Een financieel adviseur of planner zoeken

Het is je misschien opgevallen hoe complex en vitaal 'het goed maken' is als het gaat om sparen, beleggen, het maximaliseren van de waarde van je vermogen en het plannen van een veilig, comfortabel pensioen. Zo ja, dan hebt u zich waarschijnlijk afgevraagd of u een financiële planner of adviseur in dienst moet nemen.

Evenzo, als je de druk hebt gevoeld om te beslissen over een grote investering, zoals een huis of opleiding - of je overweldigd voelde door de financiële details na een huwelijk, de geboorte van een kind, een scheiding, het overlijden van een echtgenoot of een ernstige ziekte - je hebt je waarschijnlijk afgevraagd hoe je iemand kunt vinden om je te adviseren.

Belangrijkste leerpunten

• Veel mensen zoeken professioneel financieel advies van een professional, maar met zoveel opties om uit te kiezen kan het overweldigend lijken om een ​​adviseur te vinden.
• Bepaal eerst welk niveau van advies en service u nodig heeft en hoeveel autonomie u wilt weggeven aan een professional.
• Zoek naar professionele certificeringen en aanduidingen na de naam van een adviseur, zoals CFA, CFP of CIMA.
• Bepaal de kostenstructuur waar u het meest vertrouwd mee bent - alleen kosten, op commissiebasis of op basis van beheerd vermogen.
• Vraag om verwijzingen en voer vervolgens een achtergrondcontrole uit op de adviseurs die u beperkt, zoals bij de gratis BrokerCheck-service van FINRA.

(Meer informatie over de verschillen met Financial Planner versus Financial Advisor: wat is het verschil ).

Diensten van adviseurs en planners

Volgens een onderzoek van CNBC en Acorns Invest in 2019 heeft meer dan een derde van de Amerikanen geen goed begrip van wat een financieel adviseur eigenlijk doet. Dat cijfer ballonnen tot 46% voor Millennials.

Wat voor soort diensten bieden financiële adviseurs en planners? In grote lijnen kunnen ze u helpen uw financiële leven te beheren met behulp van een verscheidenheid aan strategieën en producten om zowel uw vermogen te beheren als uw financiële gewoonten te verbeteren.

Soorten financieel advies

Niet alle financiële adviseurs zijn hetzelfde. Sommige zijn gespecialiseerd in bepaalde praktijkgebieden, soorten klanten, inkomensniveaus, beleggingsstrategieën en producten. Sommigen werken met klanten in het hele land, terwijl anderen zich richten op klanten in hun stad. Sommigen kunnen u helpen met uw belastingen, verzekeringsbehoeften of vermogensplanning en anderen zullen zich richten op pensioenplanning. Er zijn adviseurs voor de jongere klant en sommige zijn gespecialiseerd in gepensioneerden. U kunt een planner vinden om te helpen bij de planning van levensfasen, strategieën voor landgoeddistributie en bedrijfsplanning.

Van het beheren van elk aspect van uw persoonlijke of zakelijke financiële leven tot het simpelweg suggereren van aanwijzingen, er zijn gespecialiseerde professionals beschikbaar om te helpen.

Redenen om financieel advies in te winnen

Mogelijk hebt u om vele redenen een adviseur nodig. Misschien hebt u bijvoorbeeld net een aanzienlijk bedrag ontvangen van een familielid dat is overleden of een meevaller van de staatsloterij. Naarmate een persoon verschillende levensfasen doorloopt, zal zijn behoefte aan een financiële professional veranderen.

Misschien heb je net een baby gekregen en wil je hun toekomst veiligstellen voor het geval het ergste gebeurt. Veel ouders zoeken hulp voor schoolsparen voor kinderen en het opzetten van landgoederen die rijkdom kunnen overbrengen naar toekomstige generaties.

De benadering van beleggen bij of tijdens pensioen is anders dan die van een jonge werknemer. Als u bijna met pensioen gaat, zal uw risicotolerantieniveau veranderen, en uw stijl van beleggen zou ook moeten veranderen. Misschien biedt uw bedrijf een te goed om weerstand te bieden tegen vervroegde uittreding en wilt u ervoor zorgen dat het geld goed blijft.

Elk van deze evenementen (en vele anderen) kan natuurlijk de wens oproepen tot professionele hulp bij het beheren van uw financiële zaken.

7 stappen om een ​​financieel adviseur te evalueren

Hoe u goede financiële hulp kunt vinden

Hoe moet u de juiste adviseur vinden? De eerste stap is om erachter te komen wat voor professionele financiële hulp u nodig hebt. Zoals veel mensen komt een deel van je diepste financiële gedachten tijdens belastingtijd. Dus als u gewoon wilt dat iemand belastingadvies en -voorbereiding uitschakelt, is een goede oude Certified Public Accountant (CPA) waarschijnlijk voldoende. Die CPA kan al dan niet ook een financieel adviseur zijn.

