De beste Roth IRA-investeringen

De beste Roth IRA-investeringen zijn degenen die kunnen profiteren van de manier waarop Roths worden belast. Investeringen met een groot groeipotentieel, grote dividenden of een hoog omzetniveau zijn belangrijke kandidaten.

Belangrijkste leerpunten

• Sommige investeringen profiteren beter van de unieke eigenschappen van een Roth IRA.
• Over het algemeen zijn de beste investeringen voor Roth IRA's die zeer belastbare inkomsten genereren, of het nu dividenden of rente zijn, of kortetermijn vermogenswinsten.
• Investeringen die een aanzienlijke langetermijnwaardering bieden, zoals groeiaandelen, zijn ook ideaal voor Roth IRA's.
• De belastingschuilkarakteristieken van de Roth zijn nuttig voor investeringen in onroerend goed, maar daarvoor hebt u een zelfgeleide Roth IRA nodig.
• Belastingvrije activa en kasequivalenten met een laag risico worden verspild in een Roth IRA.

Er is geen belastingvoordeel vooraf, maar uw beleggingen groeien belastingvrij in een Roth IRA. En onttrekkingen bij pensionering? Ze zijn ook belastingvrij - zelfs op de inkomsten.

Om optimaal te profiteren van de manier waarop Roth IRA's worden belast, is het het beste om investeringen aan te houden die anders aanzienlijke belastingen zouden veroorzaken.

$ 810 miljard

De omvang van de activa in Roth IRA's, van een totaal van $ 9, 2 biljoen aan IRA-accounts.

Roth IRA investeringsopties

Een Roth IRA kan elk financieel actief houden dat een traditionele IRA bezit. In feite kunnen Roth IRA's vrijwel elk financieel actief, periode aanhouden. Als het echter gaat om beleggen in Roth IRA's, zijn niet alle activa gelijk.

Hoewel ze dezelfde fiscaal voordelige structuur delen, verschillen Roth IRA's op verschillende belangrijke manieren van de traditionele variëteit.

Het grootste verschil: Roth IRA-bijdragen worden gedaan met belastingen, niet vóór belastingen, dollars. U krijgt dus geen inkomstenbelastingaftrek in het jaar dat u ze maakt. Maar u krijgt wel belastingvrije opnames bij pensionering.

In tegenstelling tot traditionele IRA's bent u ook niet verplicht om op een bepaalde leeftijd distributies te nemen van een Roth IRA. Zonder vereiste minimale distributies (RMD's), blijft uw account groeien als u het geld niet nodig hebt. En wanneer het zover is, kunt u dit doorgeven aan uw begunstigden.

Roth IRA's omvatten gemiddeld drie verschillende activaklassen per account. Door de unieke kenmerken van de Roth IRA zijn sommige investeringen beter dan andere. Hier is een overzicht van de meest voorkomende soorten activa - en welke soorten het beste zijn om te houden.

De beste beleggingsfondsen voor Roth IRA's

Beleggingsfondsen bieden eenvoud, diversificatie, lage kosten (in veel gevallen) en professioneel beheer. Ze zijn de lievelingen van pensioenrekeningen in het algemeen, en van Roth IRA's in het bijzonder. Ongeveer 71% van de Roth-eigenaren zegt dat ze activa in beleggingsfondsen hadden.

Wanneer u kiest voor beleggingsfondsen, is de sleutel om te gaan met actief beheerde fondsen, in tegenstelling tot degenen die alleen een index bijhouden (ook wel passief beheerde fondsen genoemd). De redenering: omdat deze fondsen veelvuldig handelen, zijn ze geneigd op korte termijn meerwaarden te genereren.

Deze worden belast tegen een hoger tarief dan vermogenswinsten op lange termijn. Door ze in een Roth IRA te houden, worden ze effectief beschermd, omdat de inkomsten belastingvrij groeien.

De beste aandelen voor Roth IRA's

Individuele aandelen zijn het op één na meest voorkomende type belegging op Roth IRA-rekeningen - 40% van de IRA-huishoudens bezit deze activa. Het aandelenuniversum is natuurlijk enorm. Maar de soorten aandelen (en aandelenfondsen) die het best geschikt zijn voor een Roth vallen in twee basiscategorieën.

Een daarvan is inkomen-georiënteerde aandelen: gewone aandelen die hoge dividenden betalen, of preferente aandelen die regelmatig een rijk bedrag betalen. Doorgaans betaalt u belastingen op dividenden die u verdient als u aandelen op een niet-pensioenrekening aanhoudt. Afhankelijk van of ze gekwalificeerd of niet-gekwalificeerd zijn, kan het tarief zo ​​hoog zijn als uw normale inkomenspercentage.

Maar net als bij de actief beheerde beleggingsfondsen die hierboven zijn genoemd, beschermt het houden van deze binnen een Roth hen tegen die jaarlijkse belastingbeet. Zolang u zich aan de Roth-intrekkingsregels houdt, betaalt u zelfs nooit belasting over die dividenden of andere inkomsten.

