Waarom mensen met een goede ziekteverzekering medische schulden aangaan

Experts in persoonlijke financiën vertellen u altijd dat u een ziektekostenverzekering moet hebben om een ​​financiële ramp te voorkomen. En we hebben het niet verkeerd: een ziektekostenverzekering houdt meer geld in uw zak en geeft u toegang tot betere zorg in vergelijking met onverzekerd blijven. (Zie hoe een ziektekostenverzekering financieel risico beheert .)

Maar ons eenvoudige advies negeert een vreselijk probleem: veel mensen die een ziektekostenverzekering hebben - en dat geldt ook voor een goede ziektekostenverzekering - bevinden zich nog steeds in een medische schuld. "De meeste mensen die moeite hebben met het betalen van medische rekeningen hebben een ziektekostenverzekering", meldt de Kaiser Family Foundation (KFF). En een rapport uit 2014 van het Consumer Financial Protection Bureau liet zien dat 43 miljoen Amerikanen achterstallige medische rekeningen hebben op hun kredietrapporten, waarbij de helft van alle achterstallige schulden op kredietrapporten afkomstig zijn van medische rekeningen.

'Goede' ziektekostenverzekering definiëren

Wat maakt een zorgverzekering goed? Er is geen universeel antwoord.

Een goede ziektekostenverzekering voor u kan een vreselijke zijn voor uw beste vriend of voor de man die naast u op het werk in de kast zit. U kunt bijvoorbeeld een chronische gezondheidstoestand hebben die een beleid met een laag aftrekbaar, breed netwerk en 90/10 muntenverzekering de hoge maandelijkse premies waard maakt.

Je collega is misschien een semiprofessionele fietser die de afgelopen vijf jaar niet zo verkouden is geworden; het ideale beleid voor hem vraagt ​​om de laagst mogelijke maandelijkse premies en biedt een catastrofale dekking als hij bijvoorbeeld een diagnose van kanker zou krijgen. (Zie Is catastrofale ziektekostenverzekering geschikt voor u? )

Laten we aannemen dat u een beleid heeft dat goed voor u is. Hoe zou je nog steeds kunnen eindigen met tonnen medische schulden?

Medische facturen in rekening brengen op creditcards

NerdWallet's American Household Credit Card Debt Study 2017 wees uit dat het mediane huishoudinkomen in het afgelopen decennium met 20% is gestegen, terwijl de medische kosten met 34% zijn gestegen - meer dan elke andere belangrijke bestedingscategorie.

In feite meldde bijna een derde van de Amerikanen dat ze moeite hadden met het betalen van medische rekeningen in een KFF-onderzoek van 2016–17 en schat NerdWallet dat bijna 27 miljoen Amerikanen medische rekeningen op creditcards zouden kunnen zetten. Hoge creditcardrente kan dan ervoor zorgen dat medische schulden snel groeien en het moeilijker maken om af te betalen.

Controles overslaan en hoeken afsnijden

Met verborgen, torenhoge prijzen - om maar te zwijgen van drukke schema's en een algemene afkeer van artsen en ziekenhuizen - besluiten veel mensen om de gezondheidszorg te bezuinigen. Ze nemen hun medicijnen niet zoals voorgeschreven, wat betekent dat ze misschien niet beter worden of een chronische aandoening niet onder controle houden. Ze slaan jaarlijkse controles over en vangen geen problemen op terwijl ze klein en goedkoop zijn om te behandelen. Dan eindigen ze met grotere, duurdere problemen die ze niet kunnen negeren en zitten ze vast aan het betalen van enorme rekeningen. (Zie 20 manieren om op medische rekeningen te besparen .)

Een ernstige medische diagnose krijgen

Het slechte nieuws van een negatieve medische diagnose is misschien nog maar het begin van uw problemen. Laten we zeggen dat u 29 jaar oud bent en een jaarlijks eigen risico van $ 7.150 hebt, het hoogst toegestane voor 2017. U hebt in-netwerk muntenverzekering van 80% en buiten-netwerk muntenverzekering van 50%.

Wanneer je gehamerd wordt met rekeningen voor doktersbezoeken, screenings, recepten en behandelingen, komt de eerste $ 7.150 rechtstreeks uit je zak.

Je jaarlijkse out-of-pocket maximum (godzijdank daarvoor) is ook $ 7.150 voor marktplaatsplannen in 2017, dankzij de Affordable Care Act. Als u een gezinsabonnement hebt, is het maximale eigen vermogen een minder beheersbare $ 14.300. Als u een werkgeversplan hebt, kunnen uw limieten verschillen.

Uw behandeling zal waarschijnlijk niet netjes vallen binnen een enkel kalenderjaar. Wanneer het nieuwe jaar aanbreekt, moet u dat eigen risico betalen en u helemaal opnieuw opwerken tot het maximale uit eigen zak. Op dat moment bent u misschien overgeschakeld naar een lager aftrekbaar plan, wat helpt, maar dit wordt enigszins gecompenseerd door de hogere premies die u voor dat plan betaalt.