Investment Management - Financiële planners

Financiële planners zijn professionals die bedrijven en particulieren helpen bij het opstellen van investeringsplannen die langetermijndoelen bereiken.

Stel dat u hulp zoekt bij het opstellen van een spaarplan, het opstellen van beleggingsstrategieën voor uw beleggingsportefeuille, schuldenvrij worden en beginnen met sparen voor een huis. Kortom, als u wilt dat iemand naar uw hele situatie kijkt, moet u de hulp inroepen van een uitgebreid financieel planningsbureau of een individuele financiële planner.

Bedrijven hebben meestal een staf van professionals die een financiële planner omvat. Planners voor solo-beoefenaars kunnen u mogelijk niet het volledige scala aan diensten bieden dat een bedrijf kan, maar velen zullen hand in hand werken met andere professionals die deze diensten kunnen leveren.

Financiële planners kunnen aanduidingen dragen zoals:

• Gecertificeerde financiële planner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Certified Fund Specialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Certified Investment Management Analyst (CIMA)
• Er zijn ook veel andere benamingen

Elk van de specifieke benamingen vereist een andere reeks ervaringsvereisten, evenals de succesvolle afronding van een examen of een reeks tests.

Om een ​​planner te vinden, begint u met verwijzingen van collega's, vrienden of familieleden die hun financiën lijken te beheren. Een andere mogelijkheid is professionele aanbevelingen. Een accountant of een advocaat kan een verwijzing maken. Beroepsverenigingen kunnen soms hulp bieden. De Financial Planning Association (FPA) kan u ook helpen bij het vinden van een planner in uw regio.

Geld beheren — Financiële adviseurs

Een financieel adviseur is een breed begrip dat vele soorten professionals omvat. Ze kunnen u helpen uw beleggingen te beheren door het kopen en verkopen van effecten te vergemakkelijken. Deze personen omvatten bankiers, accountants, effectenmakelaars, verzekeringsagenten en estate planners. Financiële adviseurs behandelen een breed scala aan geldzaken voor particulieren en bedrijven, terwijl een financieel planner meer gespecialiseerde zaken afhandelt.

Financiële adviseurs kunnen werken in onafhankelijke praktijken of een deel van een bedrijf of financiële instelling. Alle adviseurs die met het publiek werken, moeten een huidige Series 65-licentie hebben. De Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs (NAPFA) is een goede plek om uw zoektocht naar hulp te starten.

Alleen kosten versus op tarieven gebaseerd

Een op kosten gebaseerde structuur kan elk uur, project, voorschot of een vast bedrag zijn dat wordt afgeleid van het percentage van de beheerde activa; meestal, hoe groter de activa, hoe lager het percentage. Op commissie gebaseerd betekent dat de adviseur een directe commissie in rekening brengt telkens wanneer een transactie plaatsvindt of een financieel product wordt gekocht.

Op basis van commissie

Hoewel de meeste grote retailmakelaars financiële planningsdiensten aanbieden, wees voorzichtig met hun personeel. Hoewel velen hoog opgeleid zijn en vertrouwd kunnen worden, zijn anderen misschien gewoon verheerlijkte effectenmakelaars ingehuurd door grote draadhuizen om eigen beleggingsfondsen en aandelen te verkopen. Bekend als op tarieven gebaseerd, worden ze gestimuleerd, soms zelfs verplicht, om deze producten, die eigendom zijn van hun bedrijf, te pushen en waarvoor ze topcommissies ontvangen. En bij sommige draadhuizen draait het allemaal om kwantiteit, niet om kwaliteit. Hoe meer aan- en verkopen een makelaar doet op de rekening van een belegger, hoe hoger zijn commissie-uitbetalingen.

Fee-Only

Een ander type adviseur is de adviseur die alleen kosten in rekening brengt. Deze professionals dragen aanduidingen zoals geregistreerde beleggingsadviseur (RIA) of vertegenwoordiger van beleggingsadviseur (IAR). Ze worden gehouden aan een hoge mate van verantwoording en u zult ze doorgaans goed geïnformeerd vinden. Ze zijn ook verplicht om aan alle potentiële beleggers op verzoek een formulier ADV deel II te verstrekken. Dit formulier is een uniforme inzending die door adviseurs wordt gebruikt om zich te registreren bij de toezichthouders van de staat en de Securities and Exchange Commission (SEC).

Formulier ADV deel II - dat elk jaar moet worden ingevuld - bevat informatie over het individu. Hiermee kunt u onder andere bepalen of uw adviseur ooit een persoonlijk faillissement en hun investering in andere financiële instellingen heeft aangevraagd. Het formulier identificeert de beleggingsstijl van het individu, de functionarissen van het bedrijf en het beheerd vermogen van het bedrijf (AUM).

