Mogelijkheid om terug te betalen
De mogelijkheid om terug te betalen verwijst naar de financiële capaciteit van een persoon om een schuld te betalen. In het bijzonder werd de uitdrukking "terugbetalingsvermogen" gebruikt in de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010 om de eis te beschrijven dat hypotheekontwikkelaars onderbouwen dat potentiële leners de hypotheek kunnen betalen waarvoor ze een aanvraag indienen.
Op grond van deze wet kreeg het Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB) jurisdictie om nieuwe regels en voorschriften voor de hypotheeksector te creëren. Volgens de nieuwe regels moeten de leningontwikkelaars kijken naar het totale lopende inkomen van de lener en de bestaande schuld, om ervoor te zorgen dat de bestaande schuld plus de potentiële hypotheekschuld, onroerendgoedbelasting en de vereiste verzekering niet hoger zijn dan een aangegeven percentage van het inkomen van de lener.
Vermogen om terug te betalen wordt soms afgekort ATR.
UITBRAAK Vermogen om terug te betalen
De mogelijkheid om terug te betalen werd opgenomen als een vereiste voor een hypotheek als reactie op de hypotheekcrisis in 2008. Voordat de mogelijkheid om terug te betalen een vereiste werd voor het verkrijgen van een hypotheek, konden geldschieters hypotheken verstrekken aan huizenkopers wier inkomen niet aantoonde dat ze maandelijkse hypotheekbetalingen. Dit maakt deel uit van wat leidde tot de huizenbubbel van de jaren 2000 en de daaropvolgende hypotheekcrisis. Dit heeft ertoe geleid dat een groot aantal woningen in relatief korte tijd is afgeschermd.
Volgens de nieuwe hypotheekregels die door de CFPB zijn bepaald, kunnen personen die niet behoorlijk worden onderworpen aan de mogelijkheid om de norm tijdens het oorsprongsproces terug te betalen, zich verweren tegen afscherming.
Minimumnormen voor terugbetalingsmogelijkheid
De CFPB specificeert acht factoren die bepalen of een lener aantoont dat hij in staat is terug te betalen. Op basis van deze normen neemt de kredietgever een redelijke en goede trouwbeslissing over het vermogen van de kredietnemer om de lening terug te betalen.
De factoren die worden gebruikt om het terugbetalingsvermogen te bepalen, omvatten de huidige inkomsten en activa van de kredietnemer. Dit kan ook redelijkerwijs verwachte inkomsten omvatten die zullen worden gebruikt voor betalingen op de lening. De lener moet ook een verificatie van dit inkomen en zijn tewerkstellingsstatus verstrekken.
Naast inkomsten moeten kredietgevers rekening houden met de lopende verplichtingen van een kredietnemer. Dat omvat alle openstaande schulden die ze nog betalen, evenals andere maandelijkse betalingen zoals kinderbijslag. Een geldschieter zal ook de kredietgeschiedenis van een kredietnemer controleren en zijn schuld / inkomen-ratio in overweging nemen om een definitieve beslissing te nemen.
Toegestane uitzonderingen
Sommige hypotheken zijn vrijgesteld van de mogelijkheid om de regel terug te betalen. Sommige van deze leningen omvatten timeshare-plannen, kredietlijnen voor woningkapitaal, overbruggingsleningen, een bouwfase van minder dan een jaar en omgekeerde hypotheken.