Veel voorkomende dingen die de kredietscore verbeteren of verlagen

Een credit score is een driecijferig nummer dat financiële instellingen helpt uw ​​kredietgeschiedenis te evalueren en het risico in te schatten om krediet te verstrekken of geld aan u te lenen. Kredietscores zijn gebaseerd op informatie verzameld door de drie grote kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion. De meest voorkomende credit score is de FICO score, genoemd naar het bedrijf dat het heeft bedacht, Fair Isaac Corporation.

Uw credit score kan een beslissende factor zijn in het al dan niet in aanmerking komen voor een lening en, als u dat doet, de rente die u erop betaalt. Het kan ook worden gebruikt bij het vaststellen van uw verzekeringstarieven en kan zelfs worden geraadpleegd door potentiële werkgevers en verhuurders. In dit artikel wordt uitgelegd hoe uw FICO-score wordt berekend, welke informatie niet in aanmerking wordt genomen en enkele veelvoorkomende dingen die uw kredietscore kunnen verlagen of verhogen.

Belangrijkste leerpunten

• Uw credit score wordt berekend op basis van vijf belangrijke factoren, waaronder uw betalingsgeschiedenis en de bedragen die u verschuldigd bent.
• Een probleem in een van die gebieden kan ervoor zorgen dat uw score daalt.
• U kunt ook uw credit score verhogen door positieve stappen te nemen, zoals het op tijd betalen van rekeningen en het verlagen van uw schuldenlast.

Hoe wordt een FICO-score berekend?

Uw FICO-score is gebaseerd op vijf belangrijke factoren die hier worden vermeld in volgorde van weging:

• 35%: betalingsgeschiedenis
• 30%: verschuldigde bedragen
• 15%: lengte van de kredietgeschiedenis
• 10%: nieuw krediet en recent geopende accounts
• 10%: soorten krediet in gebruik

Wat is niet inbegrepen in een FICO-score?

Hoewel FICO bij het bepalen van je score rekening houdt met verschillende factoren, negeert het bepaalde andere informatie, waaronder:

• Ras, kleur, religie, nationale afkomst, geslacht of burgerlijke staat
• Leeftijd
• Salaris, beroep, titel, werkgever, datum van indiensttreding of arbeidsverleden
• Woonplaats
• Rentetarieven op uw huidige creditcards of andere accounts
• Kinderbijslag of alimentatie
• Bepaalde soorten vragen, waaronder door de consument geïnitieerde vragen, promotionele vragen van geldschieters zonder uw medeweten en vragen naar werk
• Of u credit counseling hebt verkregen

Merk op dat hoewel FICO de meest gebruikte credit score is, het niet de enige is, en andere scorende bedrijven kunnen rekening houden met sommige van die genoemde factoren.

Wat kan een credit score verlagen?

Een misstap in een van de vijf scorefactoren die worden vermeld onder "Hoe wordt een FICO-score berekend?" kan een negatief effect hebben op uw credit score. Hier zijn voorbeelden.

Te late of gemiste betalingen

Volledig 35% van uw FICO-score is gebaseerd op uw betalingsgeschiedenis, inclusief informatie over specifieke accounts (creditcards, retailrekeningen, leningen op afbetaling, hypotheek, enz.); bepaalde ongunstige openbare registers (zoals pandrechten, faillissementen en faillissementen); het aantal achterstallige posten dat is geregistreerd en hoe lang die accounts achterstallig zijn.

Te veel krediet in gebruik

Nog eens 30% van de FICO-score is gebaseerd op het bedrag dat u verschuldigd bent als een percentage van het krediet dat u tot uw beschikking heeft, zoals de limieten op uw creditcards. Als u een te hoog percentage heeft (zoals meer dan 30%), kan dit betekenen dat u overbelast raakt en in de toekomst problemen kunt hebben met het terugbetalen van uw schulden. Dit wordt vaak uw kredietgebruiksratio genoemd.

Een korte kredietgeschiedenis of helemaal geen

Hoewel leeftijd niet wordt meegenomen in de FICO-score, is de lengte van uw kredietgeschiedenis. Een jongere heeft doorgaans een lagere kredietscore dan een oudere, zelfs wanneer alle andere factoren hetzelfde zijn. Nog eens 15% van uw FICO-score is gebaseerd op de lengte van uw kredietgeschiedenis, inclusief de hoeveelheid tijd sinds de verschillende accounts zijn geopend en gebruikt.

Te veel aanvragen voor nieuwe kredietlijnen

Zoals hierboven vermeld, houdt uw FICO-score geen rekening met door de consument geïnitieerde of promotionele vragen naar uw kredietrecord. Dat betekent dat u uw eigen credit score kunt controleren zonder het risico te lopen deze te beschadigen en dat bedrijven die navraag doen voordat ze u promotionele mededelingen sturen (zoals vooraf goedgekeurde creditcardaanvragen), ook geen invloed hebben op uw score. De 10% van uw FICO-score die is gebaseerd op nieuw krediet omvat het aantal recent geopende accounts (en het percentage nieuwe accounts vergeleken met het totale aantal accounts), het aantal recente kredietaanvragen (andere dan consumenten- en promotionele aanvragen), en hoe lang het geleden is dat nieuwe accounts werden geopend of kredietverzoeken werden gedaan.

Te weinig krediet

De resterende 10% van uw FICO-score is gebaseerd op het type krediet dat u gebruikt, zoals creditcards, een hypotheek, een autolening, enzovoort. Het hebben van slechts één type krediet - bijvoorbeeld alleen creditcards - kan een negatieve invloed hebben op uw score. Het hebben van een verscheidenheid aan krediettypen verbetert uw score omdat het u markeert als een ervaren lener.

Als u eraan denkt om rekeningen op tijd te betalen, kunt u overwegen automatische betalingen in te stellen of u te abonneren op herinneringen via e-mail of sms.

Wat kan een credit score verhogen?

Zoals FICO opmerkt, is het verbeteren van een slechte kredietscore een geleidelijk proces. Er zijn geen snelle oplossingen - en pas op voor personen of bedrijven die u er een proberen te verkopen. FICO's basisadvies voor het opnieuw opbouwen van krediet is "het op een verantwoorde manier beheren". Hier zijn enkele van de stappen die u kunt nemen:

• Controleer uw kredietrapport om probleemgebieden te identificeren
• Stel automatische betalingen of betalingsherinneringen in zodat u rekeningen op tijd betaalt
• Verlaag uw algehele schuldniveau
• Betaal schulden af ​​in plaats van deze te verplaatsen, zoals van de ene creditcard naar de andere
• Houd uw creditcard en wisselende tegoeden laag
• Vraag nieuwe kredietrekeningen aan en open deze alleen indien nodig