401 (k) Lening versus IRA Intrekking: wat is het verschil?

Vroeg in een pensioenrekening storten is zelden een plan A van de belegger, maar er kan een moment komen dat een persoon hard geld nodig heeft en geen andere opties heeft. Onder bepaalde omstandigheden is het tekenen van een 401 (k) of IRA uw enige echte keuze.

De IRS maakt het zeker niet eenvoudig om op deze fiscaal voordelige accounts te tikken. Zelfs als u in aanmerking komt voor een zogenaamde ontneming van ontbering, krijgt u een extra boete van 10% op alle fondsen die u vóór een leeftijd van 59½ van een traditionele 401 (k) of IRA-rekening afhaalt. Dat komt bovenop het gewone inkomstenbelastingtarief dat u normaal betaalt bij uitkeringen. Dit vrij sterke afschrikmiddel is ontworpen om te voorkomen dat Amerikanen hun geld eerder dan gepland aftappen.

Zelfs met 401 (k) -rekeningen en traditionele IRA's biedt de belastingcode echter enkele manieren om de 10% vroege distributiekosten te omzeilen. Toegegeven, de beslissing om dit geld te gebruiken voor iets anders dan je pensioen, is er een die niet lichtvaardig moet worden genomen. Maar als je de IRS-boete kunt omzeilen, begint het idee iets logischer te worden.

Belangrijkste leerpunten

• Op enkele uitzonderingen na, zal het eerder opnemen van geld uit een 401 (k) of IRA resulteren in een extra boete van 10%.
• U kunt lenen van uw 401 (k) -account en het geld over vijf jaar terugbetalen.
• U kunt om een ​​paar specifieke redenen vroeg geld opnemen bij een IRA, bijvoorbeeld om een ​​aanbetaling te doen bij een eerste huis of om collegegeld te betalen.

Soms loont het om van uw 401 te lenen (k)

401 (k) Lening

Voor veel werknemers is dit waarschijnlijk de gemakkelijkste manier om vroeg naar pensioen te gaan. Sommige plannen staan ​​u toe om van uw 401 (k) te lenen om een ​​breed scala van redenen.

Met een lening van 401 (k) kunt u het minste van $ 50.000 of de helft van het verworven saldo op uw rekening opnemen. U betaalt uw account vervolgens terug gedurende een periode van maximaal vijf jaar. Sommige werkgevers staan ​​een langere periode toe als u leent om een ​​huis te kopen. Bij sommige plannen kan de lener de rekening vroeg terugbetalen zonder boete vooraf te betalen.

Het is vermeldenswaard dat u doorgaans iets meer terugbetaalt dan u uit het account hebt gehaald. Deze 'interesse' werkt in het voordeel van de lener. Omdat het geld op uw rekening wordt gestort, maakt u in wezen een deel van de rente of kapitaalwinst die het geld zou hebben opgebouwd, goed als u het niet uit het fonds had gehaald. De meeste 401 (k) -providers en -platforms brengen kosten in rekening voor het verwerken en onderhouden van een lening. Dit draagt ​​bij aan de kosten van lenen en aflossen.

Niet alle werkgevers bieden deze leningen aan. Uw kansen om er een te krijgen zijn beter als u voor een groot bedrijf werkt.

Een belangrijk nadeel van 401 (k) -leningen is dat het geld dat u terugbetaalt, tweemaal wordt belast. U gebruikt geld na belastingen om te storten op een account met uitgestelde belastingen, wat betekent dat het opnieuw wordt belast wanneer u het geld later opneemt.

IRA Intrekking

Traditionele IRA-accounts staan ​​geen leningen toe, maar ze komen met bepaalde voordelen die 401 (k) s niet bieden. De overheid biedt strafvrije IRA-distributies, bijvoorbeeld voor degenen die hun opleiding willen voortzetten of hun eerste huis willen kopen.

De vrijstelling voor collegegeld is van toepassing op personen die pensioengeld gebruiken om collegegeld te betalen aan een door de IRS erkend college, evenals voor boeken en benodigdheden. Als je genoeg credits neemt, kun je het geld ook gebruiken voor kost en inwoning zonder boete. U kunt de distributie zelfs gebruiken om opleidingskosten te betalen voor uw echtgenoot, kind of kleinkind zonder u zorgen te maken over de extra 10% hit.

Met de belastingcode kunt u ook $ 10.000 aan IRA-fondsen gebruiken om een ​​eerste huis te betalen. Als uw echtgenoot ook een individuele pensioenrekening heeft, betekent dit dat u toegang heeft tot maximaal $ 20.000 voor een aanbetaling en sluitingskosten.

In tegenstelling tot een lening van 401 (k) hoeft u uw account niet terug te betalen.

Een van de minder bekende manieren om toegang te krijgen tot een traditionele IRA is door het instellen van substantieel gelijke periodieke betalingen (SEPP's), waardoor u een of meer opnames per jaar kunt doen voor een periode van vijf jaar of tot u de leeftijd van 59½ bereikt, afhankelijk van wat langer. Hoewel u met SEPP's de vroege intrekkingsboete van 10% kunt vermijden, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van uw gewone inkomstenbelastingtarief op de uitkeringen.