Vijf Cs of Credit
De vijf C's van krediet is een systeem dat wordt gebruikt door kredietverstrekkers om de kredietwaardigheid van potentiële kredietnemers te meten. Het systeem weegt vijf kenmerken van de kredietnemer en de voorwaarden van de lening en probeert de kans op wanbetaling en bijgevolg het risico van een financieel verlies voor de kredietgever te schatten. De vijf C's van krediet zijn karakter, capaciteit, kapitaal, onderpand en voorwaarden.
Belangrijkste leerpunten
- De vijf C's van krediet is een systeem dat door kredietverstrekkers wordt gebruikt om de kredietwaardigheid van potentiële kredietnemers te meten, bestaande uit een kwintet van kenmerken.
- De eerste C is karakter - weerspiegeld in de kredietgeschiedenis van de aanvrager.
- De tweede C is capaciteit - de schuld / batenverhouding van de aanvrager.
- De derde C is kapitaal - de hoeveelheid geld die een aanvrager heeft.
- De vierde C is onderpand - een actief dat kan dienen als onderpand voor de lening.
- De vijfde C zijn voorwaarden - het doel van de lening, het betrokken bedrag en de geldende rentetarieven.
De vijf kredietpunten
De basisprincipes van de Five Cs of Credit
De vijf-Cs-of-credit methode voor het evalueren van een kredietnemer omvat zowel kwalitatieve als kwantitatieve maatregelen. Kredietverstrekkers kunnen de kredietrapporten, kredietscores, winst-en-verliesrekening en andere documenten van een kredietnemer bekijken die relevant zijn voor de financiële situatie van de kredietnemer. Ze overwegen ook informatie over de lening zelf.
1. De vijf kredietpunten: karakter
Hoewel het karakter wordt genoemd, verwijst de eerste C meer specifiek naar kredietgeschiedenis: de reputatie van een kredietnemer of zijn staat van dienst voor het terugbetalen van schulden. Deze informatie staat op de kredietrapporten van de kredietnemer. Gegenereerd door de drie grote kredietbureaus - Experian, TransUnion en Equifax - bevatten kredietrapporten gedetailleerde informatie over hoeveel een aanvrager in het verleden heeft geleend en of zij leningen op tijd hebben terugbetaald. Deze rapporten bevatten ook informatie over incassorekeningen en faillissementen, en ze bewaren de meeste informatie gedurende zeven tot tien jaar. (Opmerking: geldschieters kunnen ook een retentierecht- en oordelenrapport, zoals LexisNexis RiskView, bekijken om het risico van een kredietnemer verder te beoordelen voordat een nieuwe lening wordt goedgekeurd.)
Informatie uit deze rapporten helpt kredietverstrekkers het kredietrisico van de kredietnemer te evalueren. FICO (voorheen bekend als de Fair Isaac Corporation), een toonaangevend kredietevaluatiebedrijf, gebruikt bijvoorbeeld de informatie in het kredietrapport van een consument om een credit score te maken, een hulpmiddel dat kredietverstrekkers gebruiken voor een snelle momentopname van kredietwaardigheid voordat ze naar kredietrapporten kijken . FICO-scores variëren van 300-850 en zijn ontworpen om kredietverstrekkers te helpen de waarschijnlijkheid te voorspellen dat een aanvrager binnen de komende 24 maanden 90 of meer dagen te laat is met een gemelde kredietverplichting.
Andere bedrijven, zoals Vantage, een scoresysteem gecreëerd door de samenwerking van Experian, Equifax en TransUnion, verstrekken ook informatie aan geldschieters.
Veel geldschieters hebben een minimale credit score vereiste voordat een aanvrager in aanmerking kan komen voor een nieuwe lening goedkeuring. Minimale kredietscore-eisen variëren van geldschieter tot geldschieter en van het ene leningproduct tot het volgende. De algemene regel is hoe hoger de kredietscores van een kredietnemer, hoe groter de kans op goedkeuring. Kredietverstrekkers vertrouwen ook regelmatig op kredietscores als een manier om de tarieven en voorwaarden van leningen vast te stellen. Het resultaat is vaak aantrekkelijkere leningaanbiedingen voor leners die een goed tot uitstekend krediet hebben.
2. De vijf kredietpunten: capaciteit
Capaciteit meet het vermogen van de kredietnemer om een lening terug te betalen door inkomsten te vergelijken met terugkerende schulden en de schuld-tot-inkomsten (DTI) -ratio van de kredietnemer te beoordelen. Kredietverstrekkers berekenen DTI door de totale maandelijkse schuldbetalingen van een kredietnemer bij elkaar op te tellen en die te delen door het bruto maandinkomen van de kredietnemer. Hoe lager de DTI van een aanvrager, hoe groter de kans om in aanmerking te komen voor een nieuwe lening. Elke geldschieter is anders, maar veel geldschieters geven er de voorkeur aan dat de DTI van een aanvrager ongeveer 35% of minder is voordat een aanvraag voor nieuwe financiering wordt goedgekeurd.
