Kunt u een pensioen en een 401 (k)?

U kunt een pensioen hebben en toch bijdragen aan een 401 (k) —en een IRA — om uw pensioen te regelen. Als u op uw werk een toegezegd-pensioenregeling heeft, hoeft u zich geen zorgen te maken, toch? Misschien niet. Hoewel pensioenen een basisingrediënt waren in het recept van pensioenplanning, bieden tegenwoordig minder bedrijven ze aan. Bovendien zijn de voordelen niet zo betrouwbaar als vroeger.

Belangrijkste leerpunten

• Een pensioen biedt een vast maandelijks voordeel bij pensionering voor de rest van je leven.
• 401 (k) s en IRA's bieden ook inkomsten bij pensionering. Maar het bedrag hangt af van hoeveel u bijdraagt ​​en hoe goed uw beleggingen presteren.
• Een goede pensioenstrategie is om bij te dragen aan verschillende pensioeninvesteringen, waaronder 401 (k) s en IRA's, zelfs als u al een pensioen hebt.

Dit is een goed moment om na te denken over waar uw pensioen past in uw algehele pensioenplan. Het is gevaarlijk om op elk pensioen te vertrouwen - zelfs op een royaal pensioen - om al uw pensioenbehoeften te dekken.

Traditionele pensioenplannen: een explosie uit het verleden

Pensioenen zijn geweldig als je het geluk hebt om er nog een te hebben. Tot de jaren zeventig hadden de meeste werknemers pensioenregelingen vastgesteld. Ze waren oorspronkelijk ontworpen om werknemers aan te moedigen om voor de lange termijn bij één bedrijf te blijven. De werknemer werd beloond voor loyaliteit en het bedrijf profiteerde van een stabiel, ervaren personeelsbestand.

Zoals de naam al aangeeft, bieden deze plannen een vaste ("gedefinieerde") betaling tijdens uw pensioen - zolang u leeft. Als u liever een enkele betaling wilt, kunt u natuurlijk een forfaitaire verdeling kiezen. U kunt zelfs een combinatie van deze twee opties kiezen.

Hoe dan ook, uw voordelen zijn gebaseerd op statistieken, zoals uw leeftijd, inkomstengeschiedenis en dienstjaren. Uw werkgever financiert het pensioen en neemt het beleggingsrisico. Ze dragen ook het langlevenrisico. Dat is het risico dat deelnemers aan het plan langer leven - en meer geld verzamelen - dan het bedrijf had verwacht.

16%

Het percentage Fortune 500-bedrijven dat in 2017 nieuwe toegezegd-pensioenregelingen aanbood. Twintig jaar eerder deed 59% van die bedrijven dat.

Tegenwoordig zijn toegezegd-pensioenregelingen nog steeds vrij gebruikelijk in de publieke sector (dwz overheidsbanen). Maar ze zijn grotendeels verdwenen uit het particuliere personeelsbestand, waar nu toegezegde-bijdrageregelingen heersen.

Defined Benefit versus Defined Contribution Plans

In de jaren zeventig heeft de regering verschillende toegezegdebijdragenregelingen opgesteld, waaronder 401 (k) s en IRA's. Deze krijgen hun naam omdat ze worden gefinancierd door werknemersbijdragen. Het bedrag dat u ontvangt bij pensionering hangt af van hoeveel u bijdraagt ​​aan het plan - en hoe goed uw beleggingen presteren.

Hoewel toegezegde-bijdrageregelingen welkome creaties voor zelfstandigen waren, realiseerden weinigen zich destijds dat ze uiteindelijk de gekoesterde traditionele pensioenen zouden vervangen waaraan werknemers gewend waren geraakt.

Toegezegde bijdrageregelingen zijn goedkoper voor werkgevers om te onderhouden en te financieren. Ze verleggen ook de last van pensioenplanning - en het langlevenrisico - naar de werknemer.

Om deze redenen maken traditionele pensioenen voor de meeste werknemers geen deel meer uit van de pensioenvergelijking.

Overheidswerknemers krijgen nog steeds pensioenen

Toegezegd-pensioenregelingen zijn nog steeds beschikbaar voor de meeste overheidsmedewerkers, ongeacht of ze op federaal, provinciaal of gemeentelijk niveau werken. Hoewel het geruststellend kan zijn om aan te nemen dat aan je pensioenbehoeften volledig zal worden voldaan door een overheidspensioen, is dat geen goed idee.

$ 4, 4 biljoen

Het bedrag waarmee de overheidspensioenen zijn ondergefinancierd, volgens recente schattingen van Moody's Investors Service.

Veel nationale en gemeentelijke pensioenregelingen voor werknemers worden geconfronteerd met aanzienlijke tekorten om toekomstige verplichtingen te dekken. Dat betekent dat uw pensioen misschien niet zo ironisch is als u ooit dacht. Zelfs overheidsmedewerkers zouden aanvullende plannen moeten maken om te sparen voor hun pensioen.

