Hoe u financiële adviseurs kunt besparen

In een ideale relatie zal uw financieel adviseur tevreden zijn met wat u betaalt. Maar wat als u vindt dat u teveel betaalt? Financiële adviseurs willen niet zoveel in rekening brengen dat ze zaken doen, maar ze willen niet zo weinig in rekening brengen dat hun diensten niet waardevol lijken. Hier ziet u wat u moet betalen voor financieel advies en beleggingsbeheer, wat u voor die prijs moet krijgen en hoe u er minder voor kunt betalen.

Verwachte kosten

De gemiddelde vergoeding voor de diensten van een professionele financieel adviseur is 1, 02% van het beheerd vermogen per jaar voor een rekening van één miljoen dollar (de gemiddelde vergoeding in de branche is 0, 99% en neemt af afhankelijk van de grootte van uw rekening). Voor vermogende particulieren kan het toepasselijke tarief echter lager zijn. "Een redelijke vergoeding zou 1% bedragen op $ 1 miljoen tot 0, 50% op $ 10 miljoen en daarna 0, 10%", zegt Ryan T. O'Donnell, CFP, vermogensbeheerder en oprichter van de O'Donnell Group in Chico, Calif. Met andere woorden, klanten moeten verwachten maximaal $ 50.000 te betalen op een $ 10 miljoen account, zegt hij.

Online adviseurs hebben aangetoond dat een redelijke vergoeding voor geldbeheer slechts ongeveer 0, 25% tot 0, 30% van de activa is, dus als u geen advies over iets anders wilt, is dat een redelijke vergoeding, zegt O'Donnell. Een adviseur moet kunnen uitleggen hoe hij of zij waarde toevoegt voor elk bedrag dat boven die tarieven in rekening wordt gebracht. Handelt de adviseur bijvoorbeeld als uw persoonlijke CFO en helpt hij bij fiscale planning of estate planning? Evalueert hij of zij waar u kwetsbaar bent vanuit het oogpunt van vermogensbescherming? Of helpt de adviseur u om ervoor te zorgen dat uw liefdadigheidsgeschenken een grotere impact hebben? Input op dat niveau gaat verder dan geldbeheer tot het ontluikende rijk van vermogensbeheer.

"Verwacht meer te betalen voor actief beheerde portefeuilles, " zegt David P. Sims, een gecertificeerde openbare accountant en geregistreerde beleggingsadviseur bij RidgeHaven Capital LLC uit Virginia. "Als de beleggingsadviseur meer moeite doet om de markt te verslaan, dan moeten klanten verwachten een hogere vergoeding te betalen voor beheerd vermogen."

Het feit dat u extra kunt betalen voor actief beheer, betekent echter niet dat u dat ook moet doen. Een Vanguard-onderzoek wees uit dat "actieve fondsbeheerders als groep de aangegeven benchmarks in de meeste fondscategorieën en beschouwde periodes hebben achtergelaten." Tal van andere recente onderzoeken hebben vergelijkbare bevindingen. Desalniettemin erkent het Vanguard-rapport dat "een zeer getalenteerde actieve manager met een bewezen filosofie, discipline en proces, en tegen concurrerende kosten, een kans kan bieden voor outperformance." Als u een financieel adviseur gaat inhuren met een actieve managementstrategie, zou het verstandig zijn om hem of haar extra zorgvuldig te kiezen.

Andere dingen die u moet vermijden, zijn 'grote kosten vooraf en andere onheilspellende kosten die vaak gepaard gaan met producten die worden verkocht door geselecteerde makelaars', zegt Jacob Lumby, een afgestudeerd universitair docent persoonlijke financiële planning aan de Texas Tech University. “In de huidige goedkope investeringswereld is er geen plaats voor beladen beleggingsfondsen of aanverwante producten. Vergoedingen zijn een van de belangrijkste indicatoren voor beleggingsresultaten. Lage kosten resulteren in meer geld op uw beleggingsrekening en een grotere erfenis om door te geven. ”