Het debat tussen de twee structuren

Honoratieadviseurs beweren dat hun advies superieur is omdat het geen belangenconflict heeft. Volgens professionals in de Commissie kunnen de integriteit van een adviseur in gevaar komen, waardoor de selectie of aanbeveling van producten wordt aangetast (sommige bedrijven compenseren de adviseur mogelijk beter dan andere).

In ruil daarvoor antwoorden commissieadviseurs dat degenen die betaald worden op basis van hun beheerd vermogen (AUM) eerder geneigd zijn om financiële strategieën aan te bevelen die hun AUM verhogen, zelfs als ze niet in het belang van de klant zijn. Zij beweren dat commissies hun diensten betaalbaar houden (hoewel de kosten van deze commissies door u als belegger worden gedragen en dienen om uw rendement te verlagen).

Elk jaar verschuiven meer investeerders van de traditionele commissie die is ingesteld en gaan ze over op de moderne benadering die alleen vergoedingen biedt. Omdat vaste tarieven nieuw zijn voor veel beleggers, zijn enkele veelgestelde vragen gerezen, zoals:

• "Wat is een eerlijke vergoeding?"
• "Hoe zal ik worden gefactureerd?"

Met het gemiddelde beleggingsfonds dat nog steeds een onkostenvergoeding van ongeveer 1, 4% in rekening brengt, is het veilig om te zeggen dat een totale vergoeding van 1, 8% tot 2% redelijk is. Als u een adviseur kunt vinden die een investeringsprogramma kan samenstellen dat de kosten van de investeringen, handel, bewaring en de professionele diensten van de adviseur voor 1, 8% of minder omvat, krijgt u een goede deal. De meeste kosten worden nu driemaandelijks gefactureerd, dus u moet weten of ze van tevoren of achteraf worden ingehouden.

Een combinatie van betaalmethoden kan ook voorkomen. Voordat u zich aanmeldt om met een adviseur te werken, moet u ervoor zorgen dat de tarieven, tariefstructuur en provisieschema's duidelijk zijn vastgelegd (bij voorkeur schriftelijk, omdat RIA's wettelijk verplicht zijn), zodat er later geen verrassingen zijn.

De professional evalueren

Iedereen kan zichzelf een financieel analist, financieel adviseur, financieel planner, financieel adviseur, investeringsadviseur of vermogensbeheerder noemen, waarschuwt de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). In feite kan een persoon de middelbare school verlaten, wat kantoorruimte huren, een algemeen effectenexamen voor FINRA afleggen en aandelen verkopen - allemaal binnen een paar weken. Hoewel examens zoals de Series 6, 7 en 63 voldoen aan de wettelijke voorschriften, bieden ze de adviseur geen ervaring als het gaat om situaties in de praktijk.

De financiële sector is ook vol met professionele benamingen, waarvan vele met weinig of geen inspanning kunnen worden verkregen. Het heeft echter drie toonaangevende certificeringen die belangrijke educatieve en ethische vereisten hebben:

1. Een Chartered Financial Analyst (CFA) heeft een brede expertise in effecten, financiële analyse, beleggen, portefeuillebeheer en bankieren. Het testregime voor deze certificering is lang en streng.
2. Een Certified Financial Planner (GVB) moet een bachelordiploma hebben behaald en moet een "universitair studieprogramma op het gebied van persoonlijke financiële planning of een geaccepteerd equivalent" hebben afgerond. Bovendien heeft een GVB minstens drie jaar ervaring in de sector en geslaagd voor een reeks uitgebreide tests, voldoet aan een ethische code en voldoet aan de vereisten van permanente educatie. U kunt de website van het CFP-bestuur raadplegen om te controleren of uw adviseur of financiële planner tot deze groep behoort.
3. Een Chartered Financial Consultant (ChFC) is houder van een certificaat dat hetzelfde kerncurriculum gebruikt als het GVB, maar geen uitgebreid bestuursexamen vereist en niet vereist dat hij of zij zich aan een ethische code houdt.

De laatste twee worden vaak als het beste beschouwd voor het opstellen van een algemeen financieel plan. Als u op zoek bent naar iemand met meer een pensioenfocus, wilt u misschien een Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC) zoeken, die een intensieve training in pensioenplanning heeft gevolgd via het College voor Financiële Planning.

