Levensverzekeringspolissen: hoe uitbetalingen werken

Levensverzekeringen zijn een veel voorkomend goed dat bijdraagt ​​aan de financiële planning op lange termijn van veel mensen. De aanschaf van een levensverzekering is een manier om uw dierbaren te beschermen en hen de financiële steun te bieden die ze nodig hebben na uw overlijden. Je hebt misschien jonge kinderen die geld nodig hebben voor hun opleiding, of je partner kan inkomsten nodig hebben om de hypotheek en andere schulden af ​​te betalen die je als koppel hebt opgebouwd.

Om deze tool effectief in uw portefeuille op te nemen, moet u begrijpen hoe en wanneer uitkeringen van levensverzekeringen aan uw begunstigden worden uitbetaald - de mensen die u nomineert om de voordelen van uw polis te ontvangen na uw overlijden. Dit omvat inzicht in hoe snel de voordelen worden betaald en het ontwerpen van het beleid met de uitbetalingsoptie die het beste werkt met uw landgoedplanning.

Belangrijkste leerpunten

• Na het overlijden van de verzekerde moet zo snel mogelijk contact worden opgenomen met de levensverzekeringsmaatschappij om het schade- en uitkeringsproces te starten.
• Levensverzekeringsuitkeringen worden doorgaans betaald wanneer de verzekerde sterft.
• Veel staten staan ​​verzekeraars 30 dagen toe om de claim te beoordelen, waarna ze deze kunnen uitbetalen, weigeren of om aanvullende informatie kunnen vragen.
• Begunstigden kunnen worden geconfronteerd met vertragingen van zes tot 12 maanden als de verzekerde overlijdt binnen de eerste twee jaar na de polisuitgifte.
• Uitbetalingsopties zijn forfaitaire bedragen, termijnen en annuïteiten en rekeningen voor ingehouden activa.

Een claim indienen

Na het overlijden van de verzekerde moet zo snel mogelijk contact worden opgenomen met de levensverzekeringsmaatschappij om het schadeproces te starten. Omdat alles tegenwoordig online wordt gedaan, kunt u mogelijk een claim indienen via de website van de verzekeringsmaatschappij. Voor bedrijven die de hard copy-traditie voortzetten, moet u mogelijk de claim telefonisch of schriftelijk indienen door een claimpakket aan te vragen. Het maakt niet uit hoe u de aanvraag indient, normaal gesproken heeft het bedrijf papierwerk en ondersteunend bewijs nodig om de claim en uitbetaling te verwerken.

Als begunstigde van de verzekeringspolis moet u mogelijk een kopie van de verzekeringspolis samen met het claimformulier overleggen. U moet ook een gewaarmerkt afschrift van de overlijdensakte overleggen, hetzij via het district of de gemeente, hetzij via het ziekenhuis of verpleeghuis waar de verzekerde is overleden.

"De overlijdensakte moet worden ingediend bij het adres van de verzekeringsmaatschappij vermeld in de polis samen met een claim, die soms een verzoek om uitkeringen wordt genoemd, ondertekend door de begunstigde, " zegt gepensioneerde verzekeringsadvocaat Luke Brown.

Beleid dat eigendom is van herroepbare of onherroepelijke trusts moet ervoor zorgen dat de verzekeringsmaatschappij een kopie heeft van het vertrouwensdocument dat de eigenaar en de begunstigde identificeert, voegt Ted Bernstein, eigenaar van Life Cycle Financial Planners, LLC toe.

Wanneer voordelen worden betaald

Levensverzekeringsuitkeringen worden doorgaans betaald wanneer de verzekerde sterft. Begunstigden dienen een overlijdensclaim in bij de verzekeringsmaatschappij door een gewaarmerkt afschrift van de overlijdensakte in te dienen. Veel staten staan ​​verzekeraars 30 dagen toe om de claim te beoordelen, waarna ze deze kunnen uitbetalen, weigeren of om aanvullende informatie kunnen vragen. Als een bedrijf uw claim weigert, geven ze over het algemeen een reden waarom.

De meeste verzekeringsmaatschappijen betalen binnen 30 tot 60 dagen na de datum van de claim, volgens Chris Huntley, oprichter van Huntley Wealth & Insurance Services.

"Er is geen vast tijdschema, " voegt eraan toe. "Maar verzekeringsmaatschappijen zijn gemotiveerd om zo snel mogelijk te betalen na ontvangst van een bonafide bewijs van overlijden, om steile rentelasten te voorkomen voor het uitstellen van de betaling van claims."

Levensverzekeringspolissen: hoe uitbetalingen werken

Betalingsvertragingen

Er zijn verschillende mogelijke situaties die kunnen leiden tot een betalingsachterstand. Begunstigden kunnen worden geconfronteerd met vertragingen van zes tot 12 maanden als de verzekerde overlijdt binnen de eerste twee jaar na de polisuitgifte. De reden: de een-tot-twee-jarige wedstrijdbaarheidsclausule.

Verzekeringsmaatschappijen kunnen de betaling met zes tot 12 maanden uitstellen als de verzekerde binnen de eerste twee jaar van de polis sterft.

