Ben je klaar om een ​​huis te kopen?

Ben je klaar om een ​​huis te kopen? Nou, beantwoord die vraag met een andere vraag - namelijk: "Wat kan ik betalen?" En het beantwoorden daarvan is misschien niet zo eenvoudig. Voordat je die ogenschijnlijk geweldige aankoop van een huis ontdekt, leer je hoe je echt analyseert wat "betaalbaarheid" betekent.

Uw schuld / inkomen ratio

Het eerste en meest voor de hand liggende beslissingspunt is geld. Als je voldoende middelen hebt om een ​​huis te kopen voor contant geld, dan kun je het je zeker veroorloven om er nu een te kopen. Zelfs als u niet contant kunt betalen, zouden de meeste experts het erover eens zijn dat u de aankoop kunt betalen als u een nieuwe woning kunt hypotheken. Maar wat voor hypotheek kunt u zich veroorloven?

De 43% schuld-tot-inkomsten ratio (DTI) standaard wordt over het algemeen gebruikt door de Federal Housing Administration (FHA) als richtlijn voor het goedkeuren van hypotheken. Deze ratio wordt gebruikt om te bepalen of de lener elke maand zijn betalingen kan doen; sommige geldschieters kunnen soepeler of rigider zijn, afhankelijk van de onroerendgoedmarkt en de algemene economische omstandigheden. Een 43% DTI betekent al uw reguliere schulden, plus uw nieuwe huisvestingskosten - hypotheek, hypotheekverzekering, huiseigenarenverenigingen, onroerendgoedbelasting, huiseigenaarsverzekering, enz. - mag niet meer zijn dan 43% van uw maandelijkse bruto inkomen.

Als uw maandelijkse bruto-inkomen bijvoorbeeld $ 4.000 is, vermenigvuldigt u dit aantal met 0, 43. $ 1.720 is het totaal dat u zou moeten uitgeven aan schuldenbetalingen. Laten we zeggen dat je al deze maandelijkse verplichtingen hebt: minimale creditcardbetalingen van $ 120, een autolening van $ 240 en studieleningen van $ 120 - $ 480 in totaal. Dat betekent in theorie dat u zich tot $ 1.240 per maand aan extra schulden voor een hypotheek, enz. Kunt veroorloven en toch binnen de maximale DTI blijft. Natuurlijk is minder schuld altijd beter.

Wat DTI geldschieters willen

U moet ook rekening houden met de front-end schuld-tot-inkomstenratio, die uw inkomen berekent ten opzichte van de maandelijkse schuld die u zou oplopen uit alleen woonlasten. Gewoonlijk vinden geldverstrekkers die ratio niet meer dan 28%; tijdens een recessie kunnen ze het laten schuiven tot 31%. Als uw bruto-inkomen bijvoorbeeld $ 4.000 per maand is, zou u moeite hebben om goedgekeurd te worden voor $ 1.720 aan maandelijkse huisvestingskosten, zelfs als u geen andere verplichtingen heeft. Voor een front-end DTI van 31% moeten uw huisvestingskosten lager zijn dan $ 1.240.

Waarom zou u niet uw volledige schuld / inkomen-ratio kunnen gebruiken als u geen andere schuld heeft? Kortom, omdat geldschieters u niet graag op het randje leven. Financiële ongelukken gebeuren - je verliest je baan, je auto wordt opgeteld. Als uw hypotheek 43% van uw inkomen is, heeft u geen speelruimte voor wanneer u extra kosten wilt of moet maken.

Dit is de reden waarom deskundigen op het gebied van financiële planning het erover eens zijn dat u de aankoop van een huis kunt betalen als u een hypotheek kunt afsluiten met een maandelijkse betaling van maximaal 28% van uw bruto-inkomen. Houd er rekening mee dat u die betaling mogelijk de komende 30 jaar elke maand moet uitvoeren. Dienovereenkomstig moet u de betrouwbaarheid van uw primaire inkomstenbron evalueren. U moet ook rekening houden met uw vooruitzichten voor de toekomst en de kans dat uw uitgaven in de loop van de tijd zullen stijgen. Vandaag de dag een nieuw huis kunnen betalen, is lang niet zo belangrijk als uw vermogen om het op de lange termijn te betalen.

Het hoeft geen betoog dat het kunnen betalen van een huis geen antwoord is op de vraag of het nu een goed moment is om die optie te volgen.

(Zie voor meer hulp "Een huis kopen: bereken hoeveel huis u kunt betalen.")

