Overboekingskosten
Een saldo-overdrachtskosten is het bedrag dat door een geldschieter in rekening wordt gebracht om een bestaande schuld van een andere geldschieter over te dragen. De vergoeding is meestal een percentage van het totale overgemaakte bedrag.
Overboekingskosten zijn gebruikelijk voor creditcards met een lage introductierente.
Belangrijkste leerpunten
- Een saldo-overdracht vergoeding is een eenmalige vergoeding om een saldo van de ene geldschieter naar de andere over te dragen, vaak 1% tot 3%.
- De vergoeding is een percentage van het totale overgedragen dollarbedrag en wordt toegevoegd aan het saldo dat de nieuwe kredietgever verschuldigd is.
- Voordat een transactie voor saldo-overdracht wordt geaccepteerd, dient een consument rekening te houden met de overdrachtskosten, het promotietarief en de duur ervan.
Een gedetailleerde kijk op saldo-overdrachtskosten
Creditcardbedrijven bieden een laag percentage 'teaser'-rentetarieven of introductietarieven om consumenten te verleiden hun kaart aan te vragen. Eenmaal goedgekeurd, draagt de lener een bestaand saldo over van een andere creditcard naar de nieuwe kaart, of consolideert zelfs schulden van een aantal geldschieters in één schuld te betalen aan de nieuwe geldschieter.
De teaserpercentages kunnen oplopen tot 0 tot 5 procent. Het percentage keert meestal terug naar een hoger percentage na zes tot 12 maanden. De geldschieter onthult dat toekomstige tarief, maar meestal als een breed en variabel bereik, zoals 15, 24 procent tot 25, 24 procent. Het tarief dat de klant daadwerkelijk betaalt wanneer het teaser-tarief afloopt, is afhankelijk van de kredietwaardigheid van het individu en de bredere marktomstandigheden op dat moment.
Bovendien kan een geldschieter een overdrachtstoeslag op de deal toepassen. De consument betaalt een vergoeding om een bestaand saldo over te dragen naar de nieuwe kredietlijn. Een overschrijvingskost van 3 procent is gebruikelijk.
Kan deze vergoeding worden vermeden?
Er is op elk moment een enorme verscheidenheid aan creditcardaanbiedingen beschikbaar en de wijze consument kijkt aandachtig naar de voorwaarden voordat hij een beslissing neemt. Het teaser-tarief en hoe lang het duurt zijn belangrijk, net als het bedrag van de overdrachtskosten. De jaarlijkse vergoeding, indien van toepassing, moet ook in aanmerking worden genomen.
Aan de positieve kant bieden sommige kaarten meer genereuze geld-terug deals en diverse andere kaarthoudervoordelen.
Niet alle creditcarddeals brengen transactiekosten in rekening. Alleen consumenten met zeer goede credit scores worden echter goedgekeurd voor kaarten zonder transferkosten.
Is een saldo-overdracht de moeite waard?
De allure van een saldo-overdracht is de mogelijkheid om een aanzienlijke schuld sneller af te lossen tegen een lage rente of zelfs nul rente. Het werkt ook, zolang:
- De consument slaagt erin om een groot deel van de schuld af te lossen, zo niet het volledige saldo, voordat het teaser-tarief vervalt.
- De overdrachtskosten en andere kosten (zoals een jaarlijkse vergoeding) kosten niet meer dan de consument bespaart over de looptijd van het teaser-tarief.
Opgemerkt moet worden dat de bank, bij het aanbieden van de teaserrente, wedt dat u niet het volledige saldo tijdens de inleidende periode zult afbetalen, of op zijn minst dat u meer schulden zult opnemen zodra de hogere rente begint in.
Het effect berekenen
Een consument die een saldo-overdracht overweegt, moet de totale kosten van terugbetaling van de huidige schuld in de loop van de tijd berekenen, met en zonder een aanbod tot overdracht te aanvaarden. Factoren zijn de relatieve rentetarieven en kosten, en de hoeveelheid tijd die nodig is om de totale schuld terug te betalen.
Een creditcardsaldo van $ 10.000 met een rentepercentage van 20 procent resulteert bijvoorbeeld in een jaarlijkse rentelast van $ 2.000, of ongeveer $ 167 per maand. Stel dat een creditcardmaatschappij een promotierente van 2 procent bood voor een inleidende periode van 12 maanden, met een overdrachtskosten van 1 procent. Als de consument die deal accepteert, bedragen de totale kosten van het lenen van de volledige $ 10.000 $ 300, inclusief de overdrachtskosten van $ 100 plus rentebetalingen van $ 200. De lener zou dit jaar $ 1.700 besparen.
In het bijzonder wordt in dit voorbeeld aangenomen dat de schuld niet wordt afgelost of zelfs wordt afgelost tijdens die inleidende periode. De bestedingsgewoonten van de consument zijn niet veranderd, noch is de hoofdsom terugbetaald. Zodra het teaser-tarief is verlopen, is de consument weer terug bij af en betaalt hij een hoge rente.
Houders van een creditcard met chronische saldi kunnen op een overdrachtscarrousel terechtkomen en overdrachtskosten betalen om schulden te verplaatsen zonder deze ooit terug te betalen.
Het is duidelijk dat de enige manier om ten volle te profiteren van een aanbod voor saldo-overdracht, is door zich te verbinden tot het afbetalen van de schuld, of zoveel mogelijk, voordat het introductieaanbod afloopt.