Wat is het federale werknemerspensioensysteem (FERS) en hoe werkt het?

Tenzij u een overheidsmedewerker bent, heeft u waarschijnlijk nog nooit gehoord van het Federal Employees Retirement System (FERS), maar als u in de publieke sector werkt of van plan bent dit in de nabije toekomst te doen, is FERS een afkorting die u snel zult kennen.

Het Federal Employees Retirement System, of FERS, is het pensioenplan voor alle Amerikaanse civiele werknemers. Het plan omvat alle werknemers in de uitvoerende, gerechtelijke en wetgevende takken van de federale overheid. FERS dekt echter geen militair personeel of werknemers van nationale of lokale overheden. Werknemers onder FERS ontvangen pensioenuitkeringen uit drie bronnen: het basisuitkeringsplan, sociale zekerheid en het Thrift Savings Plan of TSP.

Belangrijkste leerpunten

Basis voordeel plan

De basisuitkering is een pensioen waarin de werknemer een vast bedrag ontvangt, ongeacht het bedrag dat hij of zij heeft bijgedragen. Het bedrag is afhankelijk van de duur van de service en het gemiddelde "high-3". "High-3" verwijst naar de hoogste drie opeenvolgende dienstjaren. Vaak zijn dat de laatste drie jaar dat je hebt gewerkt, maar als je eerder in je carrière een hogere betaalde functie bekleedde, zou je high drie in die tijd kunnen zijn.

Bij deze berekening wordt alleen rekening gehouden met uw basissalaris. Het bevat geen overuren, bonussen of andere extra betalingen. Uw jarenlange betrouwbare service worden minstens één keer per jaar vermeld op het SF-50-formulier dat u ontvangt. Vervolgens voegt het bureau waar u voor werkt een multiplier van 1% toe aan uw high-3. Werknemers die 62 jaar of ouder zijn en ten minste 20 dienstjaren hebben, ontvangen echter een multiplier van 1, 1%. De formule voor het basispensioenplan is: Hoog 3 salaris x dienstjaren x Pensioenvermenigvuldiger = Jaarlijkse pensioenuitkering. Als u 25 jaar werkte en $ 75.000 per jaar verdiende, zou uw maandelijkse betaling volgens de formule ongeveer $ 1.560 bedragen.

Sociale zekerheid

In tegenstelling tot sommige openbare pensioenregelingen betalen werknemers die onder FERS vallen aan het socialezekerheidsfonds hetzelfde tarief als particuliere werknemers. In 2013 betaalt iedereen die aan de sociale zekerheid betaalt 6, 2% van de inkomsten met het bureau dat overeenkomt met de bijdrage. Wat kunt u van de sociale zekerheid ontvangen? Als u geboren bent in 1975, $ 50.000 per jaar verdient en van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, zouden uw geschatte betalingen ongeveer $ 4.200 per maand zijn, gecorrigeerd voor inflatie ($ 1.500 in dollars van vandaag).

Thrift Savings Plan

Zie het Thrift Savings Plan als een 401 (k). Het Congres heeft de TSP in 1986 opgericht en biedt dezelfde soorten belastingvoordelen en besparingen als een 401 (k). Elke betaalperiode stort het bureau waar u werkt 1% van uw basisloon op uw TSP. Bovendien heeft u de mogelijkheid om extra bijdragen te leveren, die uw bureau zal evenaren (tot 5% van uw loon). Deze extra bijdragen zijn uitgesteld en beheerd door de Federal Retirement Thrift Investment Board. Net als een 401 (k), kunt u kiezen hoe deze fondsen worden belegd. Bij het instellen van de TSP krijgt u een lijst met fondskeuzes.

Als u $ 40.000 verdiende en agentschapsbijdragen van 5% en een rendement van 6% had, na 30 jaar dienst, zou u ongeveer $ 335.200 hebben verdiend, of ongeveer $ 1.400 per jaar gedurende 20 jaar. Omdat de TSP niet als pensioen fungeert, zoals het basispensioenplan en de sociale zekerheid, zouden uw inkomsten na 30 jaar gebaseerd zijn op de fondsen die u kiest, het bedrag dat u bijdraagt ​​boven het bedrag dat uw werkgeversstortingen doen en de marktomstandigheden die buiten jouw controle. Net als een 401 (k), is er een limiet aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw Thrift Savings Plan. Omdat uw bureau slechts tot 5% overeenkomt, moet u met een vertrouwde financiële adviseur praten over hoe u extra geld kunt investeren. Het is misschien beter om niet-overeenkomende fondsen in een IRA of ander beleggingsinstrument te beleggen.

“De grootste fout van de federale werknemer die ik zie, is niet bijdragen aan de 5% match tussen bureaus. Gewoon kiezen om 5% bij te dragen en het in het G-Fonds te laten, garandeert een automatisch rendement van 100%. Geen enkele investeerder kan dat consequent verslaan ”, zegt Cooper Mitchell, president van Dane Financial LLC, in Springfield, Mo., en maker van FedRetirementPlanning.com.

Soorten pensionering

Verschillende soorten pensionering worden betaald tegen verschillende tarieven:

Invaliditeitsuitkering: als u ten minste 18 maanden hebt gewerkt en voldoet aan de vereisten voor arbeidsongeschiktheid, kunt u een uitkering ontvangen uit alle drie delen van uw pensioenplan.

Vervroegde uittreding: vervroegde uittreding kan bestaan ​​uit pensionering op de federale minimumleeftijd voor pensionering (MRA), die voor iedereen die na 1969 is geboren 57 jaar oud is. Het kan ook vervroegde uittreding omvatten vanwege een vermindering van kracht of beëindigde dienst vanwege een onvrijwillige scheiding.

Vrijwillige pensionering: traditionele pensionering biedt u alle voordelen op voorwaarde dat u aan alle vereisten voldoet.

Uitgestelde pensionering: dit type pensionering is voor voormalige federale werknemers die onder FERS vallen.

Hoe ontvangt u voordelen?

Het Office of Personnel Management biedt nuttige informatie over de stappen die u moet nemen om u vijf jaar voor de geplande datum voor uw pensioen voor te bereiden. Zodra u binnen twee maanden na uw pensioendatum bent, vult u de vereiste aanvraag in op opm.gov. De verantwoordelijke instanties werken met u samen om de aanvraag in te vullen en ervoor te zorgen dat u snel na uw pensioendatum voordelen ontvangt.

Het komt neer op

Werknemers die in aanmerking komen voor FERS ontvangen voordelen van drie afzonderlijke plannen. In een wereld waar pensioenen worden stopgezet door bedrijven en overheden, wordt FERS nog steeds gezien als een van de beste beschikbare pensioenpakketten. Sommigen zijn echter van mening dat, omdat de federale overheid de kosten blijft beheersen, FERS veranderingen zou kunnen ondergaan die het minder aantrekkelijk zouden maken.