100 per maand kost, hoewel een kleiner deel van dat bedrag zou sparen.

Speciale overwegingen

Volgens de meeste onbevooroordeelde experts is het leven op langere termijn meer geschikt voor de gemiddelde persoon die zichzelf wil verzekeren tegen onvoorziene gebeurtenissen. Dit betekent echter niet dat het leven op termijn beter is voor iedereen. Individuen die bijvoorbeeld op zoek zijn naar de belastingvoordelen die verbonden zijn aan contante waardeplannen, houden zich niet bezig met de onbetaalbare kosten in verband met die plannen. Ook kunnen personen die later in hun leven een gezin stichten en een verzekering nodig hebben om hun dierbaren te beschermen, besluiten dat een verzekering tegen contante waarde geschikter is dan het overlijdenscontract.