Kevin Gallegos is vice-president van Phoenix Operations voor Freedom Financial Network, een familie van bedrijven die mensen in staat stelt hun financiën te verbeteren. Hij deelde het verhaal van een van de klanten van het bedrijf, een gepensioneerd echtpaar in de omgeving van Dallas die Medicare gebruikten en een aanvullende verzekering hadden toen de man de diagnose kanker kreeg. Geen van beide verzekeringen betaalde volledig voor de behandeling die hem was voorgeschreven.

"Hun kosten waren bijna $ 1.000 per maand", zegt Gallegos. “Gedurende een paar jaar, in combinatie met andere gezondheidsgerelateerde uitgaven die niet werden gedekt, hadden ze bij zijn overlijden $ 30.000 aan schulden. De vrouw is sindsdien verhuisd naar het landelijke Nebraska, waar de kosten van levensonderhoud lager zijn en ze kan wonen in een huis dat eigendom is van een familielid. "

Jeff Finn is een partner van Dynamic Worksite Solutions in Katy, Texas, en biedt op maat gemaakte voordelenprogramma's voor bedrijven en makelaars. Hij zegt dat als het gaat om de behandeling van kanker, het meestal experimentele behandelingen zijn die niet worden behandeld. Traditionele en door de FDA goedgekeurde behandelingen zullen worden gedekt, maar sommige kunnen jaarlijkse limieten hebben.

Verborgen kosten betalen

Zoals hierboven besproken, kunnen jaarlijkse maximale bedragen uw gezondheidsuitgaven binnen een jaar laag houden wanneer u veel zorg nodig hebt.

Maar buiten netwerkmaxima kunnen aanzienlijk hoger zijn dan in netwerkmaxima. Uw maximale eigen vermogen voor zorg buiten het netwerk kan het dubbele zijn van een in het netwerk.

En probeer zo goed mogelijk om ervoor te zorgen dat u alleen binnen het netwerk zorg ontvangt, het is gemakkelijk om een ​​rekening buiten het netwerk te krijgen. U kunt een operatie ondergaan in uw lokale ziekenhuis in het netwerk, maar ontvang een factuur van een assistent-chirurg buiten het netwerk. U kunt uw huisarts in de eerstelijnszorg bezoeken, maar een rekening buiten het netwerk krijgen van het laboratorium dat zij gebruikte voor uw bloedonderzoek. (Zie 3 Grote medische kosten en hoe u hiertegen kunt beschermen .) Of misschien heeft u een zeldzame aandoening en moet u een specialist buiten het netwerk raadplegen die expertise heeft in de behandeling ervan.

Als u problemen hebt met enorme rekeningen die u niet had verwacht, kan een advocaat voor medische facturering u misschien helpen. Ruth Linden, de oprichter en president van Tree of Life Health Advocates in San Francisco, zei dat ze onlangs namens een werkloze klant in Texas heeft onderhandeld om een ​​grote, onbetaalde rekening voor fysiotherapie in tweeën te snijden en een beheersbare betaling in te stellen plan.

Gallegos wijst er bovendien op dat veel beleidsmaatregelen het aantal fysiotherapiebezoeken per kalenderjaar beperken, maar de arts kan meer dan dat aantal aanbevelen om de patiënt weer volledig te laten functioneren. Elk bezoek dat de beleidslimiet overschrijdt, komt echter uit de zak van de patiënt.

Dan is er nog een reeks verborgen kosten: als u frequente behandelingen nodig heeft voor een gezondheidstoestand, zullen uw transportkosten stijgen. Uw kinderopvangkosten kunnen ook stijgen en uw inkomen kan dalen als uw ziekte uw werk belemmert. Als je voor een ouder wordende ouder zorgt, moet je misschien iemand betalen om voor mama of papa te zorgen. Mogelijk moet u voor uw eigen zorg een gezondheidshulp in huis huren. Als je te uitgeput bent om te koken, kan je voedselrekening stijgen. Als je te uitgeput bent om schoon te maken, kun je een huishoudster inhuren.

Andere verborgen kosten waarop Finn wees, zijn reizen naar speciale voorzieningen, accommodatie en gederfde inkomsten voor een ondersteunende echtgenoot of partner.

Ondervinden van ondoorzichtige prijzen

U kunt een goede ziektekostenverzekering afsluiten en toch in medische schulden terechtkomen wanneer providers u geen prijzen kunnen of willen geven voordat u akkoord gaat met potentieel dure maar noodzakelijke procedures.

Stel dat je je vinger tijdens een keukenongeluk slecht doorsnijdt. Je bezoekt de eerste hulp voor hechtingen. Wie weet hoeveel de rekening zal zijn totdat je hem minstens een maand later per post ontvangt? Veel succes met het vragen van iemand bij de receptie om u een kostenraming te geven wanneer u incheckt, omdat ze niet weten welke procedures u nodig hebt totdat een arts of verpleegkundige u ziet, op welk moment u op zijn minst een factuur hebt opgemaakt voor een ER-bezoek. Het ER-bezoek alleen zou ergens tussen de $ 533 en $ 3000 kunnen kosten, volgens de voorlopige bevindingen van een Vox-studie.