Als uw zorgen worden gedomineerd door belastingen, probeer dan een Personal Financial Specialist (PFS) die een CPA is maar ook aanvullende opleiding en testen heeft ondergaan, waardoor meer deskundige financiële planningskwalificaties worden aangeboden. Voor verzekerings- en estate-planningzaken wilt u misschien een adviseur die meesterschap heeft verworven als Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRA's Makelaar Controleer Site

U kunt controleren of er sprake is van wettelijke tekortkomingen in het dossier van de adviseur op de FINRA-makelaarschecksite. Een ding om in gedachten te houden is echter dat een geïsoleerde klacht of inbreuk niet noodzakelijkerwijs betekent dat de planner oneerlijk of incompetent is. Elke aanklacht tegen een makelaar of planner gaat in het dossier van de persoon, ongeacht of de planner gelijk heeft. Maar als het record een langdurig patroon van schendingen, klachten van klanten of beschuldigingen van ernstige aard vertoont, moet u waarschijnlijk iemand anders vinden.

Het belang van fiduciaire standaard

Wat voor soort diensten u ook nodig hebt, zorg ervoor dat de adviseur zich aan fiduciaire normen houdt, waardoor hij de verantwoordelijkheid draagt ​​om in het beste belang van een belegger te handelen. In de beleggingswereld moeten RIA's zich houden aan een fiduciaire norm; effectenmakelaars hoeven zich meestal alleen aan de minder strenge norm voor geschiktheid te houden. De fiduciaire regel van het Department of Labour, die op 9 juni 2017 gedeeltelijk is ingevoerd, breidt het type professionals dat naar verwachting zal voldoen aan fiduciaire normen aanzienlijk uit.

(Zie ook DOL-fiduciaire regel: alles wat u moet weten) .

Geregistreerde beleggingsadviseurs zijn geregistreerd bij hun woonstaat of bij de SEC. Ze zijn gereguleerd onder de Investment Advisors Act van 1940.

Vragen om te stellen

Nadat u een bedrijf of persoon heeft geïdentificeerd om mee te werken, moet u ervoor zorgen dat u alle beschikbare services begrijpt. Overweeg ten minste het volgende:

1. Zullen zij uw investeringskostenbasis voor u volgen?
2. Kunnen zij uw belastingaangifte indienen en u helpen met andere belastinggerelateerde vragen?
3. Kijken ze naar verzekeringsproducten zoals levensverzekeringen, langdurige zorg en annuïteiten?
4. Kunnen ze u helpen bij het plannen van uw landgoed en verdeling van rijkdom?
5. Zullen ze u doorverwijzen naar een andere professional als het bedrijf de service zelf niet kan leveren?
6. Is er een opvolgingsplan voor het geval er iets met uw adviseur gebeurt?

Vraag naar communicatie

Het is ook belangrijk voor klanten en potentiële klanten om te begrijpen hoe hun financieel adviseur met klanten communiceert en de frequentie van die communicatie. Hoe vaak zult u elkaar ontmoeten om uw portfolio en uw algemene situatie te beoordelen? Driemaandelijks, halfjaarlijks, jaarlijks of indien nodig? Zullen deze vergaderingen persoonlijk of misschien via de telefoon, of via een dienst zoals Skype plaatsvinden? Het komt steeds vaker voor dat klanten op afstand samenwerken met hun financieel adviseur.

Communiceert de adviseur bovendien meestal per telefoon, e-mail of misschien een sms? Een of meerdere zijn prima, en zowel uw voorkeuren als de adviseur kunnen gebaseerd zijn op uw leeftijd en digitale comfortniveau.

Vraag naar financiële expertise

Het is ook goed om na te gaan of uw situatie typerend is voor het klantenbestand van de adviseur. Als u bijvoorbeeld een zakelijke medewerker bent die hulp zoekt bij het plannen van de uitoefening van uw aandelenopties, moet u de adviseur vragen naar hun kennis en ervaring in het omgaan met klanten zoals u. Een financieel adviseur die zich voornamelijk bezighoudt met klanten bij of na pensionering is misschien geen goede keuze voor u als u een 30-jarige professional bent die op zoek is naar een financieel plan.

Het komt neer op

Goede financiële planners en adviseurs worden vergeleken met "levenscoaches" omdat ze u gedurende uw hele leven kunnen helpen met veel van uw complexe financiële beslissingen. Een financieel adviseur kan tips geven over het kopen van een auto, sparen voor de universiteit en het herfinancieren van uw hypotheek, om er maar een paar te noemen. Ze hebben dagelijks te maken met andere financiële professionals, en ze weten meestal of u te veel betaalt voor iets of geen concurrerend tarief krijgt.

Grote financiële planners helpen u niet alleen geld te verdienen aan uw investeringen, maar helpen u ook uw doelen te bereiken, onnodige beleggingsrisico's te voorkomen en geld te besparen op verzekeringen en andere belangrijke beslissingen gedurende uw leven.

Om uw ervaring met uw planner of adviseur te maximaliseren, moet u de persoon regelmatig ontmoeten, uw zorgen en doelen delen en uw adviseur toestaan ​​om al uw financiële en juridische documenten regelmatig te controleren.