Het is vermeldenswaard dat het geldverstrekkers soms ook verboden is om leningen aan consumenten met hogere DTI's te verstrekken. Om in aanmerking te komen voor een nieuwe hypotheek moet een lener bijvoorbeeld een DTI van 43% of lager hebben om ervoor te zorgen dat de lener de maandelijkse betalingen voor de nieuwe lening comfortabel kan betalen, aldus het Consumer Financial Protection Bureau. Naast het onderzoeken van het inkomen, kijken kredietverstrekkers ook naar de tijd dat een sollicitant in dienst is geweest bij zijn huidige baan en de toekomstige baanstabiliteit.
3. De vijf kredietpunten: kapitaal
Kredietverstrekkers houden ook rekening met elk kapitaal dat de kredietnemer voor een potentiële investering plaatst. Een grote bijdrage van de lener verkleint de kans op wanbetaling. Leners die bijvoorbeeld een aanbetaling op een woning kunnen doen, vinden het meestal gemakkelijker om een hypotheek te ontvangen. Zelfs speciale hypotheken die zijn ontworpen om huisbezit voor meer mensen toegankelijk te maken, zoals leningen die worden gegarandeerd door de Federal Housing Administration (FHA) en het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA), vereisen dat leners tussen 2% en 3, 5% op hun huizen zetten. Vooruitbetalingen geven de ernst van de kredietnemer aan, wat kredietverstrekkers comfortabeler kan maken bij het verstrekken van krediet.
Vooruitbetalingsgrootte kan ook de tarieven en voorwaarden van de lening van een lener beïnvloeden. Over het algemeen resulteren grotere aanbetalingen in betere tarieven en voorwaarden. Bij hypothecaire leningen bijvoorbeeld, zou een aanbetaling van 20% of meer een lener moeten helpen om de verplichting om een aanvullende particuliere hypotheekverzekering (PMI) af te sluiten te vermijden.
4. De vijf kredietpunten: onderpand
Onderpand kan een lener helpen leningen te verkrijgen. Het geeft de geldschieter de zekerheid dat als de kredietnemer in gebreke blijft met de lening, de geldschieter iets terug kan krijgen door het onderpand terug te nemen. Vaak is het onderpand het object waarvoor men het geld leent: autoleningen worden bijvoorbeeld beveiligd door auto's en hypotheken worden beveiligd door huizen. Om deze reden worden door onderpand gedekte leningen soms gedekte leningen of gedekte schulden genoemd.
Ze worden over het algemeen als minder riskant beschouwd voor kredietverstrekkers om uit te geven. Als gevolg hiervan worden leningen die zijn gedekt door een vorm van onderpand, doorgaans aangeboden met lagere rentetarieven en betere voorwaarden in vergelijking met andere ongedekte financieringsvormen.
5. De vijf kredietpunten: voorwaarden
De voorwaarden van de lening, zoals de rentevoet en het bedrag van de hoofdsom, beïnvloeden de wens van de kredietgever om de kredietnemer te financieren. Voorwaarden kunnen betrekking hebben op hoe een lener het geld wil gebruiken. Overweeg een lener die een autolening of een lening voor woningverbetering aanvraagt. Een geldschieter zal deze leningen waarschijnlijk eerder goedkeuren vanwege hun specifieke doel, in plaats van een ondertekende lening, die voor alles kan worden gebruikt. Bovendien kunnen kredietverstrekkers rekening houden met omstandigheden die buiten de controle van de kredietnemer liggen, zoals de economische situatie, trends in de sector of in afwachting van wetswijzigingen. (Zie voor meer informatie "De vijf kredietpunten begrijpen")
Adviseur inzicht
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Inzicht in de vijf C's is van cruciaal belang voor uw vermogen om toegang te krijgen tot krediet en dit tegen de laagste kosten te doen. Achterstalligheid in slechts één gebied kan het krediet dat u krijgt aanzienlijk beïnvloeden. Als u merkt dat u de toegang tot krediet wordt geweigerd of alleen tegen exorbitante tarieven wordt aangeboden, kunt u uw kennis van de Five C's gebruiken om er iets aan te doen. Werk aan het verbeteren van uw credit score, spaar voor een grotere aanbetaling of betaal een deel van uw openstaande schuld.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.