Alles over COBRA Ziektekostenverzekeringen

De Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) is een zorgverzekeringsprogramma waarmee een in aanmerking komende werknemer en zijn of haar gezinsleden de voordelen van de ziektekostenverzekering kunnen blijven genieten in het geval dat de werknemer zijn of haar baan verliest of minder werkuren ervaart. Hieronder zullen we de basisdetails van COBRA onderzoeken, hoe het werkt, de geschiktheidscriteria, voor- en nadelen en andere functies.

Wat is COBRA voortzettingsdekking?

Werkgevers in de VS zijn verplicht om hun gekwalificeerde werknemers een ziektekostenverzekering te bieden door een deel van de verzekeringspremies te betalen. In het geval dat de werknemer om een ​​aantal redenen niet in aanmerking komt voor een ziekteverzekering van een werkgever (zoals ontslag krijgen of onder een minimumdrempel aantal gewerkte uren per week komen), kan de werkgever stoppen met het betalen van zijn aandeel in de ziektekostenpremies van de werknemer . Een federale wet van 1986, de Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act, stelt de werknemer en zijn gezinsleden in staat om dezelfde ziektekostenverzekering te behouden als ze bereid zijn daarvoor zelf te betalen.

COBRA staat voormalige werknemers, gepensioneerden, echtgenoten, voormalige echtgenoten en kinderen ten laste toe om doorlopende ziektekostenverzekering te verkrijgen tegen groepstarieven die anders zouden kunnen worden beëindigd. Hoewel deze personen waarschijnlijk meer zullen betalen voor ziektekostenverzekering via COBRA dan zij als werknemer zouden hebben (als gevolg van het feit dat de werkgever niet langer een deel van de premiekosten betaalt), is COBRA-dekking doorgaans goedkoper dan een individu ziektekostenverzekering plan zou zijn.

Het is belangrijk op te merken dat COBRA een ziekteverzekeringsprogramma is en dat plannen kosten voor geneesmiddelen op recept, tandheelkundige behandelingen en oogzorg kunnen dekken. Het omvat geen levensverzekering en invaliditeitsverzekering.

In aanmerking komen voor COBRA Ziektekostenverzekering

Er zijn verschillende reeksen criteria voor verschillende werknemers en andere personen die mogelijk in aanmerking komen voor COBRA-dekking. Naast het voldoen aan deze criteria, kunnen in aanmerking komende werknemers doorgaans alleen COBRA-dekking ontvangen na bepaalde kwalificerende evenementen, zoals hieronder wordt besproken.

Werkgevers met 20 of meer fulltime-equivalente werknemers zijn meestal verplicht om COBRA-dekking aan te bieden. De werktijden van deeltijdwerknemers kunnen worden samengeknuppeld om een ​​fulltime equivalent werknemer te creëren, die de algemene COBRA-toepasbaarheid voor de werkgever bepaalt. COBRA is van toepassing op plannen die worden aangeboden door werkgevers in de particuliere sector en die worden gesponsord door de meerderheid van de lokale en nationale overheden. Federale werknemers vallen onder een wet vergelijkbaar met COBRA. Bovendien hebben veel staten lokale wetten die vergelijkbaar zijn met COBRA. Deze zijn doorgaans van toepassing op zorgverzekeraars van werkgevers met minder dan 20 werknemers en worden vaak mini-COBRA-plannen genoemd.

Een voor COBRA in aanmerking komende werknemer moet worden ingeschreven in een door de onderneming gesponsord groepsverzekering op de dag voordat het kwalificerende evenement plaatsvindt. Het verzekeringsplan moet op meer dan 50% van de typische werkdagen van de werkgever in het voorgaande kalenderjaar van kracht zijn. De werkgever moet zijn bestaande werknemers een gezondheidsplan blijven aanbieden voor de vertrekkende werknemer om in aanmerking te komen voor COBRA. In het geval dat de werkgever failliet gaat of de werkgever niet langer een ziektekostenverzekering aanbiedt aan bestaande werknemers (bijvoorbeeld als het aantal werknemers onder de 20 daalt), komt de vertrekkende werknemer mogelijk niet meer in aanmerking voor COBRA-dekking.

Het kwalificerende evenement moet leiden tot een verlies van de ziekteverzekering van de werknemer. Het type kwalificerend evenement bepaalt de lijst met gekwalificeerde begunstigden en de voorwaarden variëren voor elk type begunstigde.

