Zijn kredietkarmascores echt en nauwkeurig?

Het lijkt te mooi om waar te zijn: Credit Karma geeft u helemaal gratis uw credit score. Het enige dat u hoeft te doen, is zich aanmelden op creditkarma.com, en u kunt uw credit score onmiddellijk zien. Toch heeft iedereen het cliché gehoord: "Je krijgt waar je voor betaalt." Is een gratis creditscore echt de moeite waard om je persoonlijke informatie op te geven, vooral in een tijdperk waarin hackers alarmerend succesvol zijn in het verkrijgen van die persoonlijke gegevens? Houdt de score stand tegen welke crediteuren zouden gebruiken om uw kredietwaardigheid te beoordelen? Hier is een blik op wat Credit Karma biedt en of het de moeite waard is om zijn credit score service te gebruiken.

Het Credit Karma Model

Credit Karma is volgens haar website van mening dat u een fundamenteel recht hebt om uw credit score te kennen en te bekijken. Gewapend met deze kennis, bent u eerder geneigd uw rekeningen op tijd te betalen en te voorkomen dat u incasso's aangaat, en verspilt u mogelijk minder middelen van de bedrijven waarmee u zaken doet. Met andere woorden, als je je score kent, ben je beter af, net als die bedrijven, omdat ze geen geld en tijd hoeven te spenderen aan het verzamelen van wat je hen verschuldigd bent. Iedereen wint!

Het is echter niet helemaal een altruïstische inspanning. Credit Karma is een bedrijf met winstoogmerk. Het biedt je iets gratis, maar het verdient elders geld.

Het online verdienmodel van het bedrijf voor klanten luidt: “Wanneer u toegang krijgt tot de gratis credit score, toont Credit Karma u gepersonaliseerde aanbiedingen op basis van uw credit profiel. Deze aanbiedingen zijn van adverteerders die onze visie op empowerment van consumenten delen. Als u gebruik wilt maken van onze aanbiedingen, is het aan u. Credit Karma probeert de consument de macht en de keuze terug te geven. ”

Credit Karma verdient zijn geld op twee manieren. Eerst plaatst het, samen met uw credit score, advertenties op de pagina en hoopt u dat u op die advertenties zult reageren. Ten tweede, omdat Credit Karma uw kredietscore haalt, weet het systeem veel over u en kan het advertenties zorgvuldig afstemmen op uw bestedingspatroon. Meer gerichte advertenties zijn beter voor adverteerders, omdat ze geen geld verspillen door advertenties te plaatsen aan mensen die hun services nooit zouden gebruiken en waardoor het reclamebedrijf meestal meer per advertentie in rekening kan brengen. Met meer dan 40 miljoen actieve gebruikers heeft Credit Karma een gezond verdienmodel.

Kortom, Credit Karma verdient geld door u een gratis score te geven in ruil voor meer informatie over u en het in rekening brengen van adverteerders om advertenties voor u te plaatsen.

Is uw credit score nauwkeurig?

Nu de motivatie van Credit Karma voor het aanbieden van gratis credit scores duidelijk is, is het mogelijk om de kwaliteit van de scores te beoordelen. Als het bedrijfsmodel ervan afhankelijk is dat u vaak terugkeert naar de site, is het voor hen uiteraard een goede zaak om u een nauwkeurige, legitieme score te bieden.

Desalniettemin vroegen we Credit Karma: "Waarom zouden consumenten, met alle verschillende scores die er zijn, erop vertrouwen dat Credit Karma een score levert waarop kan worden vertrouwd als een accurate weergave van hun kredietwaardigheid?"

"De scores en kredietrapportinformatie over Credit Karma zijn afkomstig van TransUnion en Equifax, twee van de drie grote kredietbureaus, " zei Bethy Hardeman, hoofdconsument van Credit bij Karma. “We bieden VantageScore 3.0 credit scores onafhankelijk van beide kredietbureaus. Credit Karma koos voor VantageScore 3.0 omdat het een samenwerking is tussen alle drie de belangrijkste kredietbureaus en een transparant scoremodel is, dat consumenten kan helpen de veranderingen in hun credit score beter te begrijpen. In 2014 gebruikten meer dan 2.000 kredietverstrekkers, waaronder zes van de tien grootste banken, bijna een miljard VantageScore kredietscores om de kredietwaardigheid van consumenten te beoordelen. "

Wat is de VantageScore?

Je hebt waarschijnlijk gehoord van de FICO-score, misschien wel de bekendste van de credit-scores. Het is nog steeds degene die bijna elke personal finance-goeroe wil dat je volgt. Wat veel mensen niet weten, is dat FICO uw kredietinformatie niet verzamelt. FICO maakt een score door uw bestand te bekijken van de drie belangrijkste kredietrapportagebureaus - TransUnion, Equifax en Experian.

