Wat is uw netto waarde u te vertellen?

Stel je voor dat je net in een onbekende stad bent geland en nu een huurauto naar je hotel moet rijden. Wilt u een auto met GPS-navigatie of wilt u deze liever besturen? Serieus, hoe moeilijk kan het zijn om je weg in Hong Kong te vinden? Een berekening van het vermogen is als GPS voor uw pensioensparen. Het vertelt je waar je nu bent en welke kant je op moet om naar je bestemming te gaan.

Belangrijkste leerpunten

• Tel je bezittingen op en trek je schulden af. Dat aantal is je vermogen.
• Er is geen harde regel om uw "juiste" vermogen te bepalen, maar u moet weten of het in de goede richting gaat, naar een comfortabele toekomst.
• Als dit niet het geval is, is het tijd om uw uitgaven te verminderen, uw schuld te verminderen of beide.

Hieronder kunt u uw huidige vermogen bepalen. Ontdek vervolgens hoe u deze berekening kunt gebruiken om uw pensioenplannen in goede banen te leiden.

Hoe uw netto waarde te berekenen

Netto waarde is gewoon de totale dollarwaarde van alle activa minus alle verplichtingen. Het is een maatstaf voor het meten van financiële gezondheid die zowel op bedrijven als op particulieren wordt toegepast. De formule is eenvoudig:

Netto waarde = Activa − Verplichtingen \ begin {uitgelijnd} & \ text {Netto waarde} = \ text {Activa} - \ text {Verplichtingen} \\ \ einde {uitgelijnd} Netto waarde = Activa − Verplichtingen

Dat zijn slechts twee kolommen met getallen, en dit is wat er in elke kolom komt.

• Middelen: U hebt zowel liquide activa als illiquide activa. Liquide middelen zijn beleggingen of bezittingen die relatief snel met weinig of geen waardeverlies in contanten kunnen worden omgezet. Bankrekeningen, depositocertificaten, aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en soortgelijke beleggingen vallen in deze categorie. Illiquide activa zijn beleggingen of bezittingen die moeilijk snel in contanten kunnen worden omgezet. Als u uw eigen huis bezit, is dit een illiquide actief, net als alle andere onroerendgoedbelangen, het saldo in een pensioenspaarplan en partnerschappen in bedrijven. Ze zijn niet gemakkelijk om te zetten in contanten. De meeste persoonlijke eigendommen, zoals meubels, voertuigen en kleding, moeten worden weggelaten. Ze hebben misschien veel gekost om te verwerven, maar zijn waarschijnlijk weinig waard bij een wederverkoop. Kunst of verzamelobjecten van beleggingskwaliteit kunnen als activa worden beschouwd.
• Bepalingen bepalen: aan de andere kant van het grootboek staan ​​uw schulden. Creditcardtegoeden, autoleningen, woninghypotheken, uitstaande schulden van studenten en zakelijke leningen vallen allemaal in deze categorie. Persoonlijke leningen tellen ook mee.

Tel al je activa bij elkaar op, trek het totaal van je verplichtingen af ​​en je hebt je huidige vermogen.

Waar sta je?

U bent misschien geïnteresseerd in het vergelijken van uw vermogen met de cijfers in de onderstaande grafiek van de mediaan en het gemiddelde vermogen van alle Amerikanen per leeftijdsgroep, samengesteld uit een onderzoek voor de Federal Reserve. (De mediaan is het middelste getal. De helft heeft minder vermogen, en de helft heeft een groter vermogen. Het gemiddelde getal is het gemiddelde vermogen.)

Plaats niet teveel belang op uw vermogen in vergelijking met deze cijfers. Dit zijn nationale gegevens zonder demografische uitsplitsing. Bijvoorbeeld, wonen in het noordoosten versus het zuiden verdubbelt bijna het vermogen. Mensen in het noordoosten verdienen over het algemeen meer en betalen meer om ongeveer dezelfde levensstandaard bij te houden.

