De top 9 voordelen van een 403 (b) -plan

Een 403 (b) -plan is een soort fiscaal beschermd pensioenplan voor de werknemers van non-profitorganisaties, zoals scholen, liefdadigheidsinstellingen en religieuze organisaties. Het heeft veel gemeen met het meer algemeen erkende 401 (k) -plan, maar met enkele belangrijke verschillen.

Als u in aanmerking komt om deel te nemen aan een 403 (b) -plan op het werk, zult u merken dat het vele voordelen heeft. Laten we er negen bekijken.

Belangrijkste leerpunten

• 403 (b) pensioenplannen voor werknemers van scholen en non-profitorganisaties werken ongeveer zoals 401 (k) -plannen in de profitsector.
• Als uw werkgever dit als optie aanbiedt, kunt u misschien in een Roth-account beleggen, waar u geen belastingvoordeel krijgt maar uw opnames bij pensionering belastingvrij zijn.
• Een functie die uniek is voor 403 (b) plannen stelt sommige werknemers met 15 jaar dienst bij dezelfde werkgever in staat om extra bijdragen te leveren.

1. Fiscaal aftrekbare bijdragen

Bijdragen aan een traditioneel 403 (b) plan zijn aftrekbaar voor federale inkomstenbelastingdoeleinden. In feite komt het geld uit uw salaris en gaat het in het 403 (b) -plan zonder dat u er belasting over hoeft te betalen. De belastingaftrek is waardevol omdat het de hoeveelheid inkomstenbelasting vermindert die een individu verschuldigd is, op basis van zijn hoogste marginale belastingtarief. Als bijvoorbeeld de laatste $ 10.000 van uw gecorrigeerde bruto-inkomen wordt belast in de belastingschijf van 22%, zou het plaatsen van $ 10.000 in een traditionele 403 (b) een belastingbesparing van $ 2.200 betekenen.

Bovendien "zijn de inkomsten van toepassing op het gehele saldo, niet één verlaagd door belastingen. Dit verhoogt het totale rendement", zegt Elyse Foster, CFP®, oprichter van Harbor Financial Group, in Boulder Colo.

2. Belastingvrijstelling tot pensionering

Als u premies betaalt voor een traditioneel 403 (b) -plan, hoeft u geen belasting over dat geld of de beleggingsopbrengsten door de jaren heen te betalen, totdat u uitkeringen ontvangt. Het goede nieuws is dat de meeste mensen na hun pensionering in een lagere belastingschijf zitten.

3. Mogelijke 403 (b) Roth-optie

Sinds 2006 hebben werkgevers de mogelijkheid Roth-bijdragen toe te staan ​​aan 403 (b) -plannen. In tegenstelling tot een traditionele 403 (b) komen bijdragen aan een Roth 403 (b) niet in aanmerking voor een belastingaftrek. Wanneer u echter opnames maakt van het Roth-gedeelte van uw plan, zijn deze opnames niet belastbaar. Niet alle 403 (b) -plannen hebben een Roth-optie, maar als de uwe dat doet, is het de moeite waard om te overwegen.

Top 9 voordelen van een 403 (b) plan

4. Belastingvrije groei

Een enorm voordeel van een 403 (b) -plan, zoals bij een 401 (k), is dat u geen belasting hoeft te betalen over de dividenden, rente of kapitaalwinsten die uw beleggingen verdienen totdat u uiteindelijk dat geld ophaalt. (Met een Roth 403 (b) -rekening wordt u dan niet eens belast.) Als u daarentegen uw pensioeninvesteringen op belastbare rekeningen aanhoudt, wordt u elk jaar op hun inkomsten belast.

Aangezien u zich geen zorgen hoeft te maken over belastingeffecten in uw 403 (b), kunt u uw portefeuille vaker opnieuw in evenwicht brengen zonder iets te verliezen, behalve mogelijke handelskosten. U hoeft zich ook geen zorgen te maken over de fiscale efficiëntie van beleggingsfondsen die u aanhoudt, zodat u zich kunt concentreren op fondsen met een hoog rendement en lage kosten.

