Wat is een opzeggingsverzekering?

Term verzekering is een soort levensverzekering die dekking biedt voor een bepaalde periode of een gespecificeerde "termijn" van jaren. Als de verzekerde sterft tijdens de in de polis genoemde periode en de polis actief of van kracht is, wordt een uitkering bij overlijden uitgekeerd.

Term verzekering is in eerste instantie veel goedkoper in vergelijking met permanente levensverzekeringen. In tegenstelling tot de meeste soorten permanente verzekeringen heeft een termijnverzekering geen contante waarde. Met andere woorden, de enige waarde is de gegarandeerde uitkering bij overlijden van het beleid.

Inzicht in overlijdensverzekering

Er zijn verschillende soorten verzekeringspolissen beschikbaar. Veel polissen bieden niveau-premies voor de duur van de polis, zoals tien, 20 of 30 jaar. Dit wordt vaak aangeduid als "level term" -beleid. Een premie is een specifieke kost, die meestal maandelijks is, die verzekeringsmaatschappijen aan verzekeringnemers in rekening brengen om de voordelen te bieden die bij de verzekering horen.

De verzekeringsmaatschappij berekent de premies op basis van de gezondheid, leeftijd en levensverwachting van het individu. Afhankelijk van het gekozen beleid kan een medisch onderzoek nodig zijn dat de gezondheid en familiegeschiedenis van de persoon beoordeelt.

De premies zijn vast en betaald voor de duur van de looptijd. Als de verzekeringnemer sterft voordat de polis afloopt, betaalt de verzekeringsmaatschappij de nominale waarde van de polis. Als de termijn afloopt en de persoon daarna sterft, is er geen dekking of uitbetaling. Verzekeringnemers kunnen de verzekering echter verlengen of verlengen, maar de nieuwe maandelijkse premie is gebaseerd op de leeftijd en gezondheid van de persoon op het moment van de verlenging. Als gevolg hiervan kunnen de premies voor het vernieuwde beleid hoger zijn dan het oorspronkelijke termijnbeleid dat werd gestart toen de persoon jonger was.

Premies kunnen variëren afhankelijk van de leeftijd en de hoogte van de uitbetaling. Een beleid van 30 jaar met een uitbetaling van $ 250.000 kan bijvoorbeeld variëren van $ 15 per maand voor een persoon in de twintig tot minder dan $ 60 per maand voor iemand in de vijftig. Natuurlijk kan elke verzekeringsmaatschappij verschillende tarieven hanteren, afhankelijk van de gezondheid van de verzekeringnemer, de geschiedenis van roken en andere factoren.

Belangrijkste leerpunten

• Term verzekering is een soort levensverzekering die dekking biedt voor een bepaalde periode of een gespecificeerde "termijn" van jaren.
• Als de verzekerde sterft tijdens de periode die in een polis van de looptijd is gespecificeerd en de polis actief is, wordt een uitkering bij overlijden uitgekeerd.
• Veel termijnpolissen bieden niveaupremies voor de duur van de polis.
• Andere langetermijnpolissen bieden afnemende of toenemende voordelen in de loop van de tijd, evenals de optie om van een tijdelijke naar een permanente verzekering over te gaan.

Soorten opzeggingsverzekeringen

Naast de niveau-polissen die we tot nu toe hebben geschetst, zijn er verschillende soorten verzekering. Elk beleid heeft zijn voor- en nadelen, afhankelijk van de behoeften van de verzekeringnemer.

Converteerbare termijn

Converteerbare overlijdensrisicoverzekeringen maken het mogelijk om een ​​overlijdensrisicoverzekeringsovereenkomst, die een beperkt aantal jaren heeft voordat deze afloopt, om te zetten in een volledige levensverzekering of een permanente verzekering. Het grote voordeel van een converteerbare verzekering is dat de verzekeringnemer zich niet hoeft te onderwerpen aan een medisch onderzoek, en evenmin worden rekening gehouden met gezondheidsproblemen wanneer de term polis wordt omgezet in een permanente verzekering.

Oplopende termijn

Sommige beleidsmaatregelen laten u toe om de uitkering bij overlijden te verhogen naarmate de tijd verstrijkt. De premie stijgt ook, maar het stelt polishouders in staat om vroeg in het leven lagere premies te betalen wanneer ze veel rekeningen en kosten hebben. De toenemende looptijd voorkomt dat u op oudere leeftijd in aanmerking moet komen voor een andere polis om het extra voordeel te krijgen, zoals bij traditionele verzekering.

Hypotheekperiode of afnemende looptijd

Een hypotheek- of aflopende looptijdbeleid is het tegenovergestelde van de toenemende looptijd omdat het bedrag van de uitkering na verloop van tijd afneemt. Het doel is om de daling van de termijnvoordeel te matchen met de vermindering van de uitstaande hypotheek van de verzekeringnemer. Het idee achter deze strategie is dat je niet zoveel levensverzekeringen nodig hebt als je minder hypotheekschuld hebt. Hoewel de premies kleiner zijn dan de basisverzekering, blijven de premiebetalingen constant, zelfs als het voordeel daalt.

Jaarlijks hernieuwbaar

Naarmate elk jaar verstrijkt, wordt de verzekering verlengd, maar voor een hogere premie, omdat de verzekeringnemer een jaar ouder is. Het voordeel van een jaarlijkse verlengbare verzekering is dat de dekking gegarandeerd elk jaar wordt goedgekeurd. Het is echter niet voor iedereen het meest kosteneffectief vanwege de hogere kosten in de loop van de tijd.

Adviseur inzicht

Steve Kobrin, LUTCF
Het bedrijf van Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Term verzekering heeft twee functies die het aantrekkelijk maken:

1. Een garantie op de premie en de nabestaandenuitkering voor een bepaald aantal jaren, afhankelijk van het bedrijf, de leeftijd van de verzekerde en andere factoren.
2. Geen mogelijkheid om contanten te verzamelen binnen het beleid. U kunt geen extra premie betalen om extra voordeel te krijgen. U kunt geen geld van andere accounts overboeken naar het beleid. De koerier zal geen dividenden betalen of rente op uw account toepassen.

Dit product is ideaal om jezelf te dekken voor een enkele behoefte, voor een specifieke hoeveelheid tijd. Een voorbeeld is het vrijgeven van een hypotheek of zakelijke lening.

De kicker is dat als je dit keer overleeft en toch dekking nodig hebt, de prijs van de verzekering meestal na de garantieperiode astronomisch stijgt.