401 (k) versus Roth IRA: Wat is het verschil?

401 (k) s en Roth IRA's zijn populaire fiscaal voordelige pensioenspaarrekeningen die verschillen in fiscale behandeling, beleggingsopties en werkgeversbijdragen.

In een perfect scenario zou je een 401 (k) en een Roth IRA hebben om geld opzij te zetten voor pensioen. Maar als u moet kiezen tussen de twee, zijn er enkele manieren waarop deze accounts verschillen.

Belangrijkste leerpunten

• Als uw werkgever een 401 (k) matching-programma aanbiedt, is dit een geweldige kans om nog meer pensioendollars te besparen.
• Een Roth IRA biedt niet hetzelfde type voordeel, want het is een account in particulier bezit.
• Als u denkt dat u bij uw pensionering een hoger inkomen zult hebben, is een Roth IRA misschien het meest logisch.
• Het hebben van zowel een 401 (k) als een Roth IRA (op voorwaarde dat u beide kunt betalen) biedt de meeste kansen voor een goed gefinancierd pensioen.

Wat is een 401 (k) -plan?

Vernoemd naar sectie 401 (k) van de Internal Revenue Code, een 401 (k) is een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling. Om bij te dragen aan een 401 (k), wijst u een deel van elke salaris aan om het plan om te leiden. Deze bijdragen vinden plaats voordat inkomstenbelastingen van uw salaris worden afgetrokken.

De investeringsopties tussen verschillende 401 (k) -plannen kunnen enorm variëren, afhankelijk van de aanbieder van het plan. Maar ongeacht welk fonds (of fondsen) u kiest, eventuele beleggingswinsten die binnen het plan worden gerealiseerd, worden niet belast door de IRS.

401 (k) Bijdragenlimieten

401 (k) s hebben veel hogere contributielimieten dan Roth IRA's. Voor 2019 is de bijdragelimiet van 401 (k):

• $ 19.000 als je jonger bent dan 50 jaar
• $ 25.000 als u 50 jaar of ouder bent

401 (k) Werkgever Match

401 (k) -plannen zijn het voordeligst wanneer uw werkgever een match aanbiedt en extra geld bijdraagt ​​aan uw 401 (k) -account.

De wedstrijd is meestal een percentage van uw bijdrage, tot een bepaald percentage van uw salaris. Uw werkgever kan bijvoorbeeld overeenkomen met 50% van uw bijdragen, tot 6% van uw salaris.

De werkgeversmatch telt niet mee voor uw premielimiet. Maar de IRS beperkt wel het totale bedrag dat elk jaar in uw 401 (k) kan gaan (uw bijdragen plus de wedstrijd).

Voor 2019 is de limiet voor de gecombineerde bijdrage voor een 401 (k):

• $ 56.000 als u jonger bent dan 50 jaar
• $ 62.000 als u 50 jaar of ouder bent
• 100% van je salaris (als het minder is dan de dollarlimiet)

Als uw werkgever een 401 (k) -wedstrijd aanbiedt, profiteert u hiervan. Het is alsof je gratis geld krijgt.

401 (k) Belastingen

U krijgt een belastingvoordeel wanneer u bijdraagt ​​aan een 401 (k). Dat komt omdat u uw bijdragen kunt aftrekken wanneer u uw aangifte inkomstenbelasting indient. Dit vermindert uw belastbaar inkomen, waardoor u geld bespaart.

Je betaalt belastingen nadat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt en begint met het opnemen van het plan. Deze uitkeringen, zoals ze bekend zijn, zijn onderworpen aan inkomstenbelasting tegen uw dan geldende belastingtarief. Als u denkt dat uw inkomsten hoger zullen zijn als u met pensioen gaat, wilt u misschien vooruit plannen, omdat alle inkomsten uit uw uitkeringen worden belast.

401 (k) Vereiste minimale distributies

Als je een 401 (k) hebt, moet je beginnen met het nemen van vereiste minimumdistributies (RMD's) tegen 1 april van het jaar volgend op het jaar dat je 70 1/2 wordt of het jaar dat je met pensioen gaat, afhankelijk van wat later is.

Hier is een kort overzicht van de voor- en nadelen van 401 (k) -plannen.

Pros

• Werkgever wedstrijd

• Hogere contributielimieten

• Onderhouden door werkgever

Cons

• Minder investeringsopties

• Vereiste minimale distributies

• Hogere kosten

Wat is een Roth IRA?