Waar voor uw geld

Voor de traditionele vergoeding van 1% kunnen klanten diensten voor vermogensbeheer en een volledig financieel plan verwachten dat ten minste jaarlijks wordt bijgewerkt, zegt Lumby. Sommige bedrijven bieden belastingplanningsdiensten zonder extra kosten, maar veel partners werken samen met accountantskantoren voor alle belastinggerelateerde diensten, wat u extra kost. Hetzelfde geldt voor juridische diensten, voegt hij eraan toe. "Voor vermogende klanten met geavanceerde planningsbehoeften kunnen deze kosten de moeite waard zijn", zegt Lumby. "Ze hebben op maat gemaakte, aangepaste plannen nodig met veel verschillende betrokken professionals." Vermogende klanten zijn zeer geavanceerd en ze hebben het ook erg druk, zegt O'Donnell. Ze gaan geen kosten betalen voor de waarde die ze niet krijgen, maar gemoedsrust en minder stress kunnen de kosten van een financieel adviseur de moeite waard maken.

Betaal minder voor financieel advies van hoge kwaliteit

Je hebt dit waarschijnlijk eerder gehoord, maar de beste manier om ervoor te zorgen dat je onbevooroordeeld financieel advies krijgt dat in je eigen belang is, is door een adviseur op basis van honoraria in te huren, niet op basis van commissie. Volgens op kosten gebaseerde adviseurs hebben Sims een grotere stimulans om het vermogen van hun klanten te laten groeien. "Op de lange termijn is dit een win-win oplossing voor de klant en de adviseur", zegt hij.

"Als een klant de kosten tot een flinterdun niveau wil verlagen, zullen sommige adviseurs op ETF gebaseerde portefeuilles beheren die verschillende sectoren van de markt volgen", zegt Sims. Deze meer passieve beleggingsstijl vereist minder werk van de beleggingsadviseur.

Als alternatief, als u met een professionele adviseur wilt werken, maar geen zeer persoonlijke service nodig heeft, stelt Lumby voor om te kijken naar de Persoonlijke Adviseurservices van Vanguard, die volledige toegang tot een erkende financiële adviseur, een uniek financieel plan en doorlopend vermogensbeheer mogelijk maakt. voor een vergoeding van 0, 3% van het jaarlijks beheerde vermogen (met een accountminimum van 50.000). En als u alleen portfoliobeheer nodig hebt, geen financiële planning of advies, overweeg dan vermogensbeheerservices zoals Betterment, waar de vergoeding slechts 0, 25% -0, 50% van de activa is.

Een andere manier om minder te betalen is om te onderhandelen over de vergoeding van een financieel adviseur. Wees bereid om uit te leggen waarom u het te hoog vindt en waarom het logisch is dat de adviseur u voor minder dan een klant aanneemt als normaal. Als u van de adviseur houdt, maar minder diensten wilt dan ze doorgaans voor een klant bieden, kunnen ze u misschien rechtvaardigen om u minder te laten betalen. Hetzelfde geldt als je ze meer middelen brengt dan ze normaal gesproken beheren.

Je kunt ook een gokje wagen op een nieuwere adviseur. "Vaak weten ze dat ze geen topdollars kunnen eisen, honger hebben, het bedrijf nodig hebben en bereid zijn te dikkeren", zegt Gary Silverman, CFP, oprichter van Personal Money Planning in Wichita Falls, Tex., Waar hij dient als zijn beleggingsadviseur en als financieel planner. Hoewel je misschien krijgt waar je voor betaalt, zul je waarschijnlijk meer aandacht krijgen, zegt Silverman, "en mensen die nieuw zijn, weten meestal dat ze een beetje onwetend zijn, dus ze zullen hard studeren voordat ze je een aanbeveling geven." "Alleen omdat iemand dit al drie jaar doet, wil nog niet zeggen dat hij het slechter doet dan iemand die er al drie decennia mee bezig is."

Het komt neer op

Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe financiële adviseur of besluit om bij uw bestaande te blijven, vergeet dan niet dat u op zoek bent naar de adviseur die de beste waarde biedt, die niet noodzakelijk degene is die tegen de laagste prijs komt. Denk na over welke services u echt nodig hebt en hoeveel ze u waard zijn, en zoek vervolgens een financieel adviseur die aan uw criteria voldoet.