Totale schuldendienstverhouding - TDS-definitie
De total debt service ratio (TDS) is een meting van de schuldendienst die financiële kredietverstrekkers als vuistregel gebruiken bij het bepalen van het aandeel van het bruto inkomen dat al wordt besteed aan woninggerelateerde en andere soortgelijke betalingen.
De geldschieters houden rekening met de onroerendgoedbelasting, de creditcardbalansen en andere maandelijkse schuldenverplichtingen van elke potentiële kredietnemer om de verhouding tussen inkomsten en schulden te berekenen en vergelijken dat aantal vervolgens met de benchmark van de kredietgever om te beslissen of hij al dan niet krediet wil verstrekken.
De formule voor TDS is
TDS = AMP + onroerendgoedbelasting + ODPGross Family Incomwhere: TDS = totale schuldendienstverhoudingAMP = jaarlijkse hypotheekbetalingenODP = andere schuldenbetalingen \ begin {uitgelijnd} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Onroerende voorheffing} + \ text {ODP}} {\ text {Bruto gezinsinkomen}} \\ & \ textbf {where:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Totale schuldendienstverhouding} \\ & \ text {AMP} = \ text {Jaarlijkse hypotheekbetalingen} \\ & \ text {ODP} = \ text {Overige schuldenbetalingen} \\ \ end {afgestemd} TDS = Bruto gezinsinkomenAMP + onroerendgoedbelasting + ODP waarbij: TDS = Totale schuldendienstverhoudingAMP = jaarlijkse hypotheekbetalingenODP = overige schuldenbetalingen
Wat vertelt de Total Debt Service Ratio u?
Een TDS-ratio helpt kredietverstrekkers bij het bepalen of een lener maandelijkse betalingen kan beheren en geleend geld kan terugbetalen. Bij het aanvragen van een hypotheek kijken kredietverstrekkers welk percentage van het inkomen van een kredietnemer zou worden besteed aan de hypotheekbetaling, onroerendgoedbelasting, huiseigenaarsverzekering, verenigingsrechten en andere verplichtingen.
Kredietverstrekkers bepalen ook welk deel van het inkomen al wordt gebruikt voor het betalen van creditcardtegoeden, studieleningen, kinderbijslag, autoleningen en andere schulden die op het kredietrapport van een kredietnemer verschijnen. Een stabiel inkomen, tijdige betaling van rekeningen en een sterke kredietscore zijn niet de enige factoren bij het verstrekken van een hypotheek.
Leners met hogere TDS-ratio's hebben meer kans om te worstelen om aan hun schuldenverplichtingen te voldoen dan leners met lagere ratio's. Daarom geven de meeste geldschieters geen gekwalificeerde hypotheken aan kredietnemers met een TDS-ratio van meer dan 43%, maar geven ze steeds meer de voorkeur aan een ratio van 36% of minder voor goedkeuring van de lening.
Er kunnen echter uitzonderingen zijn voor bepaalde omstandigheden. Bijvoorbeeld, een kleinere geldschieter die in het voorgaande jaar minder dan $ 2 miljard aan activa heeft en in de afgelopen 12 maanden 500 of minder hypotheken verstrekt, kan een kredietnemer een gekwalificeerde hypotheek aanbieden met een TDS-ratio van meer dan 43%.
Ook kan een grotere geldschieter een hypotheek verstrekken aan een kredietnemer met een hogere credit score en grotere besparingen en aanbetaling als deze factoren aantonen dat de kredietnemer de lening redelijkerwijs op tijd kan terugbetalen.
Belangrijkste leerpunten
- De totale schuldendienstverhouding is een leenmaat die door hypotheekverstrekkers wordt gebruikt om het vermogen van een kredietnemer om een lening aan te gaan te beoordelen.
- De totale schuldendienstverhouding, in tegenstelling tot de bruto schuldendienstverhouding, omvat huisvesting en niet aan huisvesting gerelateerde schulden en verplichtingen.
- Een TDS-ratio van minder dan 43% is meestal nodig om een hypotheek te krijgen, waarbij veel geldschieters strengere niveaus hanteren.
Voorbeeld van het gebruik van de Total Debt Service Ratio
Het bepalen van een TDS-ratio omvat het optellen van maandelijkse schuldverplichtingen en deze delen door bruto maandelijks inkomen. Stel bijvoorbeeld dat een persoon met een bruto maandinkomen van $ 11.000 ook maandelijkse betalingen heeft die zijn:
- $ 2.225 voor een hypotheek
- $ 1.000 voor een schoollening
- $ 350 voor een motorlening
- $ 650 voor een creditcardsaldo
Het totaal is $ 4.225:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225 \ begin {uitgelijnd} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ einde {uitgelijnd} $ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Daarom is de TDS-ratio ongeveer 38%:
($ 4.225 $ 11.000) × 100 = 38.4 \ begin {uitgelijnd} & \ links (\ frac {\ $ 4.225} {\ $ 11.000} \ rechts) \ keer 100 = 38.4 \\ \ einde {uitgelijnd} ($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Omdat de ratio lager is dan 43% en niet veel hoger dan 36%, komt de persoon waarschijnlijk in aanmerking voor een hypotheek.
Het verschil tussen de totale schuldendienstratio en de brutoschuldratio
De TDS-ratio is zeer vergelijkbaar met de bruto schuldendienstverhouding (GDS), maar de GDS houdt geen rekening met niet-woninggerelateerde betalingen zoals creditcardschulden of autoleningen. De bruto schuldendienstverhouding kan ook worden aangeduid als de huisvestingskostenratio. Over het algemeen moeten leners streven naar een brutoschuldratio van 28% of minder.
In de praktijk zijn de bruto schuldendienstverhouding, de totale schuldendienstverhouding en de kredietscore van de kredietnemer de belangrijkste componenten die worden geanalyseerd in het acceptatieproces voor een hypothecaire lening. GDS kan ook worden gebruikt in andere persoonlijke leningberekeningen, maar het komt het meest voor bij hypothecaire leningen.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.