ACH-transfers: wat zijn ze en hoe werken ze?

ACH-overschrijvingen zijn een manier om elektronisch geld te verplaatsen tussen rekeningen bij verschillende banken. Hiermee kunt u gemakkelijk en veilig geld verzenden of ontvangen. In dit artikel wordt uitgelegd hoe ACH-overdrachten werken.

U gebruikt mogelijk ACH-transfers zonder het te beseffen. Als u bijvoorbeeld via een directe aanbetaling wordt betaald, is dat een vorm van ACH-overschrijving. Online facturen betalen via uw bankrekening is een andere. U kunt ook ACH-overschrijvingen gebruiken om eenmalige of terugkerende stortingen te doen op een individuele pensioenrekening, een belastbare effectenrekening of een spaarrekening op de universiteit. Ondernemers kunnen ACH ook gebruiken om leveranciers te betalen of betalingen te ontvangen van klanten en klanten. Alleen al in 2017 werden meer dan 21 miljard ACH-transacties verwerkt.

ACH-overschrijvingen hebben veel toepassingen en kunnen kostenefficiënter en gebruiksvriendelijker zijn dan cheques schrijven of betalen met een creditcard of betaalpas. Als je nieuwsgierig bent naar hoe ACH brengt werk over, hier is alles wat u moet weten.

Wat zijn ACH-transfers?

Een ACH-overschrijving is een elektronische overschrijving van bank naar bank die wordt verwerkt via het Automated Clearing House-netwerk. Volgens de National Automated Clearing House Association (NACHA) is het ACH-netwerk een batchverwerkingssysteem dat banken en andere financiële instellingen gebruiken om ACH-transacties voor verwerking te aggregeren, wat meestal drie keer per werkdag gebeurt. Het ACH-netwerk verwerkt twee soorten ACH-transacties: directe stortingen en rechtstreekse betalingen.

ACH-overschrijvingen zijn meestal snel, vaak gratis en kunnen gebruiksvriendelijker zijn dan een cheque schrijven of een rekening betalen met een creditcard of bankpas.

ACH Directe stortingen

Een ACH directe aanbetaling is elke vorm van elektronische overdracht van een bedrijf of overheidsentiteit naar een consument. De soorten betalingen die in deze categorie passen, omvatten directe stortingen van:

• loonstrookjes
• Door werkgever terugbetaalde kosten
• Voordelen voor de overheid
• Belasting teruggave
• Lijfrente betalingen
• Rentebetaling

Met directe stortingen ontvangt u geld. Wanneer u er een verzendt, verricht u een rechtstreekse ACH-betaling.

ACH Directe betalingen

Directe betalingen kunnen worden gebruikt door particulieren, bedrijven en andere organisaties om geld te verzenden. Als u bijvoorbeeld online een factuur betaalt met uw bankrekening, is dat een directe betaling van ACH. Sociale betaal-apps zoals Venmo en Zelle gebruiken ook ACH wanneer u geld naar vrienden en familie verzendt.

Bij een ACH-rechtstreekse betalingstransactie ziet de persoon die het geld verzendt een ACH-debet op zijn of haar bankrekening verschijnen. Deze afschrijving laat zien aan wie het geld is betaald en in welk bedrag. De persoon of entiteit die het geld ontvangt, registreert het op zijn of haar bankrekening als een ACH-tegoed. De eerste 'haalt' geld van een rekening; de laatste 'pusht' het naar een ander account.

Voordelen van ACH-transfers

Het gebruik van ACH-overschrijvingen om rekeningen te betalen - of betalingen van persoon tot persoon te verrichten - biedt verschillende voordelen, te beginnen met gemak. Het betalen van uw hypotheek, energierekening of andere terugkerende maandelijkse uitgaven met behulp van een elektronische ACH-betaling kan eenvoudiger en minder tijdrovend zijn dan het schrijven en versturen van een cheque. Om nog maar te zwijgen: u kunt uzelf een paar dollar besparen door geen geld aan postzegels uit te geven. Bovendien kan een ACH-betaling veiliger zijn dan andere betaalmethoden.

Het verzenden en ontvangen van ACH-betalingen is meestal snel. Volgens NACHA vindt afwikkeling - of de overdracht van middelen van de ene bank naar de andere via het ACH-netwerk - over het algemeen de volgende dag plaats nadat de transactie is gestart. NACHA-exploitatievoorschriften vereisen dat ACH-credits binnen één tot twee werkdagen worden afgewikkeld en ACH-afschrijvingen de volgende werkdag worden afgerekend.