5. Leningbepalingen

Afhankelijk van de regels van uw specifieke 403 (b) -plan, hebt u mogelijk recht op een lening van uw rekening. Dit kan nuttig zijn in bepaalde situaties, zoals het kopen van een huis. Veel financiële adviseurs waarschuwen echter tegen lenen, omdat hierdoor minder geld overblijft in het 403 (b) -plan dat u voor uw pensioen hebt geïnvesteerd. De regels voor 403 (b) planleningen kunnen ook zeer veeleisend zijn. Als u slechts één betaling mist, kan dit betekenen dat u het volledige geleende bedrag niet hebt betaald, waardoor IRS-boetes voor vervroegde opname zijn ontstaan.

U kunt misschien een lening van uw 403 (b) -account nemen, maar financiële adviseurs waarschuwen dat dit niet altijd een goed idee is.

6. Overeenkomende bijdragen

Een andere goede reden om geld in een 403 (b) te stoppen, is als uw werkgever passende bijdragen levert. Uw werkgever kan bijvoorbeeld nog eens 50 cent of $ 1 verdienen voor elke dollar die u bijdraagt, tot bepaalde limieten. Dit is in wezen gratis geld.

7. Toegang tot goedkope fondsen

Omdat een 403 (b) -plan vele miljoenen dollars aan activa kan beheersen, kan het u vaak een betere deal voor uw investeringen opleveren dan u alleen zou kunnen krijgen. Om grote klanten zoals pensioenplannen te verleiden, zien financiële instellingen soms af van hun hoge minimale beleggingsvereisten, zodat werknemers kunnen beleggen in "institutionele" fondsen met extreem lage kosten. De Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus-aandelen (VIIIX) hebben bijvoorbeeld een kostenratio van slechts 0, 02% en vereisen normaal een beleggingsminimum van $ 100 miljoen. Individuen kunnen echter in dit fonds beleggen via een 403 (b) als hun werkgever dit aanbiedt.

"In wezen biedt het fondsbedrijf een grote korting met betrekking tot de kostenratio (de kosten om in het fonds te beleggen) voor bedrijven die grote pensioenregelingen hebben. Dit kan u een half procent per jaar kosten besparen, wat nog meer is geld in uw zak, "zegt financieel planner Kevin Michels, CFP®, met Medicus Wealth Planning, in Draper, Utah.

8. Hogere contributielimieten

Met een 403 (b) -plan kunt u ook elk jaar meer geld reserveren dan sommige andere soorten pensioenrekeningen. Als werknemer kunt u in 2019 maximaal $ 19.000 in een 403 (b) stoppen. Als u 50 jaar of ouder bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een extra inhaalbijdrage van maximaal $ 6.000, voor een totaal van $ 25.000. De limiet voor IRA's in 2019 is daarentegen $ 6.000, plus een inhaalbijdrage van $ 1.000, voor een maximum van $ 7.000.

9. Aanvullende bijdragen

Een uniek voordeel van 403 (b) plannen is dat ze sommige mensen die 15 jaar dienst hebben bij dezelfde werkgever toestaan ​​om extra bijdragen van maximaal $ 3.000 te leveren, als hun plan dit toelaat. De IRS legt de 15-jarige regel uit en hoe u uw toegestane bijdrage in publicatie 571 kunt berekenen.

"Ik heb leraren gehad die gebruik hebben gemaakt van de 15-jarige regel bij hun werkgevers. Ze hebben een beetje extra bespaard bovenop het grote bedrag dat ze de laatste jaren al weglegden aan 'energiebesparing' tot aan hun pensioen, "zegt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., in Dallas, Pa." Er zijn natuurlijk kanttekeningen bij, maar het voordeel voor een gepensioneerde kan enorm zijn, vooral als ze is in het verleden niet genoeg opgeslagen. "

Dit betekent ook dat als u jong was toen u bij uw werkgever begon, u niet hoeft te wachten tot 50 jaar om uw pensioenpremies te verhogen, als u het zich kunt veroorloven.

Het komt neer op

Zoals je kunt zien, zijn er veel dingen die leuk zijn aan 403 (b) -plannen. Nog een ander voordeel is het leveren van regelmatige, automatische bijdragen. "Een van de grote kenmerken van een pensioenregeling op de werkplek zoals een 403 (b) is de manier waarop het een bepaald dollarbedrag investeert dat door de werknemer wordt bepaald, ongeacht of de markt omhoog of omlaag is. Dit proces wordt dollarkosten gemiddelde genoemd en het helpt beleggers die anders emotioneel kunnen zijn over steile dalingen in de markt op koers te blijven ", zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van My Financial Planner, LLC, in Brooklyn, NY