6 Retraite-tactiek bij pensionering in een later stadium

Mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen met weinig spaargeld hebben misschien een hobbelige weg te gaan. Maar bepaalde stappen kunnen zo snel mogelijk een nestei bouwen om ervoor te zorgen dat ten minste wat geld beschikbaar is voor ondersteuning bij het pensioen.

TUTORIAL: Basisprincipes van pensioenplanning

1. Financier uw 401 (k) volledig

Een werknemer in deze leeftijdscategorie aan wie een 401 (k) op het werk wordt aangeboden, zou moeten overwegen dit maximaal te financieren. Overweeg het volgende om u een idee te geven hoe krachtig een maximale 401 (k) kan zijn:

Een persoon die 40 jaar oud is en die jaarlijks $ 17.500 bijdraagt ​​aan een 401 (k) kan op zijn 65e meer dan $ 1, 3 miljoen sparen. Dit veronderstelt een rendement van 8% en geen werkgeversbijdragen (zie figuur 1). Dat is een krachtig spaarinstrument en het is een bewijs dat werknemers die hun pensioen naderen serieus moeten overwegen hun 401 (k) s zo snel en zo veel mogelijk te financieren. Als deze persoon op 50-jarige leeftijd de besparingen met een inhaalbedrag van $ 5.500 verhoogt, zou dit leiden tot een extra besparing van $ 271.000. Merk op dat voor 2017 deze cijfers $ 18.000 en $ 6.000 (inhaalslag) zijn, voor een totaal van $ 24.000 en nog meer inkomstenpotentieel. De basisbijdragelimiet stijgt nog eens $ 500 voor 2018, tot $ 18.500.

"Als er helemaal geen groei is, als je $ 24.000 per jaar kunt weggooien vanaf de leeftijd van 50 tot de leeftijd van 60 (11 jaar), is dat $ 264.000 meer bespaard voor zelfs de vroegste niet-gepensioneerde gepensioneerde. breek een inkomensproducerende portefeuille die gedurende het hele pensioen voortduurt ', zegt Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Figuur 1

2. Draag bij aan een Roth IRA

Roth IRA's bieden beleggers een geweldige manier om geld te sparen en te laten groeien op een uitgestelde belasting. Er zijn enkele inkomensbeperkingen. Voor 2017 bijvoorbeeld, als u alleenstaand bent en uw aangepaste aangepaste bruto-inkomen (MAGI) $ 118.000 of meer per jaar is, wordt uw premielimiet verlaagd; als u single bent en uw MAGI $ 133.000 of meer is, is uw contributielimiet nul. Voor getrouwde mensen die gezamenlijk een aanvraag indienen, zijn er contributiebeperkingen voor mensen met een MAGI van $ 186.000. En bij of boven $ 196.000, is de contributielimiet nul. (De cijfers voor 2019 zijn $ 122.000 tot $ 137.000 voor singles; $ 193.000 tot $ 203.000 voor het gezamenlijk indienen van een huwelijk)

Hoeveel kun je met een Roth wegsokken ">

Een 40-jarige die elk jaar $ 5.500 investeert (de 2017-limiet) en een jaarlijks rendement van 8% haalt, heeft het potentieel om meer dan $ 434.000 te verzamelen tegen de leeftijd van 65. Zelfs een persoon die wacht tot de leeftijd van 50 en begint met $ 6.500 per jaar (op basis van dezelfde rendementsaannames) kan dit tot $ 190.000 besparen op de leeftijd van 65.

Volgens Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Het maximaliseren van uw Roth IRA-bijdragen en het gebruik van Roth-conversies wanneer dat geschikt is, kan echt zinvol zijn. Een Roth-account maakt belastingvrij samenstellen mogelijk en wanneer de opnameregels worden gevolgd, zijn de opnames, inclusief de inkomsten, belastingvrij. Dit biedt echt een mogelijkheid voor belastingplanning om het belastbaar inkomen later te minimaliseren wanneer u zich in de opnamefase bevindt, en dat kan oplopen en helpen om uw geld langer mee te laten gaan met pensioen.

Een volledig gefinancierde Roth IRA en 401 (k) kunnen helpen om snel pensioenactiva op te bouwen.

3. Overweeg Home Equity

Hoewel een woning meestal niet als een primaire bron van pensioeninkomsten moet worden beschouwd, kan deze tijdens het pensioen wel voor liquiditeit zorgen. Daartoe kunnen ouderen overwegen om te lenen tegen het eigen vermogen in hun huizen om de kosten van levensonderhoud te financieren. "Een groot deel van de bevolking heeft het grootste deel van hun vermogen in onroerend goed. Dit kan op vele manieren worden gebruikt om pensioen te financieren. U kunt de home equity-lijn (HELOC) gebruiken om te putten wanneer dat nodig is, of u kunt verkopen, inkrimpen en leven van het eigen vermogen. Wat u ook kiest, het is belangrijk om de impact op uw maandelijkse inkomen te overwegen. Mensen leven langer dan decennia geleden, dus het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u nog vele jaren een duurzaam inkomen kunt hebben, "zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Een omgekeerde hypotheek kan zinvol zijn omdat kredietinstellingen de aflossingsperioden kunnen verkorten en de aflossingsbedragen voor oudere leners kunnen verhogen. Het verkopen van een hoofdverblijfplaats en verhuizen naar een kleiner en goedkoper huis kan ook zinvol zijn voor ouderen. In veel gevallen hebben ze geen groot huis meer nodig, omdat kinderen meestal alleen zijn.

