Credit rapport
Een kredietrapport is een gedetailleerd overzicht van de kredietgeschiedenis van een persoon, opgesteld door een kredietbureau. Kredietbureaus verzamelen financiële informatie over personen en maken op basis van die informatie kredietrapporten, en kredietverstrekkers gebruiken de rapporten samen met andere details om de kredietwaardigheid van leningaanvragers te bepalen.
In de Verenigde Staten zijn er drie belangrijke kredietinformatiebureaus: Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze rapporterende bedrijven verzamelt informatie over de persoonlijke financiële gegevens van consumenten en hun gewoonten voor het betalen van rekeningen om een uniek kredietrapport te maken; Hoewel de meeste informatie vergelijkbaar is, zijn er vaak kleine verschillen tussen de drie rapporten.
Inzicht in kredietrapporten
Kredietrapporten bevatten persoonlijke informatie zoals de huidige en vorige adressen van het individu, sofi-nummers en arbeidsverleden. Deze rapporten bevatten ook een samenvatting van de kredietgeschiedenis, zoals het aantal en type bank- of creditcardaccounts die achterstallig zijn of een goede reputatie hebben, en gedetailleerde accountinformatie met betrekking tot hoge saldi, kredietlimieten en de datum waarop rekeningen zijn geopend.
Adviseur inzicht
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Controleer uw kredietrapport voordat u het nodig hebt. Een klant van mij vroeg een hypotheek aan, en toen de bank hun kredietrapport trok, zat er meer dan $ 20.000 creditcardschuld op het rapport, maar de klant had geen creditcards.
Wat er was gebeurd, was dat de klant dezelfde naam had als hun vader, dus toen het kredietrapport werd uitgevoerd, kreeg het de juiste informatie, maar ook per ongeluk het creditcardsaldo van hun vader.
Zorg ervoor dat je op fouten controleert voordat je denkt dat je krediet moet aanvragen, zodat je ze kunt laten repareren als die er zijn. Als u dit niet doet, kan uw kredietbeslissing worden vertraagd, kan uw kredietgever twee keer nadenken over het lenen van uw krediet en uiteindelijk een tijdgevoelige aankoop vertragen.
Kredietrapporten bevatten ook kredietverzoeken en details van rekeningen die zijn overgedragen aan kredietinstellingen, zoals informatie over pandrechten en loonbeslag. Over het algemeen bewaren kredietrapporten gedurende zeven jaar negatieve informatie, terwijl faillissementsaanvragen doorgaans ongeveer tien jaar op kredietrapporten worden bewaard.
Belangrijk
Elk van de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus in de Verenigde Staten - Equifax, Experian en TransUnion - biedt vergelijkbare gegevens over de financiële gegevens van consumenten, maar er zijn vaak kleine verschillen.
Hoe kredietrapporten werken
Kredietrapporten verdelen informatie doorgaans in vier secties. De bovenkant van het rapport bevat persoonlijke informatie over de consument, en in veel gevallen kan dit gedeelte variaties van de naam van de consument of het sofinummer bevatten, simpelweg omdat de informatie onjuist werd gemeld door een geldgever of een andere entiteit.
Het tweede deel omvat het grootste deel van de meeste rapporten en bevat gedetailleerde informatie over kredietlijnen, ook wel handelslijnen genoemd. Het derde deel omvat openbare registers zoals faillissementen, rechterlijke beslissingen en fiscale pandrechten. Onderaan het rapport staan alle entiteiten die recentelijk hebben gevraagd om het kredietrapport van het individu te bekijken.
Als een persoon een kredietaanvraag, een verzekeringspolis of huurbezit indient, hebben crediteuren, verzekeraars, verhuurders en bepaalde anderen wettelijk toegang tot zijn kredietrapport. Werkgevers kunnen ook om een kopie van het kredietrapport van een persoon vragen, mits de persoon hiermee instemt en schriftelijk toestemming verleent. Deze entiteiten moeten doorgaans de kredietbureaus betalen voor het rapport, dat is hoe kredietbureaus geld verdienen.
Speciale overwegingen
De Fair Credit Reporting Act vereist dat elk van de drie kredietrapportagebureaus consumenten eenmaal per jaar een gratis kredietrapport verstrekt. Federale wetgeving geeft consumenten ook het recht om gratis kredietrapporten te ontvangen als een bedrijf tegen hen actie heeft ondernomen. Dit omvat ontkenning van krediet, verzekering of werk, evenals rapporten van incassobureaus of uitspraken; consumenten moeten het rapport echter wel binnen 60 dagen na de datum waarop de negatieve actie plaatsvond, aanvragen.
Daarnaast hebben consumenten met een uitkering, mensen die werkloos zijn en van plan zijn binnen 60 dagen een baan te zoeken, en slachtoffers van identiteitsdiefstal ook recht op een gratis kredietrapport van elk van de rapporterende instanties.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietrapport is een gedetailleerde samenvatting van de kredietgeschiedenis van een persoon, opgesteld door een kredietbureau.
- Rapporten bevatten persoonlijke informatie, details over kredietlijnen, openbare registers zoals faillissementen en een lijst van entiteiten die hebben gevraagd om het kredietrapport van de consument te bekijken.
- De drie grote kredietbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - zijn elk verplicht om consumenten elk jaar één gratis rapport te verstrekken.