Werknemers: werknemers komen in aanmerking voor COBRA-dekking in het geval van:

• Vrijwillig of onvrijwillig banenverlies (behalve in geval van grove schuld)
• De afname van het aantal uren werk dat leidt tot verlies van de dekking van de werkgeversverzekering

Echtgenoten: Naast de bovengenoemde twee kwalificerende evenementen voor werknemers, kunnen hun echtgenoten in aanmerking komen voor COBRA-dekking als aan de volgende voorwaarden is voldaan:

• Gedekte werknemer die recht heeft op Medicare
• Echtscheiding of juridische scheiding van de gedekte werknemer
• Overlijden van de gedekte werknemer

Afhankelijke kinderen: kwalificerende gebeurtenissen voor afhankelijke kinderen zijn over het algemeen hetzelfde als voor de echtgenoot met één toevoeging:

• Verlies van afhankelijke kindstatus volgens de planregels

De werkgever moet het plan binnen 30 dagen na het kwalificerende evenement dat op de werknemer van toepassing is, melden. De werknemer of begunstigden moeten het plan op de hoogte stellen als het kwalificerende evenement echtscheiding, scheiding van tafel en bed of verlies van de afhankelijke status van een kind is.

COBRA voordelen en dekking beschikbaar

Voor in aanmerking komende kandidaten voorzien COBRA-regels in het aanbieden van een identieke dekking als die van de werkgever aan zijn huidige werknemers. Elke wijziging in de planvoordelen voor de actieve werknemers is ook van toepassing op gekwalificeerde begunstigden. Alle in aanmerking komende COBRA-begunstigden moeten dezelfde keuzes kunnen maken als de niet-COBRA-begunstigden. In wezen blijft de verzekeringsdekking voor huidige werknemers / begunstigden exact hetzelfde voor ex-werknemers / begunstigden onder COBRA.

Vanaf de datum van het kwalificerende evenement duurt de COBRA-dekking voor een beperkte periode van 18 of 36 maanden, afhankelijk van de toepasselijke scenario's. Men kan in aanmerking komen om de maximale periode van 18 maanden van voortzetting van de dekking te verlengen als een van de gekwalificeerde begunstigden in het gezin gehandicapt is en aan bepaalde vereisten voldoet, of als een tweede gekwalificeerd evenement plaatsvindt, mogelijk met inbegrip van het overlijden van een gedekte werknemer, de juridische scheiding van een gedekte werknemer en echtgenoot, een gedekte werknemer die recht krijgt op Medicare, of een verlies van afhankelijke kindstatus onder het plan.

Kosten van COBRA ziektekostenverzekering

De term "groepstarief" kan ten onrechte worden opgevat als een kortingsaanbieding, maar in werkelijkheid kan het relatief duur blijken te zijn. Tijdens de dienstbetrekking betaalt de werkgever vaak een aanzienlijk deel van de werkelijke premie voor de ziekteverzekering (een werkgever kan bijvoorbeeld 80% van de premiekosten betalen), terwijl de werknemer de rest betaalt. Na de tewerkstelling moet de persoon de volledige premie betalen, en soms kan dit worden aangevuld met een extra 2% aan administratiekosten.

Daarom kunnen, ondanks dat de groepstarieven beschikbaar zijn voor het COBRA-vervolgplan tijdens de periode na indiensttreding, de kosten voor de ex-werknemer aanzienlijk stijgen in vergelijking met de kosten van eerdere verzekeringen. In wezen blijven de kosten hetzelfde, maar moeten volledig door het individu worden gedragen zonder bijdrage van de werkgever. COBRA blijft nog steeds goedkoper in vergelijking met de meeste individuele ziektekostenplannen. De afdeling Human Resources van de werkgever kan nauwkeurige details van de kosten verstrekken.

Vroegtijdige beëindiging van COBRA-dekking

COBRA-dekking kan voortijdig eindigen in de volgende gevallen:

• Niet tijdig betalen van premies
• Werkgever stopt met het handhaven van een groepsgezondheidsplan
• Een gekwalificeerde begunstigde die dekking krijgt onder een ander groepsgezondheidsplan (bijvoorbeeld bij een nieuwe werkgever), in aanmerking komt voor Medicare-voordelen of wangedrag (zoals fraude).