(Zie ook Kan de nieuwe omgekeerde hypotheek het pensioeninkomen verhogen? ).

Een huis verkopen moet echter niet lichtvaardig worden opgevat. In veel gevallen kost het de huiseigenaar immers 30 jaar om het volledige aandelenbezit in het huis op te bouwen. Daarom zou het zonde zijn om niet het grootst mogelijke bedrag uit een verkoop te halen.

Dat gezegd hebbende, moeten individuen rekening houden met de huidige marktomstandigheden en of dit de voordeligste tijd is om te verkopen. Natuurlijk moeten huiseigenaren ook rekening houden met eventuele fiscale gevolgen. Getrouwde huiseigenaren die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, kunnen winsten tot $ 500.000 genereren zonder federale belasting over de meerwaarden. Voor individuele personen is de limiet $ 250.000. Dit gaat ervan uit dat u aan bepaalde vereisten voldoet: de verkochte woning moet uw primaire woning zijn en u mag de afgelopen twee jaar niet hebben geprofiteerd van de uitsluiting van vermogenswinst op een andere woning. Aanvullende vereisten worden uitgelegd in IRS-publicatie 523, verkrijgbaar bij de IRS.

Ten slotte, als u niet alleen naar een kleinere plaats in uw eigen buurt verhuist, moet u rekening houden met de kosten van levensonderhoud in het gebied waarnaar u misschien verhuist voordat u de beslissing neemt. Met andere woorden, het is verstandig om ervoor te zorgen dat de prijzen van onroerend goed en de kosten van dagelijkse items zoals boodschappen over het algemeen lager zijn dan waar u nu woont.

4. Neem uw aftrekkingen

Het is belangrijk op te merken dat standaardaftrek niet voor iedereen geschikt is. Als u veel hypotheekrente, aftrekbare belastingen, zakelijke kosten hebt die niet door uw bedrijf zijn terugbetaald, en / of donaties aan goede doelen, is het waarschijnlijk logisch om uw inhoudingen te specificeren.

(Lees 15 Belastingaftrek en voordelen voor zelfstandigen voor meer inzicht)

Ga zitten met een CPA en bespreek uw persoonlijke situatie om te bepalen of het zinvol is om te specificeren. Maak er dan de gewoonte van om bonnen te bewaren en goede administratie bij te houden. Vergeet niet dat het uiteindelijk niet altijd is wat u maakt, maar wat u spaart dat telt - vooral als u dichter bij uw pensioen komt.

5. Tik op Contant waardebeleid

Hoewel het tikken op een verzekeringspolis voor contant geld als een laatste redmiddel moet worden beschouwd, is het misschien zinvol om uit te betalen als de oorspronkelijke behoefte aan de verzekering er niet meer is. Voordat u echter een polis opzegt of toegang krijgt tot de contante waarde ervan, moet u eerst een belastingadviseur en een verzekeringsprofessional raadplegen om uw individuele behoeften te bekijken.

6. Krijg dekking voor invaliditeit

Vergeet niet om dekking voor arbeidsongeschiktheid te krijgen of zorg ervoor dat uw baan een soort collectieve arbeidsongeschiktheidsuitkering biedt. Het idee achter het verkrijgen van een dergelijke dekking is eenvoudig: om uzelf en ten minste een deel van uw inkomen en nest eieren te beschermen voor het geval het ergste zou gebeuren.

Uw kansen om arbeidsongeschikt te worden, zijn afhankelijk van uw carrière en uw levensstijl, maar volgens gegevens die het US Census Bureau in 2014 heeft vrijgegeven, melden ongeveer 57 miljoen Amerikanen een bepaalde mate van handicap. Gezien het feit dat de Amerikaanse bevolking ongeveer 300 miljoen is, is dat een aanzienlijk aantal - 19% van de "niet-geïnstitutionaliseerde Amerikaanse bevolking", aldus het rapport. Het betekent dat het zinvol is om ten minste een vorm van dekking voor gehandicapten te overwegen om uw inkomen te beschermen en de kansen te vergroten dat u met een of andere vorm van een nestei met pensioen gaat.

"Invaliditeitsverzekering is belangrijk om uw spaargeld te beschermen", zegt Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Neem contact op met uw werkgever of professionele vereniging voor de meest kosteneffectieve opties."

Het komt neer op

Personen in de veertig en vijftig die weinig of geen pensioen hebben gepland, zijn zeker in het nadeel. Met de juiste planning en de bereidheid om te sparen en te beleggen, zijn de kansen echter niet onoverkomelijk.

Als je in deze leeftijdsgroep bent en het gevoel hebt dat je niet bent waar je wilt zijn in het pensioenplanningsspel, vind je mogelijk 6 pensioensparen Tips voor 45- tot 54-jarigen en Top 3 pensioensparen Tips voor 55-tot -64-jarigen behulpzaam.