Wat zijn de grootste risico's van banken vandaag?

Als gevolg van de financiële crisis van 2008 zijn de risicobeheersstrategieën van banken aanzienlijk veranderd. Hoewel veel van die veranderingen het gevolg waren van nieuwe financiële voorschriften die zijn ontworpen om een ​​nieuwe crisis te voorkomen, hebben technologische ontwikkelingen de verwachtingen van klanten verhoogd en nieuwe risico's gecreëerd.

De verantwoordelijkheden voor bankrisicobeheer gaan veel verder dan het beperken van kredietrisico's en het implementeren van procedures om deze risico's te monitoren. Veranderingen in bankreglementering en afhankelijkheid van nieuwe technologieën brengen nieuwe uitdagingen met zich mee bij het aanpakken van de risico's verbonden aan banken.

cybercrime

Onderzoeken van bankdirecteuren en bankdeskundigen noemen cybercriminaliteit als het belangrijkste risico voor banken. Mark Cooke, groepshoofd van operationeel risico bij HSBC, waarschuwde dat de uitbreiding van digitale bankservicekanalen en de toenemende verfijning van cyberaanvallen de toenemende kwetsbaarheid voor cyberrisico's hebben verergerd. Cooke merkte op dat banken reputatieschade kunnen oplopen als gevolg van verloren klantinformatie of weigering van klantenservice.

Wanneer een datalek in de bank voorkomt in nieuwsberichten, reageren veel van de klanten van de beoogde bank door hun rekeningen over te dragen aan andere instellingen uit angst dat de beveiligingscontroles van hun bank niet toereikend zijn om vertrouwelijke klantgegevens te beschermen. Consumenten worden boos op banken wanneer het nodig wordt om van bankpas te wisselen en hun online rekeningen met nieuwe nummers bij te werken. De kosten gaan verder dan die voor het opnieuw uitgeven van nieuwe kaarten.

Eind 2015 identificeerde de Federal Reserve Bank of New York cybersecurity als een van haar belangrijkste risicoprioriteiten. Desalniettemin werd de Fed in juli 2016 geconfronteerd met voortdurende kritiek dat hij door hackers was misleid om op 4 februari 2016 $ 101 miljoen van de Bangladesh Bank over te schrijven naar rekeningen in de Filippijnen en Sri Lanka.

Een onderzoeksteam van Reuters heeft documentatie verkregen van cybersecuritybedrijf FireEye (NASDAQ: FEYE) waaruit bleek dat de hackers toegang hadden tot het computersysteem van de Bank van Bangladesh met gestolen inloggegevens. Het feit dat hackers de Fed in New York kunnen misleiden, stuurt de banksector een ernstige waarschuwing over de noodzaak om de inloggegevens te verifiëren die worden gebruikt bij het verwerken van online transacties.

Gestolen inloggegevens kunnen ook worden gebruikt bij het samenstellen van volledig synthetische identiteiten voor het verkrijgen van leningen en het uitvoeren van frauduleuze online transacties.

Risico uitvoeren

Een ander belangrijk risico voor de banksector staat bekend als gedragsrisico. Gedragsrisico betreft de gevolgen die voortvloeien uit hoe banken diensten verlenen aan hun klanten en hoe deze instellingen presteren ten opzichte van hun concurrenten. In de nasleep van de financiële crisis van 2008 werd het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) opgericht om consumenten voor te lichten en te informeren over misbruik van bankzaken.

Ongepast gedrag, zoals het doen van verkeerde verklaringen over financiële producten en bankdiensten, kan leiden tot rechtszaken en wettelijke sancties die voortvloeien uit claims van fraude. Blootstelling voor claims van marktmisbruik kan voortvloeien uit dergelijke vergissingen als het nalaten om voldoende waarborgen in te voeren om het witwassen van geld te voorkomen. De CPFB legt hoge boetes op voor marktmisbruik en slecht gedrag. Banken moeten rekening houden met de gevolgen van het niet verstrekken van bewustmakingsprogramma's voor werknemers om gedragsrisico's te vermijden.

Naleving van de regelgeving

De toegenomen regulering van het bankwezen sinds 2008 heeft risico's met zich meegebracht voor de verkeerde interpretatie van nieuwe regelgeving, evenals risico's die voortvloeien uit het niet uitvoeren van de nodige wijzigingen om aan de regelgevingsverwachtingen te voldoen. Banken moeten voldoen aan de wettelijke vereisten uiteengezet in de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act evenals de voorschriften opgesteld door de CFPB. Banken moeten tijd, moeite en middelen besteden aan het begrijpen en naleven van deze nieuwe voorschriften.

Banken kunnen geconfronteerd worden met de uitdaging om conflicten in hun zakelijke prioriteiten op te lossen als gevolg van nieuwe regels. Kleinere banken ondervinden een grotere infrastructuurdruk wanneer ze proberen deze wettelijke wijzigingen bij te houden. Managers moeten tijd opofferen voor andere taken en hun focus verleggen naar het aanpakken van de naleving van regelgeving.

Transnationale bankregelgeving, zoals Basel III, die nieuwe bankkapitaalvereisten vaststelt, kan nieuwe uitdagingen creëren wanneer een conflict of gebrek aan consistentie tussen overlappende voorschriften uit verschillende rechtsgebieden ontstaat.

Ontoereikende protocollen om de naleving van nieuwe voorschriften te waarborgen, kunnen leiden tot boetes en andere sancties.