Kan ik een lening krijgen tegen mijn pensioen?

Als u een actief heeft, kunt u er waarschijnlijk een lening tegen krijgen. Uw salaris, uw belastingaangifte, uw huis, uw 401 (k) en, ja, zelfs uw pensioen als u een van de relatief weinige mensen bent die er nog een heeft.

Als je nog nooit van een pensioenvoorschot hebt gehoord, beschouw jezelf dan als een geluksvogel. Ze worden ook wel pensioenverkopen, leningen of buyouts genoemd. Wat de naam ook is, deskundigen op het gebied van persoonlijke financiën en overheidsinstanties adviseren om deze producten te verlaten.

Hoe ze werken

Een hypothetisch scenario zou ongeveer zo kunnen gaan:

U bent een 65-jarige gepensioneerde overheidsmedewerker. U ontvangt een maandelijkse uitkering van uw pensioen, maar recent bent u in moeilijke tijden gevallen. U hebt meer geld nodig dan uw pensioenuitkering elke maand betaalt om eenmalige rekeningen te betalen. Het bedrag dat u nodig hebt is aanzienlijk, dus u begint rond te kijken naar manieren om geld op te halen. U komt een online advertentie tegen die een forfaitair voorschot op uw pensioenbetalingen biedt.

Wanneer u contact opneemt met het bedrijf, heeft u moeite om informatie over de lening te verzamelen, maar u hebt het geld hard nodig, dus u kunt doorgaan. Nadat u het papierwerk hebt voltooid, komt u erachter dat u meer dan 5 tot 10 jaar of al uw pensioenbetalingen aan het bedrijf hebt ondertekend. (Soms worden mensen gedwongen om hun pensioenbetalingen te sturen naar een andere bankrekening bij het bedrijf en een levensverzekering te kopen bij het pensioenvoorschot bedrijf genoemd als de begunstigde in het geval dat ze overlijden, volgens het Consumer Financial Protection Bureau.)

Dan leer je dat de rente op de lening hoger is dan 100% na alle kosten. “Momenteel zijn deze leningen niet gereguleerd door de staats- en federale wetgeving, omdat de meeste bedrijven ze adverteren als voorschotten in plaats van leningen. Het gebrek aan regelgeving leidt tot abnormaal hoge rentetarieven en tarieven, ”zegt financieel planner Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. U kunt zich ook bevinden in een hogere belastingschijf voor het jaar omdat de betaling als een forfaitair bedrag kwam.

Dit scenario is misschien hypothetisch, maar het is heel reëel in het leven van veel gepensioneerden. Consumentenbeschermingsgroepen adviseren om andere opties te vinden als u snel geld nodig hebt.

Als u een militair pensioen ontvangt, blijf dan zeker weg: het is illegaal voor een leningbedrijf om een ​​militair pensioen of veteranenvoordelen te nemen.

Alternatieven om geld in te zamelen

Als u financieel gebonden bent, krijgt u geen pensioenlening. Probeer eerst al het andere. Vraag uw bank of kredietunie of u in aanmerking komt voor een kortlopende lening. Vraag uw creditcardmaatschappij naar een voorschot in contanten. De JKP op een contant voorschot van uw creditcard is hoog, maar volgens alle normen is het beter dan de voorwaarden voor een pensioenlening. Als u uw huis bezit, overweeg dan een lening met eigen vermogen of een omgekeerde hypotheek.

Als u niet in aanmerking komt voor een ander type lening, neemt u contact op met uw schuldeisers en zegt u dat u niet kunt betalen en een betalingsplan wilt onderhandelen. Dit is een goed moment om contact op te nemen met een kredietadviesbureau. Overweeg als laatste redmiddel een faillissement. Volgens Michels is uw pensioen in de meeste gevallen veilig als u faillissement aanvraagt. Lees voor meer informatie over deze beslissing en de implicaties hiervan wanneer u failliet moet gaan .

Het komt neer op

Zelfs als je in paniek raakt vanwege de toenemende rekeningen, teken dan niet de bron van inkomsten af ​​die je nodig hebt om verder te leven. Bijna elke andere financiële optie is beter dan een pensioenvoorschotlening. Er is een reden waarom de Federal Trade Commission en het Consumer Financial Protection Bureau, evenals experts op het gebied van persoonlijke financiën, adviseren weg te blijven van deze leningen.