“De meeste beleidsregels bevatten deze clausule, waarmee de vervoerder de oorspronkelijke aanvraag kan onderzoeken om te verzekeren dat er geen fraude is gepleegd. Zolang de verzekeringsmaatschappij niet kan aantonen dat de verzekerde heeft gelogen over de aanvraag, wordt de uitkering normaal gesproken betaald, ”zegt Huntley. De meeste polissen bevatten ook een zelfmoordclausule waarmee het bedrijf voordelen kan weigeren als de verzekerde zelfmoord pleegt tijdens de eerste twee jaar van de polis.

Betalingen kunnen ook worden uitgesteld wanneer moord wordt vermeld op de overlijdensakte van de verzekerde. In dit geval kan een schaderegelaar communiceren met de aan de zaak toegewezen detective om de begunstigde als verdachte uit te sluiten. De uitbetaling vindt plaats tot het moment dat elk vermoeden van de betrokkenheid van de begunstigde bij het overlijden van de verzekerde duidelijk is. Als er kosten in rekening worden gebracht, kan de verzekeringsmaatschappij de uitbetaling inhouden totdat de kosten zijn ingetrokken of de begunstigde van het misdrijf is vrijgesproken.

Vertragingen bij uitbetalingen kunnen ook optreden als:

• De verzekerde stierf tijdens een illegale activiteit zoals rijden onder invloed.
• De verzekerde heeft gelogen over de polisaanvraag.
• De verzekerde liet gezondheidsproblemen of risicovolle hobby's / activiteiten zoals parachutespringen weg.

Uitbetalingsopties

U kunt ook deel uitmaken van de beslissing hoe uw uitkering na overlijden wordt uitbetaald. Het beste is om te gaan zitten en met uw verzekeringsagent of bedrijf te praten over wat de beste optie is voor u en uw situatie. In de tussentijd zijn hier enkele van de uitbetalingskeuzes die beschikbaar zijn voor u en uw begunstigden.

Forfaitaire som

Sinds de oprichting van de industrie meer dan 200 jaar geleden hebben begunstigden traditioneel forfaitaire betalingen van de opbrengsten ontvangen. De standaard uitbetalingsoptie van de meeste polissen blijft een forfaitair bedrag, zegt Richard Reich, president van Intramark Insurance Services, Inc.

Termijnen en lijfrenten

Moderne levensverzekeringen hebben een enorme verbetering gezien in de manier waarop uitbetalingen kunnen worden gedaan aan de begunstigden van de polis, zegt Bernstein. Deze omvatten een optie voor betaling op afbetaling, of een annuïteitoptie, waarbij de opbrengsten en opgebouwde rente regelmatig worden uitbetaald gedurende de levensduur van de begunstigde. Deze keuzes geven de beleidseigenaar de mogelijkheid om een ​​vooraf bepaalde, gegarandeerde inkomstenstroom tussen vijf en 40 jaar te selecteren.

“Voor inkomensbeschermende levensverzekeringen geven de meeste kopers van levensverzekeringen de voorkeur aan de optie op afbetaling om te garanderen dat de opbrengsten het benodigde aantal jaren meegaan, ” zegt Bernstein.

Begunstigden moeten niet vergeten dat eventuele rentebaten die zij ontvangen, worden belast. U kunt beter af zijn met de forfaitaire som in plaats van termijnen, omdat u uiteindelijk meer belasting over de rente betaalt als de uitkering bij overlijden redelijk hoog is.

Ingehouden activa-account

Sommige verzekeraars bieden begunstigden van grote polissen een chequeboek in plaats van een forfaitair bedrag of reguliere termijnen. De verzekeringsmaatschappij, die optreedt als een bank of financiële instelling, houdt de uitbetaling op een rekening, zodat u cheques tegen het saldo kunt schrijven. De rekening staat geen stortingen toe, maar betaalt rente aan de begunstigde

Voordelen vóór overlijden

Traditioneel worden levensverzekeringen alleen uitgekeerd op het moment van overlijden van de verzekeringnemer. De term hiervoor is een versnelde uitkering bij overlijden. (Kijk voor meer inzicht in versnelde uitkeringsrijders.) Bespreek met uw verzekeringsagent of deze optie voor u zinvol is.

“Sommige levensverzekeringsmaatschappijen hebben echter polissen ontworpen waarmee hun polishouders kunnen tekenen tegen de nominale waarde van de polis in het geval van een terminale, chronische of kritieke ziekte. Met deze polissen kan de verzekeringnemer de begunstigde zijn van zijn eigen levensverzekering ”, zegt Bernstein.

Het komt neer op

Levensverzekeringen bieden zowel polishouders als hun geliefden gemoedsrust dat financiële problemen kunnen worden vermeden in geval van overlijden. Om het claimproces te versnellen en fouten en vertragingen te voorkomen, benadrukt Reich dat nauwkeurigheid essentieel is bij het indienen van documentatie of communicatie met de levensverzekeringsmaatschappij.

"De levensverzekeringsagent van een persoon kan ervoor zorgen dat het claimformulier correct wordt ingevuld en kan helpen bij het beantwoorden van vragen tijdens het hele proces", zegt hij.