Bruto schuldendienstverhouding (GDS)
De brutoschuldservice (GDS) -ratio is een schuldservice-maatregel die financiële kredietverstrekkers gebruiken om het deel van de woningschuld te beoordelen dat een kredietnemer betaalt in vergelijking met zijn inkomen. De bruto schuldendienstverhouding is een van de verschillende statistieken die worden gebruikt om kredietnemers in aanmerking te laten komen voor een hypothecaire lening en om het bedrag van de aangeboden hoofdsom te bepalen.
De bruto schuldendienstverhouding kan ook worden aangeduid als de huisvestingskostenratio of de front-end ratio. Over het algemeen moeten leners streven naar een brutoschuldratio van 28% of minder.
De GDS-ratio berekenen
De brutoschuldratio is meestal een uitgebreide maatstaf voor alle maandelijkse huisvestingskosten van een kredietnemer. Het kan ook op jaarbasis worden berekend. De huidige maandelijkse hypotheekbetaling van de lener is de primaire kost. Andere uitgaven kunnen ook maandelijkse betalingen van onroerende voorheffing, maandelijkse betalingen van de opstalverzekering en energierekeningen omvatten. De totale maandelijkse uitgaven worden gedeeld door het totale maandelijkse inkomen om de verhouding te berekenen. Als vuistregel hebben kredietverstrekkers doorgaans een brutoschuldratio van 28% of minder nodig.
Lenders gebruiken ook de GDS-ratio om te bepalen hoeveel de lener zich kan veroorloven om te lenen. Geldschieters zullen in het algemeen hypothecair krediet uitbreiden met hypotheekbetalingen die resulteren in een GDS van ongeveer 28% voor de kredietnemer.
Voorbeeld van de brutoschuldratio
Neem bijvoorbeeld twee getrouwde rechtenstudenten die een maandelijkse hypotheekbetaling van $ 1.000 hebben en een jaarlijkse onroerendgoedbelasting van $ 3.000 betalen met een bruto gezinsinkomen van $ 45.000. Dit zou een GDS-ratio van 33% opleveren. Op basis van de benchmark van 28% lijkt dit koppel een onaanvaardbaar bedrag aan schulden aan te dragen en zullen ze naar verwachting niet worden goedgekeurd voor een hypotheeklening gezien hun huidige situatie
Wat zegt de brutoschuldratio?
De bruto schuldendienstverhouding, de totale schuldendienstverhouding en de kredietscore van de kredietnemer zijn de belangrijkste componenten die worden geanalyseerd in het acceptatieproces voor een hypothecaire lening. GDS kan ook worden gebruikt in andere persoonlijke leningberekeningen, maar het komt het meest voor bij hypothecaire leningen.
De GDS-ratio is slechts één onderdeel van het acceptatieproces voor een lening. De totale schuldendienstverhouding en het kredietrapport van een kredietnemer zijn ook belangrijke componenten. Het kredietrapport van een kredietnemer wordt verkregen uit een hard onderzoek en verschaft de kredietgever de kredietscore en kredietgeschiedenis van de kredietnemer. Veel geldschieters vereisen van een lener dat hij aan specifieke kredietscore-eisen voldoet voor het overwegen van een lening.
De totale schuldendienstverhouding van een kredietnemer is ook een factor in het kwalificatieproces voor goedkeuring. De totale schuldendienstratio is vergelijkbaar met de bruto schuldendienstverhouding, maar omvat alle schulden van een kredietnemer en is niet alleen gericht op huisvesting. De totale schuldendienstratio somt alle maandelijkse schulden van een lener op en deelt deze door hun maandelijkse inkomsten om een ratio te berekenen. Over het algemeen hebben kredietverstrekkers een totale schuldendienstratio van ongeveer 36% of minder nodig voor goedkeuring van de lening.