De woningmarkt

Ervan uitgaande dat u uw persoonlijke geldsituatie onder controle hebt, is uw volgende overweging de woningmarkteconomie - op uw huidige markt of waar u van plan bent te verhuizen. Een huis is een dure investering. Het geld hebben om de aankoop te doen is geweldig, maar het geeft geen antwoord op de vraag of de aankoop vanuit financieel perspectief zinvol is. Een manier om dit te doen, is de vraag te beantwoorden: is het goedkoper om te huren dan om te kopen? Als kopen goedkoper is dan huren, is dat een sterk argument voor kopen.

Evenzo is het de moeite waard om na te denken over de implicaties op langere termijn van een aankoop van een huis. Generaties lang was het kopen van een huis bijna een gegarandeerde manier om geld te verdienen. Je grootouders hadden 50 jaar geleden een huis kunnen kopen voor $ 20.000 en het vijf of tien keer zoveel verkocht als 30 jaar later. Hetzelfde kan niet gezegd worden voor huiseigenaren van recentere vintage. Velen van hen verloren geld toen de onroerendgoedmarkt in 2006 terugstortte, en veel meer bezitten nu huizen die veel minder waard zijn dan de prijs die ze slechts tien jaar geleden kochten. Als u het onroerend goed koopt in de overtuiging dat het in de loop van de tijd in waarde zal stijgen, moet u rekening houden met de kosten van rentebetalingen op uw hypotheek, upgrades van het onroerend goed en doorlopend, routineonderhoud in uw berekeningen.

(Neem een ​​kijkje op "Kopen of kopen? De financiële problemen" voor meer inzicht.)

De economische vooruitzichten

Langs dezelfde lijnen zijn er jaren waarin vastgoedprijzen onder druk staan ​​en jaren waarin ze abnormaal hoog zijn. Als de prijzen zo laag zijn dat het duidelijk is dat u een goede deal krijgt, kunt u dat als een teken beschouwen dat het misschien een goed moment is om uw aankoop te doen. In een kopersmarkt verhogen depressieve prijzen de kans dat de tijd in uw voordeel zal werken en ervoor zorgt dat uw huis op prijs komt.

Rentetarieven, die een grote rol spelen bij het bepalen van de hoogte van een maandelijkse hypotheekbetaling, hebben ook jaren wanneer ze hoog zijn en jaren wanneer ze laag zijn. Uiteraard is lager beter. Onze maandelijkse hypotheekbetalingscalculator laat bijvoorbeeld zien dat een 30-jarige hypotheek (360 maanden) op een lening van $ 100.000 tegen een rente van 3% u $ 421, 60 per maand kost. Bij een rentevoet van 5% kost het u $ 536, 82 per maand. Met 7% springt het naar $ 665, 30. Dus als de rente daalt, kan het verstandig zijn om te wachten voordat u koopt. Als ze stijgen, is het logisch om uw aankoop eerder in plaats van later te doen.

De seizoenen van het jaar kunnen ook een rol spelen in het besluitvormingsproces. Als u de breedst mogelijke variëteit van huizen wilt om uit te kiezen, is de lente waarschijnlijk de beste tijd om te winkelen. 'Te koop'-borden hebben de neiging om op te springen als bloemen wanneer het weer warmer wordt en gazons groen worden. De redenen liggen voor de hand, vooral als je gezinnen beschouwt die wachten om te verhuizen tot hun kinderen het huidige schooljaar afmaken, maar zich willen vestigen voordat het nieuwe jaar in de herfst begint.

Als u verkopers wilt die minder verkeer zien - wat hen flexibeler zou kunnen maken op prijs - kan de winter beter zijn voor huizenjacht (vooral in koude klimaten), of de hoogte van de zomer voor tropische staten (het laagseizoen voor uw gebied, met andere woorden). De voorraden zijn waarschijnlijk kleiner, dus de keuzes kunnen beperkt zijn, maar het is ook onwaarschijnlijk dat verkopers in deze periode van het jaar meerdere aanbiedingen zullen zien. Sommige slimme kopers doen ook graag aanbiedingen rond vakanties, zoals Kerstmis of Pasen, in de hoop dat de ongebruikelijke timing, gebrek aan concurrentie en algehele vakantiedrang een snelle deal krijgen voor een goede prijs.

(Zie voor meer informatie Hoe rentetarieven werken op een hypotheek en hypotheekcalculators: hoe ze werken .)

Overweeg uw levensstijlbehoeften

Hoewel geld duidelijk een belangrijke overweging is, zijn er nog tal van andere factoren die een rol kunnen spelen in uw timing. Is er behoefte aan extra ruimte (een nieuwe baby onderweg, een ouder familielid dat niet alleen kan leven)? Betekent de verhuizing dat uw kinderen van school veranderen? (Maak je klaar om lid te worden van de drukte van de lentehuisjagers.) Als je een huis verkoopt waarin je minder dan twee jaar hebt gewoond, zou je dan vermogenswinstbelasting moeten betalen - en zo ja, is het de moeite waard om te wachten om te voorkomen de beet?