Is mijn pensioen voldoende?

Als u een traditioneel pensioenplan heeft, neemt u contact op met uw HR-afdeling om te weten te komen welke voordelen u kunt verwachten bij pensionering. Dit is meestal gebaseerd op een percentage van uw inkomen dat toeneemt met het aantal jaren dat u voor uw werkgever werkt.

Het hangt er ook van af of u lang genoeg bij uw bedrijf hebt gewerkt om "ingebed" te worden in uw pensioen. Vertrek vóór die magische datum en uw pensioenrechten verdwijnen.

Om erachter te komen of uw pensioen voldoende is om comfortabel met pensioen te gaan, voegt u uw verwachte pensioenuitkering toe aan uw verwachte maandelijkse sociale zekerheid. Als het niet genoeg is, of als het nauwelijks genoeg is, moet u kijken naar alternatieven met vaste bijdragen, zoals een 401 (k), traditionele IRA en Roth IRA, om het tekort te compenseren.

Natuurlijk, zelfs als het lijkt alsof u klaar bent voor uw pensioen, moet u ten minste één ander type account financieren, zoals een 401 (k). Je weet nooit wat er met je pensioen gaat gebeuren. Het is een goed idee om ten minste een deel van uw pensioeninkomen onder controle te hebben.

Pas op voor inflatie

Inflatie is de "X-factor" in pensioenplanning. De meeste particuliere werkgeverspensioenregelingen stellen een vaste maandelijkse uitkering vast bij het begin van het pensioen en betalen dat bedrag voor de rest van je leven.

Hoewel dat in de eerste jaren van pensionering erg genereus kan zijn, zul je over een jaar of tien gaan knijpen als je maandelijkse uitkering niet zoveel koopt als vroeger.

Om dit aan te pakken, hebben overheidspensioenen meestal een soort aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA). Toch is het mogelijk dat die COLA niet voldoet aan uw specifieke behoeften.

COLA's zijn meestal gebaseerd op de Consumer Price Index (CPI), een index voor algemene doeleinden. Dat kan echter tegen senioren werken. Gezondheidszorg is bijvoorbeeld een belangrijk onderdeel van het huishoudbudget van een gepensioneerde. Het prijsniveau in die sector stijgt veel sneller dan in de algemene economie. Als de CPI 2% is, maar uw persoonlijke inflatiepercentage 5% is, loopt u achter, zelfs met een COLA-bepaling.

U moet een soort back-up hebben, zoals een 401 (k), zelfs als u een door de overheid gesponsorde, door de COLA gecorrigeerde pensioenregeling verwacht.

U heeft geen controle over het pensioenplan van uw werkgever

Een pensioen dat er nu goed uitziet, kan veranderen - vooral als het geen deel uitmaakt van een vakbondscontract of ander mandaat.

Uw werkgever heeft absolute controle over een toegezegd-pensioenregeling (uiteraard onderworpen aan de federale wetgeving en eventuele contracten). Dat betekent dat uw bedrijf in het algemeen uitkeringsberekeningen kan wijzigen, voordelen kan verminderen of zelfs het plan kan beëindigen.

Als dit het geval is, kan uw werkgever een uitkering aan werknemers regelen voor hun delen van het plan tot nu toe. In sommige gevallen worden de fondsen echter achtergelaten op een slecht beheerde rekening die mager uitbetaalt tot de laatste gepensioneerde werknemer sterft. Hoe dan ook, u krijgt niet uw verwachte maandelijkse voordelen.

Er is ook een kans dat het pensioenplan van uw bedrijf zou kunnen mislukken. Er zijn enkele beschermingen om een ​​deel van uw pensioenplan te behouden - maar niet allemaal.

Zorg er indien mogelijk voor dat uw pensioen slechts een deel van uw verwachte pensioeninkomen vertegenwoordigt - niet alles.

Het komt neer op

De toekomst van toegezegd-pensioenregelingen is op zijn best zwak. Naast uw pensioen is het een goed idee om een ​​pensioenplan met vaste bijdragen te financieren - zoals een 401 (k) of 403 (b) - als uw werkgever er een aanbiedt. Traditionele en Roth IRA's zijn andere goede keuzes. En u kunt uw bijdragen aan zowel een toegezegde-bijdrageregeling als een IRA gedurende hetzelfde jaar maximaliseren.

Andere manieren om zich voor te bereiden op pensionering zijn onder meer het opbouwen van niet-pensioeninvesteringen (aandelen, beleggingsfondsen, vastgoedbeleggingen), werken om uit de schulden te komen en zelfs onderzoek naar carrièremogelijkheden na pensionering.

Een traditioneel pensioen is geweldig als je er een hebt, maar ga er nooit vanuit dat je werkgever je pensioen volledig heeft gedekt. Uiteindelijk is de kwaliteit van uw pensioen uw verantwoordelijkheid.