Een ander voordeel is dat ACH-overschrijvingen vaak gratis zijn, afhankelijk van waar u bank en het type overschrijving. Uw bank kan u bijvoorbeeld niets in rekening brengen om geld van uw betaalrekening naar een rekening bij een andere bank te verplaatsen. En als het een vergoeding in rekening brengt, kan het een nominale kost van slechts een paar dollar zijn.

In vergelijking met een overboeking, die een gemiddelde vergoeding kan hebben die varieert van iets minder dan $ 14 tot bijna $ 50, zijn ACH-overboekingen veel kostenefficiënter. Overboekingen staan ​​bekend om hun snelheid en worden vaak gebruikt voor service op dezelfde dag, maar het kan soms langer duren om ze te voltooien. Bij een internationale overboeking kan het bijvoorbeeld enkele werkdagen duren voordat het geld van de ene naar de andere account is overgeschakeld, en vervolgens nog een paar dagen voordat de overboeking is voltooid.

Zijn er nadelen aan ACH-transfers?

ACH-transfers zijn handig, maar niet noodzakelijk perfect. Er zijn enkele mogelijke nadelen waarmee u rekening moet houden wanneer u ze gebruikt om geld van de ene bank naar de andere te verplaatsen, betalingen te verzenden of rekeningen te betalen.

ACH Transfer Transactie Limieten

Veel banken stellen limieten aan hoeveel geld u kunt verzenden via een ACH-overschrijving. Er kunnen limieten per transactie zijn, dagelijkse limieten en maandelijkse of wekelijkse limieten. Er kan een limiet zijn voor factuurbetalingen en een andere voor overschrijvingen naar andere banken. Of het ene type ACH-transactie kan onbeperkt zijn, maar het andere misschien niet. Banken kunnen ook grenzen stellen aan waar u geld naartoe kunt sturen. Ze kunnen bijvoorbeeld internationale overschrijvingen verbieden.

Te vaak overschakelen van besparingen kan een boete veroorzaken

Spaarrekeningen vallen onder de Federal Reserve Regulation D, die bepaalde soorten opnames beperkt tot zes per maand. Als u die limiet overschrijdt met meerdere ACH-overschrijvingen van spaargeld naar een andere bank, kunt u worden getroffen met een overtollige intrekkingsboete. En als frequente overschrijvingen van spaargeld routine worden, kan de bank uw spaarrekening omzetten in een betaalrekening.

Timing is belangrijk voor ACH-transfers

Wanneer u ervoor kiest om een ​​ACH-overschrijving te verzenden, is het belangrijk, omdat niet elke bank ze tegelijkertijd voor bankverwerking verzendt. Het kan zijn dat er een uitschakeltijd is waardoor u uw overschrijving moet ontvangen om deze voor de volgende werkdag te kunnen verwerken. Het initiëren van een ACH-overschrijving na de afsluiting kan leiden tot vertraging, wat een probleem kan zijn als u probeert een vervaldatum voor een van uw facturen te bereiken om een ​​late vergoeding te voorkomen.

ACH Transfer-alternatieven: Andere manieren om online geld te verzenden

Als u een snellere manier nodig hebt om online geld te verzenden, kan een app voor het overboeken van sociale betalingen helpen. Met deze apps kunt u geld naar mensen sturen met behulp van hun e-mailadres of telefoonnummer. Het geld dat u verzendt, kan afkomstig zijn van uw bankrekening, creditcard of een in-app-saldo.

Het grootste voordeel van deze apps is, behalve dat ze gemakkelijk te gebruiken zijn, de snelheid die ze kunnen bieden voor transfers. Afhankelijk van welke u gebruikt, kunt u mogelijk een geldoverboeking binnen enkele minuten voltooien. Dat geeft hen een voorsprong op ACH-transfers.

Controleer de tarieven

Meestal brengen apps voor geldoverboekingen geen kosten in rekening om geld naar vrienden en familie te sturen, maar sommige kunnen verwerkingskosten van bijna 3% in rekening brengen als u met een creditcard betaalt, dus lees de kleine lettertjes.

Het komt neer op

ACH-overschrijvingen kunnen een relatief probleemloze manier zijn om geld te verzenden of te ontvangen. Hoe dan ook, zorg ervoor dat u het beleid van uw bank voor ACH directe stortingen en rechtstreekse betalingen begrijpt. Wees ook waakzaam voor ACH-overdrachtzwendel. Een veelvoorkomende zwendel houdt bijvoorbeeld in dat iemand u een e-mail stuurt met de melding dat u geld verschuldigd bent en dat u alleen maar uw bankrekeningnummer en routeringsnummer hoeft te verstrekken. Als iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het waarschijnlijk.