Totale stop-loss verzekering
Geaggregeerde stop-loss verzekering is een polis die is ontworpen om de dekking van claims (verliezen) tot een specifiek bedrag te beperken. Deze dekking zorgt ervoor dat een catastrofale claim (specifiek stop-loss) of een groot aantal claims (geaggregeerd stop-loss) de financiële reserves van een zelf gefinancierd plan niet leegmaken. Totaal stop-loss beschermt de werkgever tegen claims die hoger zijn dan verwacht. Als de totale claims de totale limiet overschrijden, dekt de stop loss-verzekeraar de claims of vergoedt hij de werkgever.
Belangrijkste leerpunten
- Aggregate stop-loss verzekering is ontworpen om een werkgever die zijn werknemersgezondheidsplan zelf financiert te beschermen tegen hoger dan verwachte uitbetalingen voor claims.
- Stop-loss verzekering is vergelijkbaar met een hoog aftrekbare verzekering, en de werkgever blijft verantwoordelijk voor claims onder het aftrekbare bedrag.
- Het eigen risico of beslag voor de totale stop-lossverzekering wordt berekend op basis van verschillende factoren, waaronder een geschatte waarde van claims per maand, het aantal ingeschreven werknemers en een stop-loss-beslagmultiplicator die gewoonlijk ongeveer 125% van de verwachte claims is.
Inzicht in geaggregeerde stop-loss-verzekeringen
Er wordt een totale stop loss-verzekering aangehouden voor zelf gefinancierde verzekeringsplannen waarbij een werkgever het financiële risico op zich neemt om zijn werknemers zorgtoeslagen te verstrekken. Praktisch gezien betalen zelf gefinancierde werkgevers elke claim zoals die wordt gepresenteerd in plaats van een vaste premie te betalen aan een verzekeringsmaatschappij voor een volledig verzekerd plan. Stop-loss verzekeringen zijn vergelijkbaar met het afsluiten van een aftrekbare verzekering. De werkgever blijft verantwoordelijk voor de claimkosten onder het aftrekbare bedrag.
Stop-loss verzekering verschilt van conventionele personeelsverzekering. Stop-loss dekt alleen de werkgever en biedt geen directe dekking voor werknemers en deelnemers aan het gezondheidsplan.
Aggregate stop-loss verzekering wordt door werkgevers gebruikt als dekking voor risico's tegen een hoge waarde van claims. Totale stop-loss verzekering wordt geleverd met een maximum niveau voor claims. Wanneer een maximumdrempel wordt overschreden, hoeft de werkgever niet langer betalingen te verrichten en ontvangt hij mogelijk enkele terugbetalingen.
Totale stop-loss-verzekering kan aan een bestaand verzekeringsplan worden toegevoegd of onafhankelijk worden gekocht. De drempel wordt berekend op basis van een bepaald percentage van de geprojecteerde kosten (bevestigingspunten genoemd) - gewoonlijk 125% van de verwachte claims voor het jaar.
Een geaggregeerde stop loss-drempel is meestal variabel en niet vast. Dit komt omdat de drempel schommelt als een percentage van de geregistreerde werknemers van een werkgever. De variabele drempel is gebaseerd op een geaggregeerde hechtingsfactor die een belangrijke component is bij de berekening van een stop-loss-niveau.
Zoals het geval is met aftrekbare plannen, zullen de meeste stop loss-plannen relatief lage premies hebben. Dit komt omdat van de werkgever wordt verwacht dat deze meer dan 100% van de waarde van de ontvangen claims dekt.
Berekeningen van stop-lossverzekeringen
De totale bijlage behorende bij een stop-loss plan wordt als volgt berekend:
1. De werkgever en de stop loss-verzekeraar schatten de gemiddelde dollarwaarde van de door de werknemer per maand verwachte claims. Deze waarde is afhankelijk van de schatting van de werkgever, maar varieert vaak van $ 200 tot $ 500 per maand.
2. Neem aan dat het stop-loss plan een waarde van $ 200 gebruikt. Deze waarde zou dan worden vermenigvuldigd met de vermenigvuldigingsstop-vermenigvuldiger die gewoonlijk varieert van 125% tot 175%. Gebruikmakend van een schatting van $ 200 en een stop-loss beslagleggingsmultiplicator van 1, 25, zou het maandelijkse eigen risico $ 250 per maand per werknemer zijn ($ 200 x 1, 25 = $ 250).
3. Dit eigen risico moet dan worden vermenigvuldigd met de inschrijving van de werkgever voor de maand. Ervan uitgaande dat een werkgever 100 werknemers heeft in de eerste maand van de dekking, zou hun totale aftrekbare bedrag $ 25.000 voor de maand zijn ($ 250 x 100).
4. De inschrijving kan per maand verschillen. Vanwege variaties in de inschrijving kan de totale dekking voor stop-loss een maandelijks eigen risico of een jaarlijks eigen risico hebben.
5. Met een maandelijks eigen risico kan het bedrag dat een werkgever moet betalen elke maand veranderen. Met een jaarlijks eigen risico wordt het bedrag dat de werkgever moet betalen voor het jaar opgeteld en meestal gebaseerd op schattingen uit de eerste dekkingsmaand. Veel stop-loss plannen bieden een jaarlijks eigen risico dat iets lager is dan de optelling van eigen risico gedurende 12 maanden.
Volgens de Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey bieden verzekeraars nu gezondheidsplannen met een zelf gefinancierde optie voor kleine of middelgrote werkgevers; deze gezondheidsplannen bevatten een stop-loss verzekering met lage bevestigingspunten.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.