Let ook op de grote verschillen in gemiddelde en mediaan vermogen in elke leeftijdscategorie. Vergeet niet dat het gemiddelde aantal het gemiddelde aantal is. Relatief weinig zeer welgestelde mensen kunnen het gemiddelde scheeftrekken. Dat is misschien de reden waarom het gemiddelde vermogen van Amerikanen in de leeftijd van 18 tot 24 $ 90.000 overtreft. Ten minste in deze leeftijdsgroep kan de mediaan van $ 4, 395 een betere weergave zijn van het vermogen van jonge Amerikanen.

Het ideale nummer

Hoeveel moet je waard zijn? Elke persoon heeft een unieke levensstijl en individuele verwachtingen, dus er is geen one-size-fits-all, universeel afgesproken aantal. Dat gezegd hebbende, Thomas Stanley en William Danko, auteurs van The Millionaire Next Door, hebben deze formule als vuistregel aangeboden:

Netto waarde = leeftijd × inkomsten vóór belasting 10 \ begin {uitgelijnd} & \ text {netto waarde} = \ frac {\ tekst {leeftijd} \ times \ tekst {voorbelasting vóór inkomen}} {10} \\ \ einde {uitgelijnd} netto Waarde = 10 Leeftijd × Winst vóór belastingen

Uw winst vóór belastingen vermenigvuldigd met uw leeftijd, vervolgens gedeeld door 10, is gelijk aan uw nettovermogen.

Met deze formule met een basissalaris van $ 25.000, krijgen we de volgende resultaten:

De cijfers in de middelbare leeftijdscategorieën lijken haalbaar, maar de formule werkt niet voor mensen die net in het leven zijn begonnen. Weinig 20-jarigen hebben $ 50.000 verdiend.

Aan de andere kant zien de meeste professionals, als alles goed gaat, een gestage salarisverhoging door de jaren heen. Hieronder wordt dezelfde formule gebruikt, maar hogere inkomensniveaus voor hogere leeftijdsgroepen worden ingevoerd. De resultaten zijn dramatisch verschillend:

De netto waardeschattingen zijn nog steeds onrealistisch voor zeer jonge werknemers, en ze zijn niet geweldig voor mensen die hun pensioenjaren naderen. Toch kunnen de cijfers een referentiepunt vormen. Als u het beter doet dan de benchmark, gaat u in ieder geval in de goede richting.

Eén formule suggereert dat uw vermogen op 70-jarige leeftijd 20 keer uw jaarlijkse uitgaven zou moeten zijn.

Interessant is dat in het scenario waarin inkomen met de leeftijd toeneemt, de schatting van de vermogenswaarde resultaten oplevert die vergelijkbaar zijn met de resultaten die worden gegenereerd door een formule die is bedacht door David John Marotta, een algemeen geciteerd financieel advies.

Marotta beveelt aan om een ​​spaarplan te volgen dat zal resulteren in een vermogen dat 20 keer per jaar wordt uitgegeven tegen de leeftijd van 72 jaar. Onder dit plan, hoe ouder je wordt, hoe meer je bespaart. Omdat de meeste mensen meer verdienen naarmate ze ouder worden, is dat niet onrealistisch.

Netto waarde opbouwen

Formules en gemiddelden kunnen enig inzicht geven in de kwestie van het vermogen, maar absolute waarheden zijn moeilijker te bereiken. Op het meest basale niveau is een positief vermogen beter dan een negatief vermogen, en een hoger vermogen is beter dan een lager vermogen.

Als uw vermogen negatief is, probeer het dan op een positief getal te krijgen. Je geeft meer uit dan je verdient. Uw uitgaven verlagen is de eerste stap om de situatie om te keren. Schulden afbetalen is de volgende.

Zelfs als uw vermogen laag is, kunt u ernaar streven uw vermogen op te bouwen door sparen en beleggen, beetje bij beetje. Focus op het maximaliseren van het bedrag dat u bespaart en het minimaliseren van het bedrag dat u uitgeeft.

Als uw vermogen hoog is, blijf dan voortbouwen op het momentum. U werkt aan een echte verbetering van uw levensstijl: genoeg geld om goed te leven tijdens uw pensioenjaren.