Whole Life vs. Universal Life Insurance

Gehele levensverzekeringen zijn gericht op langetermijndoelen en bieden consumenten consistente premies en gegarandeerde accumulatie van contante waarde. Universele levensverzekeringen bieden consumenten flexibiliteit in de premiebetalingen, uitkeringen bij overlijden en het spaarelement van hun polis.

Deze twee soorten levensverzekeringen vallen onder de deken van permanente levensverzekeringen. In tegenstelling tot een opstalverzekering, die een uitkering bij overlijden garandeert gedurende een bepaalde periode, bieden permanente polissen levenslange dekking. Als u uw permanente levensverzekering wilt annuleren, ontvangt u de contante waarde van de polis om te gebruiken zoals u wilt; zoals om een ​​noodgeval aan te pakken.

Deze polissen bestaan ​​doorgaans uit twee delen: een spaar- of beleggingsgedeelte en een verzekeringsgedeelte. Dit maakt de premies hoger dan normaal beleid. Verzekerde personen kunnen ook een lening afsluiten door te lenen tegen de contante waarde. Om deze reden wordt permanente levensverzekering ook wel contante waarde verzekering genoemd.

We zullen verder kijken naar de twee soorten permanente levensverzekeringen: geheel en universeel.

Belangrijkste leerpunten

• Gehele levensverzekering biedt consistente premies en gegarandeerde contante waardeopbouw, terwijl een universeel beleid flexibele premies, uitkeringen bij overlijden en een spaaroptie biedt.
• Whole life-beleid biedt jaarlijkse dividenden, die kunnen worden opgebouwd of in contanten worden opgenomen.
• Met universele levensverzekeringen kunnen verzekerden stoppen met het betalen van premies in geval van financiële problemen.
• U kunt lenen tegen de contante waarde van een geheel of universeel beleid.

Gehele levensverzekering

Een volledige levensverzekering dekt u zolang u leeft. U moet hetzelfde premiebedrag betalen voor een specifieke periode om de uitkering bij overlijden te ontvangen. Normaal gesproken blijft dit beleid de rest van je leven intact, ongeacht hoe lang je leeft. Dit beleid is uitermate geschikt voor langetermijnverantwoordelijkheden zoals de inkomstenbehoeften van de langstlevende echtgenoot en / of de kosten na overlijden.

Een van de kenmerken van dit type levensverzekering is dat het dekking combineert met sparen. Als gevolg hiervan kunt u in het begin hogere premies betalen in vergelijking met een levensverzekering.

Dit is hoe het werkt. Uw verzekeringsmaatschappij plaatst een deel van uw geld op een bankrekening met een hoge rente. Bij elke premiebetaling stijgt uw contante waarde. Dit besparingselement van uw beleid bouwt uw contante waarde op uitgestelde belastingen. In zekere zin maakt de aanwezigheid van gegarandeerde contante waarden dit beleid de moeite waard omdat u kunt lenen tegen uw contante waarde of uw beleid kunt opgeven om de contante waarde te krijgen.

Om te lenen tegen het beleid, moet u voldoen aan een minimale contante waarde-eis, omdat u niet kunt lenen tegen de nominale waarde van het beleid.

U kunt er ook voor kiezen om deel te nemen aan het surplus van uw verzekeringsmaatschappij en de dividenden jaarlijks te ontvangen. Ook hier hebt u de keuze om uw dividenden contant te krijgen of rente te laten ophopen. U kunt uw dividenden ook gebruiken om de premies van uw polis te verlagen of extra dekking te kopen.

Hele levensverzekeringen zijn gemaakt om de langetermijndoelen van een individu te bereiken en het is belangrijk om deze zo lang mogelijk te laten leven. Het is raadzaam om een ​​hele levensverzekering te kopen als je jonger bent om het op de lange termijn te betalen. In tegenstelling tot overlijdensverzekering, maken de niveau-premies, vaste uitkeringen bij overlijden en aantrekkelijke woonvoordelen (bijvoorbeeld leningen en dividenden) dit beleid vrij duur.

Permanent Life-beleid: heel versus universeel

Universele levensverzekering

Universele levensverzekeringen worden ook "regelbare levensverzekeringen" genoemd omdat ze meer flexibiliteit bieden dan hele levensverzekeringen. U hebt de vrijheid om uw overlijdensuitkering te verminderen of te verhogen en uw premies te allen tijde te betalen voor een bedrag (onder bepaalde limieten) nadat uw eerste premiebetaling is gedaan.

Met een universele polis kunt u de nominale waarde van uw verzekeringsdekking verhogen. U moet echter een medisch onderzoek ondergaan om in aanmerking te komen voor dit voordeel. Op dezelfde manier kunt u uw dekking tot een minimum beperken zonder uw polis op te geven. Houd er rekening mee dat afkoopkosten kunnen worden toegepast tegen de contante waarde van uw polis.

Als het gaat om de uitkering bij overlijden, hebt u twee opties: een vast bedrag aan uitkering bij overlijden of een toenemende uitkering bij overlijden gelijk aan de nominale waarde van uw polis plus uw contante waarde.

U hebt ook de mogelijkheid om het bedrag en de frequentie van uw premiebetalingen te wijzigen. Dit betekent dat u uw premies kunt verhogen of een vast bedrag kunt betalen, volgens de gespecificeerde limiet in de polis. Zoals u weet, wordt een deel van uw premie minus de verzekeringskosten op een beleggingsrekening geplaatst en wordt de opgebouwde rente op uw rekening bijgeschreven. De rente die u verdient, groeit op een uitgestelde belasting, waardoor uw contante waarde stijgt.

U kunt uw premies verlagen of stoppen om uw contante waarde te gebruiken om premies te betalen in geval van financiële problemen. Toch moet er voldoende geld op uw contantewaarde-account zijn verzameld om de premiebetalingen te dekken. Zorg ervoor dat u de status van uw geldwaardefonds bespreekt met uw verzekeringsadviseur of -agent voordat u de premies stopt. Uw polis kan vervallen als u ophoudt premies te betalen en onvoldoende contante waarde hebt om de verzekeringskosten te dekken.

De mogelijkheid om geld gedeeltelijk op te nemen is een extra voordeel van universele levensverzekeringen. U mag niet herhaaldelijk geld opnemen uit uw opgebouwde fonds, omdat dit het contante waardebedrag kan verminderen en u hulpeloos kan maken in de tijd dat u dat nodig hebt. Een ander goed ding over universele levensverzekeringen is dat uw verzekeringsmaatschappij de volledige verzekeringskosten aan u bekendmaakt. Dit geeft u een idee van hoe uw beleid werkt.

Het nadeel van universele levensverzekeringen is de rentevoet. Als het beleid goed presteert, is er kans op potentiële groei in een spaarfonds. Aan de andere kant betekent de slechte uitvoering van uw beleid dat het geschatte rendement niet wordt verdiend. U betaalt dus hogere premies om uw geldwaarde-account op gang te krijgen. Ten tweede kunnen afkoopkosten worden geheven op het moment dat uw polis wordt beëindigd of geld van de rekening wordt opgenomen.

Universele levensverzekering biedt een goed afgeronde bescherming voor uw dierbaren, dankzij de beveiliging, flexibiliteit en verschillende beleggingsmogelijkheden. In tijden van lage liquiditeit kunt u uw premiebetalingen wijzigen of zelfs geld opnemen uit uw geldwaardefonds. Afhankelijk van uw omstandigheden kunt u ook de nominale waarde van uw verzekering verhogen of verlagen.