Een bezoek aan de ER kan in sommige omstandigheden zelfs een vergissing zijn.

"De meldkamer is uitstekend voor levensbedreigende noodsituaties", zegt Fox. “Maar een spoedeisende zorginstelling kan de meeste ziekten, brandwonden, verstuikingen en sommige fracturen goedkoper behandelen. Voor situaties zoals griep of streptokok kan een retail- of spoedeisende zorgkliniek snelle zorg bieden tegen lage kosten. Veel van deze klinieken accepteren een ziektekostenverzekering. "

Wat gebeurt er een paar dagen nadat je in het ER bent genaaid? Laten we zeggen dat u een specialist bezoekt over uw zenuwpijn en gevoelloosheid en leert dat u handchirurgie nodig heeft om de zenuw te repareren die u heeft verbroken. Het ziekenhuis waar je geopereerd wordt, kan je van te voren niet vertellen hoeveel het zal kosten.

Finn zegt dat medische prijzen zo ondoorzichtig zijn omdat de providers en verzekeringsmaatschappijen het zo hebben opgezet. Ze hebben geheimhoudingsovereenkomsten, zodat geen van beide partijen de gefactureerde tarieven van de aanbieder of de kortingen van de verzekeringsmaatschappij op die tarieven kan onthullen. Consumenten kunnen ook geen eenduidig ​​antwoord krijgen over de kosten, omdat de aanbieder moet weten wie de verzekeringsmaatschappij is en hoe het specifieke plan is ontworpen met betrekking tot eigen risico en muntenverzekering. En patiënten hebben meestal te maken met meerdere providers voor een procedure, zoals een ziekenhuis of chirurgische faciliteit, de chirurg, de anesthesist en anderen.

Soms is de prijs ondoorzichtig omdat artsen niet weten welke services u nodig heeft voordat u zorg krijgt, vergelijkbaar met hoe een monteur niet weet hoeveel het kost om uw auto te repareren totdat hij begint met het uitvoeren van diagnostiek, zegt Sean McSweeney, oprichter en president van Apache Health, een medisch-factureringsbedrijf dat artsenpraktijken, diagnostische testfaciliteiten, ziekenhuizen en chirurgische centra landelijk bedient. Als het gaat om de prijs van operaties, zou het gemakkelijker moeten zijn om vooraf prijzen te bepalen. "De meeste operatiegroepen zijn bedreven in het verkrijgen van pre-autorisaties voorafgaand aan de operatie, inclusief de CPT-codes die zij vragen te worden betaald, " zegt hij.

CPT-codes zijn de vijfcijferige factuurnummers die zijn ontwikkeld door de American Medical Association en worden toegewezen aan elke medische service die een patiënt ontvangt. Verzekeraars gebruiken deze cijfers om vergoedingspercentages te bepalen. Alle zorginstellingen gebruiken dezelfde CPT-codes.

Om de kosten van een procedure vooraf te leren, stelt Sean Fox, co-president van Freedom Debt Relief, een in Phoenix gevestigd bedrijf dat 450.000 Amerikanen uit de schulden heeft geholpen, voor om de factureringsmanager en / of chirurgiecoördinator te vragen. Deze posities hebben verschillende titels bij verschillende praktijken, dus het kan wat werk kosten om in contact te komen met de juiste persoon, merkt hij op, toevoegend: “Het kan ook zeer de moeite waard zijn om de tijd en moeite te nemen om een ​​second opinion te krijgen over zowel kosten als zorg."

Het komt neer op

Dit zijn slechts enkele van de redenen waarom mensen met een goede ziektekostenverzekering een medische schuld kunnen aangaan. Pech, geweigerde claims, niet-formulaire voorschriften, enorme kostenverschillen van de ene naar de andere faciliteit, chronische aandoeningen en de astronomische prijs van COBRA-premies wanneer u ontslagen wordt, kunnen ook bijdragen. Zelfs als u zich bewust bent van deze problemen in ons huidige zorgstelsel, kunt u mogelijk geen medische schulden meer hebben. Maar als je weet hoeveel mensen zich in deze situatie bevinden, kun je informatie krijgen die je op zijn minst helpt om de omvang van de medische schulden te verminderen als het je ooit overkomt.

Finn zegt dat voor iemand die vastbesloten is om schuldenvrij te blijven, zelfs de beste planning niet alles dekt - vooral in noodsituaties. Maar het beste wat je kunt doen, is een goed opgeleide consument zijn en voor jezelf zorgen.

"Als goed opgeleide consumenten zullen ze weten welke vragen ze moeten stellen en hoe ze de laagst mogelijke kosten en de hoogste kwaliteit zorg kunnen krijgen, " zegt Finn. "Door eenvoudig voor zichzelf te zorgen, verminderen ze niet alleen de hoeveelheid gezondheidszorg die ze gedurende hun leven nodig hebben, maar wanneer ze zorg nodig hebben, zal de ernst waarschijnlijk aanzienlijk worden verminderd."

(Voor meer informatie, zie Wanneer ziektekostenverzekering uw rekeningen niet dekt en wat u moet doen als u uw medische schulden niet kunt betalen.)