6 Pensioensparen Tips voor 45- tot 54-jarigen

De leeftijdscategorie van 45 tot 50 jaar is waarschijnlijk een van de meest uitdagende om op een algemene schaal te plannen, omdat het individuen omvat die net een gezin beginnen, gevestigde ouders, lege nesters, individuen die een nieuwe carrière beginnen en pre-gepensioneerden. Hoewel het niet ongewoon is dat in elke leeftijdscategorie personen in verschillende levensfasen worden opgenomen, lijkt 45 tot 54 de leeftijdscategorie te zijn waarbinnen individuen de grootste verschillen hebben.

In het ideale geval, als u binnen deze leeftijdscategorie bent, zou u dicht bij uw pensioenspaardoelen moeten zijn. Maar als u dat niet bent, zijn er mogelijkheden om het tempo te verhogen waarmee u bijdraagt ​​aan uw pensioen-nestei. Deze omvatten het starten van een eigen bedrijf, het aannemen van een pensioenplan voor het bedrijf en het inhalen van bijdragen. In dit artikel geven we wat advies voor mensen die met pensioen gaan.

1. Als u uw eigen bedrijf begint

Als je laat met je pensioen begint, omdat je laat bent begonnen met werken vanwege het behalen van academische kwalificaties, je MBA of Ph.D. kan van pas komen, omdat de opgedane kennis waarschijnlijk kan worden gebruikt om een ​​eigen bedrijf te starten. Maar of u nu een MBA of Ph.D. heeft of niet, als u een talent of vaardigheid hebt die kan worden gebruikt om inkomsten te genereren, overweeg dan om een ​​eigen bedrijf te starten terwijl u uw normale baan behoudt. Dit levert niet alleen extra inkomsten op, maar stelt u ook in staat via uw bedrijf een pensioenplan op te stellen en te financieren.

Afhankelijk van het soort pensioenplan dat u instelt, kunt u volgens het Internal Revenue Service (IRS) voor het belastingjaar 2019 maximaal $ 56.000 bijdragen aan uw pensioenaccount. naast eventuele bijdragen aan uw account in het kader van het pensioenplan van uw werkgever. Compensatie mogelijk, uw bijdragen voor het jaar kunnen oplopen tot $ 108.000 voor 2017 plus inhaalbijdragen van $ 6.500. Laten we een voorbeeld bekijken:

52-jarige JP werkt voor een bedrijf en neemt deel aan het 401 (k) -plan. JP runt ook een consultancybedrijf. JP hanteert een SBO 401 (k) voor zijn adviesactiviteiten.

Compensatie, JP's bijdragen aan het 401 (k) -plan van zijn werkgever kunnen oplopen tot $ 56.000 plus inhaalbeweging en zijn bijdragen aan zijn SBO 401 (k) -plan kunnen oplopen tot $ 56.000 plus inhaalbijdragen.

Let op : Als er sprake is van gemeenschappelijk eigendom of een bepaalde affiliatie voor meerdere bedrijven, kunnen deze bedrijven worden behandeld als één bedrijf voor pensioenbijdragen, waardoor de totale bijdragen worden beperkt tot $ 55.000. Een ERISA-advocaat moet worden geraadpleegd voor hulp bij het bepalen of de bedrijven voor plandoeleinden als afzonderlijke entiteiten kunnen worden behandeld, tenzij het 100% duidelijk is dat er geen gemeenschappelijk eigendom of affiliatie bestaat.

Extra inkomsten uit uw eigen bedrijf of een tweede baan stelt u niet alleen in staat om meer toe te voegen aan uw belastinguitgestelde pensioenrekeningen, het kan ook extra besteedbaar inkomen creëren, waardoor u meer kunt toevoegen aan uw andere rekeningen in uw nest-ei, inclusief uw na -belasting accounts.

Voordat u een bedrijf start, wilt u misschien een advocaat raadplegen over de verschillende juridische structuren om u te helpen beslissen welke het meest geschikt is voor uw bedrijf. Deze omvatten eenmansbedrijven, maatschappen, naamloze vennootschappen en ondernemingen.

2. Als je inhaalslag speelt: Leeftijd 50 en ouder

Als u op latere leeftijd met uw pensioenspaarprogramma begint, wees niet ontmoedigd. Het oude gezegde, "beter laat dan nooit", is zeker van toepassing. In feite zijn er speciale bepalingen voor individuen die een bepaalde leeftijd hebben om "inhaalslag" te spelen, door bedragen bij te dragen die de limiet overschrijden die voor anderen geldt. Deze inhaalfunctie werkt als volgt:

Als u aan het einde van het jaar ten minste 50 jaar bent, heeft u de mogelijkheid om uw achterstand in te halen door uw pensioen-nestei te financieren als u bijdraagt ​​aan een IRA of bijdragen aan uitstel van betaling voor een 401 (k), 403 (b ) en / of 457-plan.

