Hypotheek met vaste rente
Een hypotheek met vaste rente is een hypothecaire lening met een vaste rentevoet voor de gehele looptijd van de lening. Over het algemeen kunnen geldschieters hypothecaire leningen met een vaste, variabele of aanpasbare rente aanbieden, waarbij vaste leningen met een vaste rente een van de populairste hypotheekproducten zijn.
Vaste rente hypotheek verklaard
Vaste rente hypotheken worden over het algemeen aangeboden als geamortiseerde leningen met termijnbetalingen, maar niet-afgeschreven leningen kunnen ook worden uitgegeven met een vaste rente. Er zijn verschillende risico's voor zowel kredietnemers als kredietverstrekkers bij hypothecaire leningen met vaste rente. Deze risico's zijn meestal gecentreerd rond de renteomgeving. In een tijd van stijgende rentetarieven heeft een hypotheek met een vaste rente een lager risico voor een kredietnemer en een hoger risico voor een geldschieter. Als de rente stijgt, proberen leners doorgaans lagere rentetarieven vast te leggen om op termijn rentekosten te besparen. Wanneer de rentetarieven stijgen, is het renterisico voor kredietverstrekkers hoger, omdat zij winst hebben onthouden door het verstrekken van hypothecaire leningen met vaste rente die in de loop van de tijd een hogere rente zouden kunnen verdienen in een variabel rentescenario.
Geamortiseerde hypotheekleningen met vaste rente
Geamortiseerde hypotheekleningen met vaste rente zijn een van de meest voorkomende soorten hypotheekleningen van geldschieters. Deze lening heeft een vaste rentevoet gedurende de looptijd van de lening en vaste afbetalingen. Een hypotheeklening met een vaste rente vereist een basisaflossingsschema dat door de kredietgever moet worden gegenereerd.
Een amortisatieschema is het gemakkelijkst te berekenen met een vaste rente, omdat het volledig kan worden gecreëerd bij de uitgifte van de lening. Over het algemeen is de onderscheidende factor van een hypotheek met vaste rente dat de rentevoet voor elke termijnbetaling niet verandert en bekend is op het moment dat de hypotheek wordt uitgegeven. Hierdoor kan een geldschieter een betalingsschema opstellen met constante betalingen gedurende de gehele looptijd van de lening. Dit verschilt van een hypotheek met variabele rente waarbij een kredietnemer te kampen heeft met variërende bedragen van de lening die fluctueren met rentebewegingen.
Bij een lening tegen vaste rente betaalt een lener bij elke betaling zowel de hoofdsom als de rente. Over het algemeen vereist de kredietnemer naarmate de lening afloopt meer geld en minder rente bij elke betaling.
Verstelbare rente hypotheken
Verstelbare rente hypotheken zijn een vaste en variabele rente hybride. Deze leningen worden meestal ook uitgegeven als een geamortiseerde lening met gestage afbetalingen gedurende de looptijd van de lening. Ze vereisen vaste rente in de eerste paar jaar van de lening, gevolgd door variabele rente daarna. Aflossingsschema's kunnen met deze leningen iets complexer zijn, omdat de tarieven voor een deel van de lening variabel zijn. Beleggers kunnen dus verwachten dat ze verschillende betalingsbedragen hebben in plaats van consistente betalingen zoals bij een lening met een vaste rente.
In een hypotheek met een aanpasbaar tarief, wedt een lener meestal op rentevoeten die in de toekomst dalen. Als de rente daalt, neemt de rente van de lener in de loop van de tijd af.
Niet-afschrijvingsleningen
Vaste rente hypotheken kunnen ook worden uitgegeven als niet-afschrijvende leningen. Dit worden meestal ballonbetalingsleningen of renteloze leningen genoemd. Kredietverstrekkers hebben enige flexibiliteit in hoe ze deze alternatieve leningen met vaste rentetarieven kunnen structureren. Een gebruikelijke structuur voor betalingen met ballonbetalingen is het jaarlijks aan de kredietnemers in rekening brengen van uitgestelde rente. Dit vereist dat de rente jaarlijks wordt berekend op basis van de jaarlijkse rentevoet van de kredietnemer. De rente wordt vervolgens uitgesteld en toegevoegd aan de door de kredietgever vereiste forfaitaire ballonbetaling.
In een rentevaste lening met vaste rente betalen leners alleen rente in geplande betalingen. Deze leningen brengen doorgaans maandelijkse rente in rekening op basis van een vaste rente. Leners verrichten maandelijkse rentebetalingen zonder betaling van een hoofdsom tot een bepaalde datum.