De tweede zijn groeiaandelen - small- en midcap-bedrijven die op de weg rijp lijken voor waardering. Normaal gesproken zou hun ernstige groei leiden tot een belastingbeet, zij het tegen lagere vermogenswinsten (meestal 15%).

Maar het maakt niet uit dat deze aandelen aanzienlijk meer waard zijn als u ze na pensionering verzilvert. Als je ze in een Roth houdt, ben je er helemaal geen belasting over verschuldigd.

Vergeet niet dat de hele strategie van de Roth IRA draait om de veronderstelling dat uw belastingschijf later in het leven hoger zal zijn. Groeiaandelen kunnen ook volatiel zijn. Dus door ze op een langetermijnpensioenrekening te houden die bestand is tegen de ups en downs van de aandelenmarkt op de lange termijn, wordt het risico beperkt.

Beleggers die vaak in aandelen handelen, moeten dit ook overwegen vanuit hun Roth IRA. Hierdoor kunnen winsten en vermogenswinsten op korte termijn worden beschermd tegen belastingen.

De beste obligaties voor Roth IRA's

Wanneer ze denken aan inkomensgerichte activa, denken veel beleggers aan obligaties. Rentedragende schuldinstrumenten zijn al lang de weg naar een op inkomsten gerichte stroom. 24% van Roth-rekeningen bevatten individuele obligaties, Amerikaanse spaarobligaties of andere soorten. 24% extra obligatiefondsen.

Bedrijfsobligaties en andere hoogrentende schulden zijn ideaal voor een Roth IRA. Het is hetzelfde principe als bij de aandelen met een hoog dividend - bescherm de inkomsten - alleen meer. U kunt rentebetalingen niet terug in een obligatie beleggen, zoals u een dividend kunt herinvesteren in aandelen (een strategie om belastingen in gewone rekeningen te vermijden). Dus de belastingbescherming van Roth is hier nog waardevoller.

De beste ETF's voor Roth IRA's

Hoe zit het met exchange-traded funds (ETF's), die snel stijgen naar beleggingsfondsen? Zeker, deze gepoolde activamanden die als individuele aandelen handelen, kunnen solide beleggingen zijn. Ze bieden diversificatie en goede opbrengsten tegen veel lagere kostenratio's dan beleggingsfondsen.

Het enige voorbehoud: omdat de meeste zijn ontworpen om een ​​bepaalde marktindex bij te houden, worden ETF's meestal passief beheerd (zo houden ze de kosten laag). Als gevolg hiervan beleggen ze zelden. Je hebt dus niet zozeer de Roth's tax-shelling nodig.

Toch zou het geen kwaad om ze op je account te hebben, zoals 23% van de IRA-huishoudens. Lage jaarlijkse kosten en uitgaven - we hebben het over 0, 25% tot 0, 5% - is niet het slechtste idee ter wereld als het gaat om uw rendement.

Veel ETF's zijn indexfondsen, die erop gericht zijn de prestaties van een benchmarkverzameling van effecten te evenaren, zoals de S&P 500. Er zijn indexen - en indexfondsen - voor bijna elke markt, beleggingscategorie en beleggingsstrategie.

Net als bij het beleggen in individuele aandelen, zijn de ETF's waarnaar moet worden gezocht diegenen die beleggen in aandelen met een hoge groei of een hoog inkomen.

Het beste onroerend goed voor Roth IRA's

Particulieren hebben twee manieren om te investeren in onroerend goed:

• Indirect, door effecten te bezitten die onroerend goed bezitten
• Direct, door zelf onroerend goed te bezitten

Indirecte investeringen in onroerend goed

Vastgoedbeleggingstrusts (REIT's), beursgenoteerde onroerendgoedportefeuilles, zijn grote inkomstenproducenten, hoewel ze ook kapitaalgroei bieden. REIT's beleggen in de meeste soorten onroerend goed, waaronder:

• Flatgebouwen
• Celtorens
• hotels
• Infrastructuur
• Medische faciliteiten
• Kantoorgebouwen / kantoorparken
• Winkelcentra en winkelcentra
• magazijnen

Hoewel de meeste REIT's zich op één type onroerend goed concentreren, hebben sommige een verscheidenheid in hun portefeuilles.

REIT's moeten elk jaar ten minste 90% van hun inkomsten - meestal afkomstig uit huren - uitbetalen aan hun aandeelhouders. Normaal zijn deze dividenden volledig onderworpen aan belastingen, tegen het gewone inkomen. Maar niet als ze in een door belasting beschermde Roth worden vastgehouden.

Directe investeringen in onroerend goed

U kunt beleggen in onroerend goed met behulp van REIT's - of u kunt rechtstreeks naar de bron gaan. Het is mogelijk om eengezinswoningen, multiplexwoningen, appartementen, appartementen, coöperaties en zelfs land voor een Roth IRA te bezitten. Maar je hebt een zelfgeleide IRA nodig om dit te doen.

Om te investeren in onroerend goed, moet uw Roth een zelfgeleide IRA zijn. U hebt een IRA-bewaarder nodig die gespecialiseerd is in dit soort accounts.