VantageScore volgt hetzelfde proces als FICO - alleen anders. VantageScore merkt op dat het scoremodel eigenlijk is gemaakt door de grote kredietbureaus.

Het scoremodel is nu in zijn derde versie (VantageScore 3.0) sinds het op de markt kwam in 2006. Een van de kenmerken, volgens Credit Karma, is dat het tot 30 miljoen meer mensen scoort dan andere modellen en mensen kan scoren met weinig krediet geschiedenis, ook wel een 'dun' kredietbestand genoemd.

Het gebruik van VantageScore is tussen juli 2017 en 30 juni 2018 met 20% toegenomen, volgens een rapport van Oliver Wyman geciteerd op de website van Vantage. Financiële instellingen kochten ongeveer 6, 4 miljard scores, stelt het rapport. Meer dan 90% van de kredietinstellingen gebruikt echter de FICO-score om beslissingen te nemen, meldt FICO. Volgens het bedrijf worden er elk jaar meer dan 10 miljard FICO-scores gekocht - veel meer dan VantageScore.

Welke credit score te volgen

Of u al dan niet veel tijd moet investeren om te bepalen welke score de beste voorspeller van uw krediet is, is discutabel. Ten eerste gebruiken verschillende geldschieters verschillende scores. Je kunt niet voorspellen welke score ze zullen kiezen. Bovendien zijn er zoveel scoremodellen en geen praktische manier om ze allemaal bij te houden - of zelfs te benaderen.

Ten tweede, en waarschijnlijk nog belangrijker, is elke credit score waarschijnlijk binnen hetzelfde bereik.

"Het kan verrassend zijn om te weten dat er mogelijk honderden credit scores zijn", zegt Hardeman. “Creditscores zijn echter zeer correlatief. Dat betekent dat als u in één scoremodel 'goed' beoordeelt, u waarschijnlijk een 'goede' kredietwaardigheid heeft in alle andere modellen. Of je nu helemaal opnieuw je krediet opbouwt, werkt na een tegenslag of gewoon in de onderhoudsmodus, ik raad aan om één score voor wijzigingen in de loop van de tijd bij te houden. ”

Beperkingen van kredietkarma

Ten eerste, omdat Credit Karma slechts twee van de drie grote kredietbureaus gebruikt, is uw score mogelijk niet helemaal nauwkeurig. Wat als u bijvoorbeeld uw creditcardsaldo hebt overgedragen naar een kaart met een lagere rente en alleen Experian heeft geregistreerd dat één kaart tijdens de overdracht is gesloten? De andere twee bureaus wisten alleen dat er een nieuwe kaart werd geopend en hebben nu een saldo. Dit kan uw credit score aanzienlijk beïnvloeden, omdat het lijkt alsof u een nieuwe kaart hebt geopend en een groot bedrag hebt aangerekend.

Ten tweede werkt Credit Karma zijn scores slechts één keer per week bij. Voor de meeste mensen is één keer per week genoeg, maar als je van plan bent om in de nabije toekomst krediet aan te vragen, heb je misschien een beter beeld nodig van waar je staat.

Ten derde hebben sommige sites gemeld dat de Credit Karma-score binnen 1% van uw FICO-score ligt. Op de klantrecensiesite ConsumerAffairs.com melden mensen echter dat hun Credit Karma-score een stuk hoger is dan hun werkelijke FICO-score. Neem klantrecensies die op een website met een korreltje zout zijn gepost, maar het aantal van deze rapporten is het vermelden waard.

Ten vierde, zoals we al zeiden, hoewel de Vantage 3.0-score juist is, is dit niet de industriestandaard. Credit Karma werkt prima voor de gemiddelde consument, maar de bedrijven die uw aanvraag goedkeuren of weigeren, kijken waarschijnlijk naar uw FICO-score.

Begrijp ten slotte dat het bedrijfsmodel van Credit Karma is om commissies te verdienen op leningproducten die u via haar site koopt. Hoewel de site zichzelf positioneert als een vertrouwde adviseur, is de motivatie om u aan te melden voor nieuwe leningen. Overmatig gebruik van krediet kan financieel catastrofale gevolgen hebben. Gebruik Credit Karma om uw score bij te houden - niet om onbevooroordeeld advies te ontvangen.

Het komt neer op

Miljoenen mensen gebruiken Credit Karma om hun credit score te volgen. Het bedrijf is zeer transparant en biedt via VantageScore een product aan dat goed werkt voor het bijhouden van uw score. Of u die informatie gebruikt, is aan u. Hardeman adviseert: “Blijf proactief en controleer uw krediet regelmatig, zodat u onnauwkeurigheden of frauduleuze informatie kunt opmerken. Zorg ervoor dat u deze onjuistheden betwist voordat u krediet aanvraagt. "