Vaste rentevoet
Een vaste rentevoet is een onveranderde rentevoet op een verplichting, zoals een lening of hypotheek. Het kan van toepassing zijn gedurende de gehele looptijd van de lening of voor slechts een deel van de looptijd, maar het blijft hetzelfde gedurende een bepaalde periode. Hypotheken kunnen meerdere rente-opties hebben, waaronder een die een vast tarief combineert voor een deel van de looptijd en een instelbaar tarief voor het saldo. Deze worden "hybriden" genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Een vaste rente vermijdt het risico dat een hypotheek- of leningbetaling in de loop van de tijd aanzienlijk kan stijgen.
- Vaste rentevoeten kunnen hoger zijn dan variabele rentevoeten.
- Kredietnemers kiezen vaker voor leningen met een vaste rente tijdens perioden van lage rente.
Inzicht in vaste rentetarieven
Een vast rentetarief is aantrekkelijk voor leners die niet willen dat hun rentetarieven fluctueren gedurende de looptijd van hun leningen, waardoor hun rentelasten en, bij uitbreiding, hun hypotheeklasten kunnen stijgen. Dit type rente vermijdt het risico dat gepaard gaat met een variabele of variabele rente, waarbij de te betalen rente op een schuldverplichting kan variëren, afhankelijk van een referentierente of -index, soms onverwacht.
De rentevoet voor een lening met vaste rente blijft tijdens de looptijd van de lening gelijk. Omdat de betalingen van de leners hetzelfde blijven, is het gemakkelijker om voor de toekomst te budgetteren.
Vaste versus variabele rentetarieven
Variabele rentetarieven op ARM's met variabele rente veranderen periodiek. Een lener ontvangt meestal een introductietarief voor een bepaalde periode - vaak voor een, drie of vijf jaar. De koers past zich daarna periodiek aan. Dergelijke aanpassingen vinden niet plaats bij een lening met vaste rente die niet als hybride is aangemerkt.
In ons voorbeeld geeft een bank een lener een introductietarief van 3, 5% op een hypotheek van $ 300.000, 30 jaar met een 5/1 hybride ARM. Hun maandelijkse betalingen bedragen $ 1.347 tijdens de eerste vijf jaar van de lening, maar die betaling zal toenemen of afnemen wanneer de rente zich aanpast, op basis van de rentevoet bepaald door de Federal Reserve of een andere benchmarkindex.
Als het tarief wordt aangepast tot 6%, zou de maandelijkse betaling van de lener met $ 452 stijgen tot $ 1.799, wat misschien moeilijk te beheren is. Maar de maandelijkse betalingen zouden dalen tot $ 1, 265 als het tarief zou dalen tot 3%.
ALS anderzijds het 3, 5% -tarief was vastgesteld, zou de lener gedurende 30 jaar elke maand met $ 1.347 worden geconfronteerd. De maandelijkse rekeningen kunnen variëren als de onroerende voorheffing verandert of de verzekeringspremies van de huiseigenaar zich aanpassen, maar de betaling van de hypotheek blijft hetzelfde.
Op leningen met een vaste rente kan worden gerekend, terwijl er altijd een beetje onzekerheid is in verband met variabele rentetarieven. De overgrote meerderheid van de consumenten kiest voor leningen met een vaste rente.
Voor- en nadelen van vaste rentetarieven
Vaste tarieven zijn meestal hoger dan instelbare tarieven. Leningen met een aanpasbare of variabele rente bieden meestal lagere introductietarieven dan leningen met een vaste rente, waardoor deze leningen aantrekkelijker zijn dan leningen met een vaste rente wanneer de rente hoog is.
Kredietnemers kiezen vaker voor vaste rentetarieven tijdens perioden van lage rentetarieven, waarbij het bijzonder voordelig is om de rente vast te leggen. De opportuniteitskosten zijn nog steeds veel lager dan tijdens perioden van hoge rentetarieven als de rentetarieven lager worden.
Speciale overwegingen
Het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) biedt een reeks rentetarieven die u op elk gewenst moment kunt verwachten, afhankelijk van uw locatie. De tarieven worden tweewekelijks bijgewerkt en u kunt informatie invoeren zoals uw credit score, aanbetaling en leningstype om een beter idee te krijgen van welke vaste rente u op een bepaald moment zou kunnen betalen en dit afwegen tegen een ARM.