Een variatie op traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA's), een Roth IRA wordt rechtstreeks opgezet tussen een individu en een beleggingsonderneming; uw werkgever is niet betrokken.

Aangezien u het account instelt en beheert, zijn uw beleggingskeuzes niet beperkt tot wat de aanbieder van het plan aanbiedt. Dit geeft IRA-houders een grotere mate van investeringsvrijheid dan werknemers met 401 (k) -plannen, hoewel de kosten die door deze providers worden aangerekend doorgaans hoger zijn.

In tegenstelling tot 401 (k) wordt geld na belastingen gebruikt om een ​​Roth IRA te financieren. Als gevolg hiervan worden er geen inkomstenbelasting geheven over opnames tijdens pensionering. Terwijl op de rekening, zijn eventuele beleggingswinsten onbelast.

Roth IRA bijdrage limieten

De contributielimieten zijn veel kleiner met Roth IRA-accounts. Voor 2019 is de maximale jaarlijkse bijdrage voor een Roth IRA:

• $ 6000 als u jonger bent dan 50 jaar
• $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent

Roth IRA inkomensgrenzen

Voor 2019 kunt u een volledige bijdrage leveren als uw inkomen minder is dan $ 122.000 voor particulieren en $ 193.000 als u samen getrouwd bent.

Als uw inkomen tussen $ 122.000 en $ 137.000 voor particulieren en $ 193.000 en $ 203.000 voor degenen die samen zijn getrouwd, kunt u een verminderde bijdrage leveren.

Als je meer dan $ 137.000 per jaar verdient - of $ 203.000 voor degenen die samen een huwelijk indienen - kun je niet bijdragen aan een Roth IRA.

Roth IRA's zijn het meest logisch voor personen die geloven dat ze in een hogere belastingschijf zullen zitten als ze met pensioen gaan.

Roth IRA Intrekkingen

U kunt uw Roth IRA-bijdragen op elk moment of elke leeftijd intrekken, zonder belasting of boete. Opnames van inkomsten kunnen echter worden onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 10%, afhankelijk van uw leeftijd en hoe lang u de rekening hebt.

Over het algemeen kunt u belastingen en de boete vermijden als uw account ten minste vijf jaar oud is en de opname is:

• Gemaakt nadat je 59 1/2 bent geworden,
• Genomen vanwege een blijvende handicap,
• Gemaakt door uw begunstigde of nalatenschap na uw overlijden, of
• Gebruikt om uw eerste huis te kopen, bouwen of herbouwen (een levensduur van maximaal $ 10.000 is van toepassing).

Als u niet aan deze richtlijnen voldoet, kunt u mogelijk de boete (maar niet de belasting) vermijden als er een gekwalificeerde uitzondering van toepassing is.

In tegenstelling tot 401 (k) s hebben Roth IRA's tijdens uw leven geen RMD's. Als u het gepensioneerde geld niet nodig hebt, kunt u het op de rekening laten staan, waar het belastingvrij kan blijven groeien voor uw begunstigden.

Hier is een overzicht van de voor- en nadelen van Roth IRA's.

Pros

• Opnames zijn belastingvrij bij pensionering

• Meer investeringskeuzes

• Geen RMD's tijdens je leven

Cons

• Lagere contributielimieten

• Inkomenslimieten kunnen ervoor zorgen dat u niet bijdraagt

• Geen werkgeverswedstrijd

Het komt neer op

Hier is een overzicht van de verschillen tussen 401 (k) s en Roth IRA's:

In veel gevallen kan een Roth IRA een betere keuze zijn dan een 401 (k) pensioenplan. Een Roth IRA biedt een flexibel beleggingsinstrument met grotere belastingvoordelen - vooral als u denkt dat u zich later in een hogere belastingschijf bevindt.

Als uw inkomen echter te hoog is om bij te dragen aan een Roth, biedt uw werkgever een match aan en wilt u elk jaar meer geld opbergen, dan is een 401 (k) moeilijk te verslaan.

Een goede strategie (als je het kunt beheren) is om zowel een 401 (k) als een Roth IRA te hebben. Investeer in uw 401 (k) tot de bijpassende limiet en financier vervolgens een Roth tot de contributielimiet. Daarna kan elk resterend bedrag naar de contributielimiet van uw 401 (k) gaan.

Toch is ieders financiële situatie anders, dus het loont om je huiswerk te maken voordat je beslissingen neemt. Neem bij twijfel contact op met een gekwalificeerde financiële planner die alle vragen kan beantwoorden en u kan helpen de juiste keuze voor uw situatie te maken.