Hoe verdienen hypotheekverstrekkers geld?

Hypotheekverstrekkers kunnen op meerdere manieren worden betaald. Wanneer huizenkopers zichzelf over deze methoden informeren, kunnen ze mogelijk duizenden dollars besparen op hun hypotheek.

Originatiekosten

Omdat geldschieters hun eigen middelen gebruiken bij het verlengen van hypotheken, rekenen ze meestal een origination fee van 0, 5% tot 1% van de leningwaarde, die verschuldigd is bij hypotheekbetalingen. Deze vergoeding verhoogt de totale rentevoet die op een hypotheek wordt betaald en de totale kosten van de woning.

Een lening van $ 200.000 met een rentetarief van 6% over een periode van 30 jaar heeft bijvoorbeeld een originatiekost van 2%. De homebuyer betaalt de originatiekosten van $ 4.000, samen met andere toepasselijke kosten, bij het afsluiten van de lening. De maandelijkse hypotheekbetaling, 6% van $ 200.000, is $ 1.199. Wanneer echter de originatiekosten van $ 4.000 worden toegevoegd en verdeeld over de 30-jarige lening, stijgen de betalingen met $ 11, 11 per maand voor een totale maandelijkse betaling van $ 1.210. Over het algemeen betaalt de huiseigenaar een rente van 8% in plaats van de waargenomen 6%. De hogere rente leidt ertoe dat meer geld van de huiseigenaar naar de hypotheek gaat en dat de totale kosten van de lening aanzienlijk stijgen.

Belangrijkste leerpunten

• Hypotheekverstrekkers kunnen op verschillende manieren geld verdienen, waaronder originatiekosten, rentepremies, kortingspunten, sluitingskosten, door hypotheek gedekte effecten en leningaflossing.
• Sluitingskosten vergoedingen waaraan geldschieters geld kunnen verdienen, zijn onder meer toepassing, verwerking, verzekering, leningvergrendeling en andere kosten
• Opbrengstspreads omvatten de spread van de rente die een geldschieter betaalt voor het geld dat ze lenen bij grotere banken en de rente die ze aan leners in rekening brengen.
• Door hypotheek gedekte effecten stellen kredietverstrekkers in staat te profiteren van het verpakken en verkopen van leningen. Kredietverstrekkers kunnen ook geld krijgen voor het onderhoud van de leningen die ze verpakken en verkopen via MBS.

Opbrengst Spread Premium

Hypotheekverstrekkers gebruiken geld van hun spaarders of lenen geld van grotere banken tegen lagere rentetarieven om leningen te verstrekken. Het verschil tussen het rentetarief dat de geldschieter huiseigenaren in rekening brengt voor het verlengen van een hypotheek en het tarief dat de geldschieter betaalt voor het vervangen van het geleende geld, is de yield spread premie (YSP). De kredietgever leent bijvoorbeeld fondsen tegen een rente van 4% en verlengt een hypotheek met een rente van 6%, waarbij 2% rente op de lening wordt verdiend.

Kortingspunten

Een deel van de lening, ook wel kortingspunt genoemd, is mogelijk verschuldigd bij het afsluiten om de rentevoet van de hypotheek te verlagen. Eén kortingspunt is gelijk aan 1% van het hypotheekbedrag en kan het geleende bedrag met 0, 125% verlagen tot 0, 25%. Twee punten op een hypotheek van $ 200.000 zijn bijvoorbeeld 2% van het geleende bedrag of $ 4.000.

Betaalpunten vooraf verlaagt doorgaans de maandelijkse leningbetalingen, wat huiseigenaren geld bespaart gedurende de looptijd van de lening. De mate waarin de rente wordt verlaagd, is afhankelijk van de gekozen geldschieter, het soort hypotheek en de marktomstandigheden. Huiskopers moeten er zeker van zijn dat geldgevers uitleggen hoe het betalen van kortingspunten de rentevoet op hun hypotheek beïnvloedt.

Afsluiting van de kosten

Naast de kosten voor het genereren van een lening, worden bij het afsluiten van het project een aanvraagkosten, verwerkingskosten, verzekeringstechnische kosten, leningvergrendelingskosten en andere kosten in rekening gebracht door kredietverstrekkers. Omdat deze sluitingskosten per geldgever kunnen verschillen, worden de kosten vooraf in de Good Faith Estimate uitgelegd. Huizenkopers moeten de lijst met vergoedingen zorgvuldig lezen en met de kredietgever praten voordat ze een hypotheek nemen om te bepalen of de huiskoper bepaalde kosten kan onderhandelen of geld kan sparen door zaken te doen met een andere geldschieter.

Door hypotheek gedekte effecten

Na het afsluiten van verschillende soorten hypotheken, zullen geldschieters leningen met verschillende winstniveaus groeperen in door hypotheek gedekte effecten (MBS) en deze met winst verkopen. Dit maakt geld vrij voor de kredietverstrekkers om extra hypotheken te verstrekken en meer inkomsten te verdienen. Pensioenfondsen, verzekeringsmaatschappijen en andere institutionele beleggers kopen de MBS voor inkomsten op lange termijn.

Verkoop van door hypotheek gedekte effecten kan kapitaal vrijmaken om extra leningen te verstrekken.

Lening onderhoud

Kredietverstrekkers kunnen inkomsten blijven genereren door onderhoud uit te voeren aan de leningen in de MBS die zij verkopen. Als de kopers van MBS niet in staat zijn om hypotheekbetalingen te verwerken en administratieve taken die te maken hebben met het afhandelen van leningen af ​​te handelen, kunnen de geldschieters die taken uitvoeren voor een klein percentage van de hypotheekwaarde of een vooraf bepaalde vergoeding.

Het komt neer op

Omdat huizenkopers geconfronteerd worden met aanzienlijke kosten bij het afsluiten van een hypotheek, is het belangrijk dat ze begrijpen hoe hypotheekverstrekkers worden betaald en geld verdienen. Wanneer een huiskoper zichzelf leert over het proces, is de kans groter dat ze duizenden dollars op hun hypotheek besparen en zich veiliger voelen over de aankoop.