• IRAS
  Over het algemeen komt een persoon in aanmerking om het minste van $ 6.000 of 100% van de vergoeding bij te dragen aan een IRA. Als de persoon tegen het einde van het jaar de leeftijd van 50 jaar bereikt, kan een extra bedrag van maximaal $ 1.000 aan IRA-bijdragen voor dat jaar worden gemaakt.
• Door werkgevers gesponsorde plannen
  Als u deelneemt aan een door de werkgever gesponsord plan en u bent aan het einde van het jaar ten minste 50 jaar, kunt u ook bijdragen leveren die de limieten overschrijden die van toepassing zijn op personen die niet aan het einde van het jaar 50 zijn. .
  • Voor SIMPLE IRA's en 401 (k) plannen, waarbij een deelnemer 100% van de vergoeding kan uitstellen tot $ 13.000 voor het belastingjaar 2019 of $ 16.000 voor werknemers van 50 jaar of ouder.
  • Voor 401 (k), 403 (b) en 457 plannen, waarbij een deelnemer $ 19.000 kan uitstellen voor het belastingjaar 2019 of $ 25.000 voor werknemers van 50 jaar of ouder.
• Bijdragenlimiet voor meerdere pensioenregelingen Als u in het algemeen deelneemt aan meerdere door de werkgever gesponsorde plannen met functies voor uitstel van salaris, mogen uw totale bijdragen voor uitstel van salaris de dollarlimiet die van toepassing is voor het jaar niet overschrijden.

3. Als u gaat trouwen of scheiden

Trouwen of scheiden kan een aanzienlijk effect hebben op uw pensioenei. Als je gaat trouwen, kan dit op verschillende manieren invloed hebben op je eitje. Vanuit een gunstig perspectief kunnen uw financiële projecties de activa en inkomsten van uw echtgenoot omvatten, evenals de verwachte gedeelde kosten.

Hoewel uit prognoses kan blijken dat het bedrag dat u regelmatig spaart, lager kan zijn dan het bedrag dat u zou sparen als u niet getrouwd was, kan het verstandig zijn om met het hogere tarief te blijven sparen als u het zich kunt veroorloven, omdat het is alleen praktisch om klaar te zijn voor levensveranderende gebeurtenissen, zoals dood en echtscheiding. Als uw echtgenoot sterft en u niet hertrouwt, bent u als enige verantwoordelijk voor de financiering van uw pensioen-nestei. Als u gaat scheiden, moet u mogelijk uw pensioenvermogen met uw echtgenoot delen. Als alternatief kunt u aan de ontvangende kant zijn, omdat uw echtgenoot mogelijk zijn / haar pensioenvermogen met u moet delen.

Tip : als u IRA-bezittingen had voordat u getrouwd was, overweeg dan of u die bezittingen in een afzonderlijke IRA wilt houden en tijdens uw huwelijk nieuwe bijdragen aan een nieuwe IRA wilt toevoegen. Als de staatswet bepaalt dat echtelijk of gemeenschapseigendom wordt gedefinieerd als dat wat tijdens het huwelijk wordt verzameld, is het mogelijk dat u niet verplicht bent om uw voorhuwelijkse activa in de onroerendgoedregeling op te nemen. Raadpleeg een lokale advocaat over de regels die op uw staat van toepassing zijn.

4. Als u de inkomsten van uw echtgenoot gebruikt om uw pensioen te financieren

Als u geen inkomsten uit arbeid hebt, kunt u het inkomen van uw echtgenoot gebruiken om uw eigen traditionele IRA of Roth IRA (of een echtelijke IRA) te financieren. Hiermee kunt u toevoegen aan uw eigen pensioen nest ei.

5. Als u uw portefeuille in evenwicht brengt (of opnieuw in balans brengt)

Uw activaspreiding voor uw pensioen-nestei moet regelmatig opnieuw worden beoordeeld. Dit geeft u de mogelijkheid om te bepalen of u uw activaspreiding moet wijzigen. Naarmate u dichter bij uw pensioengerechtigde leeftijd komt, moet u mogelijk beleggingen kiezen die minder riskant zijn, omdat er minder tijd is om beleggingsverliezen te verhalen. Deze regel is echter niet op iedereen van toepassing. U kunt overwegen om een ​​bevoegde financiële adviseur te raadplegen voor hulp bij het kiezen van een activatoewijzingsmodel dat geschikt is voor u. (Zie Optimale assetallocatie, assetallocatiestrategieën en onze zelfstudie over risico's en diversificatie voor meer informatie over activaspreiding.)

6. Andere factoren

U kunt te maken krijgen met verschillende problemen die van invloed zijn op uw pensioenplanning, zoals kiezen of u wilt betalen voor uw kind om naar de universiteit te gaan of het voorzien in volwassen kinderen die nog thuis wonen in plaats van de broodnodige fondsen in uw nestei te stoppen. Overweeg ook of het verstandig zou zijn om een ​​langdurige zorgverzekering (LTC) aan te schaffen, die kan helpen voorkomen dat uw pensioensparen wordt gebruikt om uitgaven voor een onverwachte langdurige ziekte te dekken, in plaats van te worden gebruikt om de pensioenlevensstijl te financieren die u hebben gepland.

Het komt neer op

Of je nu net aan een carrière begint of je pensioen-nest ligt op schema en je bent van plan met pensioen te gaan, we hopen dat je deze tips nuttig vindt. Voor de leeftijdsgroep van 45 tot 54 jaar is er nog tijd om op koers te komen. De noodzaak om uw pensioene-ei te verzekeren tegen niet-geplande incidentele of aanzienlijke kosten neemt ook toe en kan de behoefte aan verzekeringsproducten die kunnen worden gebruikt om dergelijke kosten te dekken noodzakelijk maken. Bekijk de volledige reeks leeftijdgerelateerde artikelen voor andere tips die mogelijk op u van toepassing zijn.