Er zijn zeer specifieke regels met betrekking tot onroerend goed in een IRA. Bijvoorbeeld:

• U kunt geen aanspraak maken op aftrek voor onroerendgoedbelasting, hypotheekrente, afschrijvingen en andere kosten met betrekking tot het onroerend goed.
• De IRA (niet jij) bezit het onroerend goed. Alle uitgaven en reparaties moeten met IRA-middelen worden betaald. En u moet het onroerend goed kopen met geld van het account.
• U kunt het pand niet zelf onderhouden (geen zweet eigen vermogen). Je moet iemand anders betalen met IRA-middelen.
• U en uw gezin kunnen niet rechtstreeks profiteren van het onroerend goed, zoals het hebben van een woning, kantoor of vakantiehuis.

Zorg ervoor dat u uw huiswerk doet (of met een financieel adviseur werkt) om te controleren of u hieraan voldoet. Anders kunt u fiscale voordelen verliezen die verbonden zijn aan het houden van onroerend goed in een IRA.

Wat niet te investeren in een Roth IRA

Aangezien Roth IRA's een belastingopvang bieden, heeft het geen zin om belastingvrije activa in één op te nemen. Een voorbeeld: gemeentelijke obligaties of gemeentelijke obligatiefondsen.

Geldmarktfondsen, cd's en andere beleggingen met een laag risico en contant geld zijn ook niet geschikt voor een Roth, maar om een ​​andere reden. Wat schuilt er in een activum dat niet veel interesse genereert, om te beginnen? En de liquiditeit die ze bieden wordt verspild in een account die u jaren niet zult aanraken.

Lijfrenten zijn meer gecompliceerde gevallen. Het hangt ervan af hoe snel u verwacht distributies van de Roth te nemen. Het plaatsen van een belastinguitgestelde lijfrente in een belasting-beschermde IRA op zijn gezicht is niet erg logisch als je nog decennia te gaan hebt voordat je de uitbetalingen doet.

Het voordeel van een gestage, gegarandeerde belastingvrije inkomstenstroom bij pensionering kan echter deze strategie rechtvaardigen - als u bijvoorbeeld binnen vijf jaar na het sluiten van die kantoordeur bent.

Roth IRA Asset Allocation

In termen van hoe u activa moet toewijzen, hangt dat af van een reeks factoren, waaronder uw leeftijd. Over het algemeen hebben jongere beleggers een lange beleggingshorizon. Ze zouden doorgaans meer pensioenactiva toewijzen aan op groei en waardering gerichte individuele aandelen of aandelenfondsen.

Omgekeerd hebben degenen die met pensioen zijn of bijna met pensioen gaan doorgaans een hogere allocatie van hun beleggingen in obligaties of inkomensgerichte activa, zoals REIT's of aandelen met een hoog dividend.

Krijg hulp van de professionals

Als u niet de tijd, interesse of expertise hebt om naar te zoeken en investeringen voor uw IRA te selecteren, hebt u verschillende andere opties.

Een daarvan is om al uw IRA-geld in één fonds met een doeldatum te stoppen. Deze zijn ontworpen om te werken in de richting van het jaar dat u met pensioen gaat en worden automatisch opnieuw in balans gebracht. Ze worden genoemd naar het jaar dat u met pensioen gaat. Als dat bijvoorbeeld 2040 is, zou u een 2040 target-date fonds selecteren, zoals het Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Een andere optie is om een ​​robo-adviseur te gebruiken. Dat is een digitaal platform dat een portfolio of ETF's bouwt en beheert met behulp van algoritmegedreven modellen. In de meeste gevallen betaalt u beheerskosten van ongeveer 0, 25%. Sommige makelaars, waaronder Schwab, bieden deze service echter gratis.

Ten slotte kunt u samenwerken met een beleggingsprofessional die uw IRA voor u kan beheren. Veel makelaars bieden beheerde accounts aan. Een jaarlijkse adviesvergoeding dekt doorgaans het doorlopende beheer van uw geld, inclusief investeringsselectie, herbalancering, persoonlijke service en ondersteuning.

Welke route u ook kiest, ontdek van tevoren welke kosten u moet betalen - inclusief kostenratio's, commissiekosten en accountkosten - en wat ze u elk jaar kosten. Als u deze optie niet inschakelt, kunnen deze kosten uw inkomsten snel aantasten, waardoor uw nestei een stuk lichter wordt als u met pensioen gaat.

Het komt neer op

Over het algemeen zijn de beste investeringen die geschikt zijn voor Roth IRA's die:

• Genereer hoog belastbaar inkomen, of het nu dividenden of rente zijn
• Een hoge of frequente omzet hebben en op korte termijn meerwaarden genereren
• Bied substantiële groei / kapitaalgroei

Deze investeringen kunnen echt profiteren van de manier waarop de IRS inkomsten belast. En dat betekent dat er meer geld in je nest komt als je met pensioen gaat. (Zie "Beste Roth IRA's van 2019" voor meer informatie.)