Voors en tegens van COBRA Coverage

Een persoon die kiest voor COBRA-dekking kan de mogelijkheid krijgen om door te gaan met dezelfde arts, gezondheidsplan en medische netwerkaanbieders. COBRA-begunstigden behouden ook bestaande dekking voor reeds bestaande aandoeningen en eventuele reguliere geneesmiddelen op recept. De kosten van het plan zijn nog steeds lager dan bij andere standaardplannen, en het is beter dan onverzekerd blijven omdat het bescherming biedt tegen hoge medische rekeningen die moeten worden betaald in geval van ziekte.

COBRA heeft echter nog steeds een aantal nadelen om in gedachten te houden. Enkele van de meest prominente nadelen van COBRA zijn de hoge verzekeringskosten wanneer deze volledig door het individu worden gedragen, de beperkte dekkingsperiode onder COBRA en de voortdurende afhankelijkheid van de werkgever. Als de werkgever in aanmerking komt om de dekking te beëindigen, heeft een ex-werknemer of gerelateerde begunstigde geen toegang meer tot COBRA. Als de werkgever het ziekteverzekeringsplan wijzigt, moet een COBRA-begunstigde de wijzigingen accepteren, zelfs als het gewijzigde plan mogelijk niet het beste aansluit op de behoeften van het individu. Een nieuw plan kan bijvoorbeeld de dekkingsperiode en het aantal beschikbare services wijzigen en kan het eigen risico en de eigen bijdragen verhogen of verlagen.

Om de bovenstaande redenen zijn personen die in aanmerking komen voor COBRA-dekking, meestal nog steeds het beste om de voor- en nadelen van COBRA af te wegen tegen andere beschikbare individuele plannen om de best mogelijke pasvorm te selecteren.

Een potentiële COBRA-begunstigde kan ook onderzoeken of hij of zij in aanmerking komt voor een programma voor openbare hulp zoals Medicaid of andere nationale of lokale programma's. Dergelijke plannen kunnen echter beperkt zijn tot groepen met lage inkomens en bieden mogelijk niet de beste zorg en diensten in vergelijking met andere plannen. Gezonde personen kunnen het goedkope kortingsplan voor de gezondheidszorg verkennen, maar omdat ze niet als verzekeringsdekking gelden, kan het in de toekomst moeilijk zijn om een ​​ziektekostenverzekering af te sluiten, omdat de verzekeringsdekking als onderbroken wordt beschouwd.

Een hoge COBRA Premium beheren

Voor personen die COBRA-dekking overwegen, maar zich zorgen maken over de verschillen tussen de kosten van verzekeringsdekking via dit programma en de verzekeringskosten met de steun van een werkgever, zijn er veel belangrijke overwegingen om in gedachten te houden.

Het verlies van een baan gaat meestal gepaard met het verlies van een flexibele bestedingsrekening (FSA). Als er een verlies van baan dreigt, kan men ervoor kiezen om het hele bedrag dat is gekozen om aan de FSA bij te dragen gedurende het jaar te besteden voordat men werkloos wordt. Als je voor het jaar $ 1.200 zou bijdragen, maar het is pas januari en je hebt slechts $ 100 ingehouden op je salaris voor je FSA, kun je nog steeds alle $ 1.200 besteden die je van plan was bij te dragen. Dit betekent dat u kunt proberen om al uw artsen te bezoeken en al uw recepten onmiddellijk in te vullen.

Bij het kiezen van COBRA kan men hun plan wijzigen tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van de werkgever en kiezen voor een goedkoper plan zoals een Preferred Provider Organisation (PPO) of Health Maintenance Organisation (HMO).

Indien beschikbaar, kan een terugbetaalbaar belastingkrediet, Health Coverage Tax Credit (HCTC) genaamd, worden gebruikt door gekwalificeerde personen om tot 72, 5% van de gekwalificeerde premies voor ziektekostenverzekeringen te betalen, inclusief COBRA voortzettingsdekking.

Belastingaftrek kan ook de last van hogere premies helpen verminderen. Tijdens het indienen van de jaarlijkse belastingaangifte, mag men COBRA-premies en andere medische kosten van meer dan 7, 5% van de inkomsten op Bijlage A van de federale belastingaangifte aftrekken.

Andere besparingen kunnen worden bereikt door andere zorgkosten te verlagen, zoals overschakelen op generieke geneesmiddelen of grotere artikelen met korting kopen en een goedkope gemeenschap of winkelcentra bezoeken voor basisgezondheidszorg.