Misschien kook je graag met gastronomische ingrediënten, ga je elke maand een weekendje weg, betuttel je de podiumkunsten of ga je sporten met een personal trainer. Geen van deze relatief extravagante hobby's zijn budgetmoordenaars, maar ze zijn redenen waarom je betalingen voor elektriciteitsrekeningen zou moeten overslaan als je een huis kocht op basis van alleen een schuldratio van 43%. Voordat je oefent met het doen van hypotheekbetalingen, geef je jezelf een beetje financiële ruimte door het bedrag van je duurste hobby af te trekken van de betaling die je hebt berekend. Als dit bedrag niet genoeg is om het huis van je dromen te kopen, moet je misschien bezuinigen op je plezier en games - of begin je een goedkoper huis te denken als je droomhuis.

(Voor meer informatie, zie "Vermijd vermogenswinstbelasting op uw woningverkoop.")

Het ene huis verkopen voor het andere

Bewaar de opbrengst van uw huidige woning op een spaarrekening en bepaal of u, na rekening te houden met uitgaven als autobetalingen, u de hypotheek kunt betalen. Het is ook belangrijk om te onthouden dat extra middelen moeten worden toegewezen voor onderhoud en hulpprogramma's. Deze kosten zullen ongetwijfeld hoger zijn voor grotere huizen.

Gebruik bij het berekenen uw huidige inkomen. Ga er niet vanuit dat je onderweg meer geld zult verdienen. Verhogingen gebeuren niet altijd en carrières veranderen. Als u de hoeveelheid woning die u koopt, baseert op toekomstige inkomsten, stel dan een romantisch diner op met uw creditcards. Je gaat eindigen met een langdurige relatie met hen.

Als u echter deze extra huiskosten aankan zonder extra creditcardschuld te zweten, kunt u het zich veroorloven om een ​​huis te kopen - zolang u voldoende geld hebt gespaard voor uw aanbetaling.

Kunt u de aanbetaling betalen?

Het is het beste om 20% van uw woningprijs neer te zetten om te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betaalt. Meestal toegevoegd aan uw hypotheekbetalingen, kan PMI een extra $ 50 tot $ 100 per maand kosten. Maar een kleinere aanbetaling kost u geen huis kopen. U kunt een huis kopen met slechts 3, 5% met een FHA-lening.

Bonussen voor grotere aanbetaling:

• Kleinere hypotheekbetalingen. Voor een hypotheek van $ 200.000 met een rentetarief van 5% voor een periode van 30 jaar betaalt u $ 1.074. Als uw hypotheek $ 180.000 was met een rente van 5% voor een periode van 30 jaar, zou u $ 966, 28 betalen.
• Meer geldschieterskeuze. Sommige geldschieters zullen u niet financieren tenzij u minstens 5% -10% neerlegt.

Hoewel er veel voordelen zijn aan een grotere aanbetaling, offer je spaarrekening voor noodgevallen niet volledig op om meer geld op je huis te zetten. Je zou kunnen bekneld raken wanneer er een onverwachte reparatie optreedt.

Ben je van plan om op de hoogte te blijven?

Betaalbaarheid moet het belangrijkste zijn waar je naar op zoek bent in een huis, maar je moet ook stabiel genoeg zijn om te weten dat je minstens 10 jaar in het door jou gekozen huis wilt wonen. Zo niet, dan kun je vast komen te zitten in een huis dat je je niet kunt veroorloven in een stad die je wilt verlaten. Als je niet kunt inschatten in welke stad je gaat wonen en wat je tienjarenplan is, is dit niet het juiste moment om een ​​huis te kopen. Als u een huis wilt kopen zonder een tienjarenplan, koop dan een huis dat veel lager geprijsd is dan het maximum dat u zich kunt veroorloven. Je moet het je kunnen veroorloven om een ​​hit te nemen als je het snel moet verkopen.

Het komt neer op

Ben je klaar om een ​​huis te kopen? Het flip-antwoord (geen woordspeling bedoeld) is "ja als je het je kunt veroorloven." Maar "veroorloven" is niet zo eenvoudig als wat er nu op je bankrekening staat; een groot aantal andere financiële en levensstijloverwegingen moeten in uw berekeningen worden meegenomen. Wanneer je al deze elementen meetelt, begint "als je het je kunt veroorloven" er ingewikkelder uit te zien dan het eerst lijkt te zijn. Maar als je ze nu beschouwt, kun je later kostbare fouten en financiële problemen voorkomen. Natuurlijk is er een beste tijd om op te springen: wanneer u het perfecte huis op de perfecte plek te koop vindt - voor een perfecte prijs.

Zie ook "6 Financiële vereisten voor het kopen van een huis" en als u uw eerste huis koopt, "Toptips voor kopers van een eerste huis".