Ten slotte kan men de middelen van hun gezondheidsspaarrekening (HSA) gebruiken om COBRA-premies en medische kosten te betalen, wat het verlies van de ziektekostenverzekering aanzienlijk zou kunnen verminderen. Dit is een van de vele manieren waarop individuen kunnen terugdringen tegen de hoge kosten van gezondheidszorg.

Het is belangrijk op te merken dat tijdige betalingen op COBRA-premies van essentieel belang zijn om de dekking te behouden gedurende de subsidiabiliteitsduur. De eerste premiebetaling is verschuldigd binnen 45 dagen na de datum van de COBRA-verkiezing door de begunstigde. De betaling is doorgaans bedoeld om een ​​periode met terugwerkende kracht te dekken, die teruggaat tot de datum van het verlies van de dekking en het kwalificerende evenement dat de geschiktheid heeft vastgesteld.

Voor personen die profiteren van COBRA en die niet tijdig betalen, bestaat de mogelijkheid dat de dekking wordt geannuleerd totdat de betaling is ontvangen, waarna de dekking weer wordt hersteld.

Hoe COBRA gerelateerd is aan de overheid

Verschillende instanties van de federale overheid zijn verantwoordelijk voor het beheer van de COBRA-dekking. Momenteel zijn de departementen Arbeid en Schatkist bevoegd voor collectieve gezondheidsplannen van de particuliere sector, terwijl het ministerie van Volksgezondheid en Human Services verantwoordelijk is voor de gezondheidsplannen van de publieke sector. Deze agentschappen zijn echter niet noodzakelijkerwijs nauw betrokken bij het aanvragen van COBRA-dekking of aanverwante aspecten van het programma voor voortdurende dekking.

De wettelijke verantwoordelijkheid van het arbeidsdepartement omvat bijvoorbeeld de openbaarmaking en kennisgeving van COBRA-vereisten zoals wettelijk voorgeschreven. Anderzijds biedt het Centre for Medicare en Medicaid Services informatie over COBRA-voorzieningen voor werknemers in de publieke sector.

De Amerikaanse herstel- en herinvesteringswet van 2009 heeft de geschiktheid van COBRA uitgebreid en ook de tarieven van in aanmerking komende personen verlaagd met 65% voor een dekking tot 9 maanden. De resterende 65% van de betaling wordt gedekt door de voormalige werkgever via een loonheffingskorting.

COBRA-dekking aanvragen

Om met COBRA-dekking te beginnen, moet een persoon bevestigen dat hij of zij in aanmerking komt voor assistentie volgens de hierboven genoemde vereisten. Doorgaans ontvangt een in aanmerking komende persoon een brief van een werkgever of een zorgverzekeraar met COBRA-voordelen. Sommige personen vinden deze melding echter moeilijk te begrijpen omdat deze een grote hoeveelheid vereiste juridische informatie en taal bevat. Personen die moeite hebben om te bepalen of ze in aanmerking komen voor COBRA of hoe ze met dit programma kunnen beginnen, moeten contact opnemen met de zorgverzekeraar of de HR-afdeling van de werkgever.

Voor individuen die niet in aanmerking komen voor COBRA of die op zoek zijn naar alternatieven, zijn er ook andere opties. In sommige gevallen kan een ziektekostenverzekering van een echtgenoot een mogelijkheid zijn. De federale ziekteverzekeringsmarkt of een openbare ziekteverzekeringsmarkt zijn ook mogelijkheden om te verkennen. Zoals eerder aangegeven, kunnen Medicaid-programma's en andere kortetermijnbeleidsmaatregelen die zijn ontworpen voor mensen met een tekort aan gezondheidsdekking ook mogelijkheden zijn. Beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg ontmoedigen meestal individuen om ervoor te kiezen volledig onverzekerd te gaan, omdat de kans op ernstige nadelen groot is. Gelukkig hebben personen die in aanmerking komen voor COBRA-dekking ten minste 60 dagen om te kiezen voor deelname aan het programma.

Het komt neer op

COBRA is een handige optie om een ​​ziektekostenverzekering te behouden als u uw door de werkgever gesponsorde gezondheidsvoordelen verliest, en soms is het ook de beste optie. De kosten zijn echter vaak hoog en het plan is niet altijd het beste om aan de behoeften van een individu of een gezin te voldoen.