Term Life Insurance
Term levensverzekeringen, ook bekend als pure levensverzekeringen, is levensverzekeringen die de betaling van een vastgestelde overlijdensuitkering gedurende een bepaalde periode garandeert. Zodra de looptijd is verstreken, kan de verzekeringnemer deze met een andere termijn verlengen, de polis omzetten in permanente dekking of toestaan dat de polis wordt beëindigd.
Hoe Term Life Insurance werkt
Duurzame levensverzekeringen hebben geen andere waarde dan de gegarandeerde uitkering bij overlijden. Er is geen spaarcomponent zoals gevonden in een heel levensverzekeringsproduct. Het doel van de polis is om particulieren te verzekeren tegen het verlies van levens. Dit voordeel in geld kan door begunstigden worden gebruikt om onder andere de zorg- en begrafeniskosten, de consumentenschuld of de hypotheekschuld van de verzekeringnemer af te wikkelen. Een overlijdensrisicoverzekering wordt niet gebruikt voor het plannen van een landgoed of het geven van liefdadigheid. Alle premies dekken de kosten van een verzekering. Als gevolg hiervan zijn premies voor overlijdensrisicoverzekeringen doorgaans lager dan premies voor permanente levensverzekeringen.
01:31Term Life Insurance uitgelegd
Kenmerken van de levensduur
De basis voor de premies voor de levensloop is op basis van iemands leeftijd, gezondheid en levensverwachting, die wordt bepaald door de verzekeraar. Als de persoon binnen de gespecificeerde polisperiode sterft, betaalt de verzekeraar de nominale waarde van de polis. Als het beleid vervalt vóór het overlijden van de verzekeringnemer, is er geen uitbetaling. Verzekeringnemers kunnen mogelijk een termijnbeleid verlengen bij het verstrijken van de looptijd, maar hun premies worden opnieuw berekend voor hun leeftijd op het moment van verlenging.
Omdat het een uitkering biedt voor een beperkte tijd en alleen een uitkering bij overlijden biedt, is een overlijdenscontract meestal de minst kostbare beschikbare levensverzekering. Een gezonde 35-jarige niet-roker kan doorgaans een 20-jarig niveau-premium beleid verkrijgen met een nominale waarde van $ 250.000 voor $ 20 tot $ 30 per maand. Het kopen van een equivalent voor het hele leven zal aanzienlijk hogere premies hebben, mogelijk $ 200 tot $ 300 per maand. Omdat de meeste levensverzekeringspolissen vervallen voordat een uitkering bij overlijden wordt betaald, is het totale risico voor de verzekeraar lager dan dat van een permanente levensverzekering. Door het verminderde risico kunnen verzekeraars kostenbesparingen doorberekenen aan de klanten in de vorm van verlaging van premies.
Belangrijkste leerpunten
- Levensverzekeringen garanderen de betaling van een vastgestelde overlijdensuitkering aan de begunstigden van de verzekerde gedurende een bepaalde periode.
- Deze polissen hebben geen andere waarde dan de gegarandeerde uitkering bij overlijden en bevatten geen spaarcomponent zoals te vinden in een heel levensverzekeringsproduct.
- Premies voor de duur van het leven zijn gebaseerd op iemands leeftijd, gezondheid en levensverwachting, die wordt bepaald door de verzekeraar.
- Als de verzekerde binnen de gespecificeerde polisperiode sterft, betaalt de verzekeraar de nominale waarde van de polis.
- Als het beleid vervalt vóór het overlijden van de verzekeringnemer, is er geen uitbetaling.
Voorbeeld van een looptijd
De dertigjarige George wil zijn gezin beschermen in het onwaarschijnlijke geval van zijn vroege dood. Hij koopt een 10-jarige levensverzekering van $ 500.000 met een premie van $ 50 per maand. Als George binnen de termijn van tien jaar sterft, betaalt het beleid de begunstigde van George $ 500.000. Als alternatief sterft George niet en is hij nu 40 jaar oud. Zijn termijnbeleid is verlopen. Als hij ervoor kiest om niet te verlengen en vervolgens sterft, ontvangt zijn begunstigde geen uitkering. Als hij besluit het beleid te verlengen, baseert het nieuwe beleid de premie op zijn huidige 40-jarige leeftijd.
Gezien de aard van dergelijke polissen, als een verzekeringnemer tijdens een termijn een terminale ziekte zou krijgen, zou het individu na afloop van die termijn waarschijnlijk niet verzekerbaar zijn, hoewel sommige polissen gegarandeerde herverzekerbaarheid bieden (zonder bewijs van verzekerbaarheid). Dergelijke functies, indien beschikbaar, neigen ertoe het beleid meer te kosten.
Term Life Premies
De leeftijd, het geslacht en de gezondheid van een verzekerde zijn de belangrijkste bepalende factoren voor de berekening van de polispremie. Afhankelijk van de nominale hoeveelheid van het beleid, kan een medisch onderzoek vereist zijn. Andere veel voorkomende factoren zijn het rijbewijs van de verzekerde, de huidige medicijnen, rookstatus, beroep, hobby's en familiegeschiedenis.
Premies zijn vlak, of niveau, voor de duur van de contractduur. De verzekeringskosten stijgen echter naarmate de levensverwachting van een verzekerde daalt. Bij verlenging zal de verzekeringnemer waarschijnlijk een aanzienlijke premietoename realiseren. Op basis van actuariële gegevens is de gemiddelde levensverwachting in de VS 78, 86 jaar. Daarom heeft een 20-jarige persoon een resterende levensverwachting van 58, 86 in vergelijking met een 50-jarige met een resterende levensverwachting van 28, 86 jaar. Het risico om een verzekering voor de 20-jarige te verzekeren is minder dan het risico om een 50-jarige te dekken.
Een overlijdensrisicoverzekering is meestal de goedkoopste manier om gedurende een bepaalde periode een aanzienlijk overlijdensuitkering te kopen op basis van dekking versus premium dollars.
Rentetarieven, de financiële gegevens van de verzekeringsmaatschappij en overheidsvoorschriften kunnen ook van invloed zijn op premies. Over het algemeen bieden bedrijven vaak betere tarieven bij een "breekpunt" -dekkingsniveau van $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 en $ 1.000.000.
Drie soorten levensduur
Term verzekering komt in drie verschillende smaken, afhankelijk van wat het beste werkt voor elke persoon.
1. Niveau termijn, of niveau-premie, beleid
Deze bieden dekking voor een specifieke periode variërend van 10 tot 30 jaar. Zowel de uitkering bij overlijden als de premie zijn vast. Omdat actuarissen rekening moeten houden met de stijgende verzekeringskosten gedurende de levensduur van de effectiviteit van het beleid, is de premie relatief hoger dan de jaarlijkse levensverzekeringen met een hernieuwbare looptijd.
2. Jaarlijks beleid voor hernieuwbare termijn (YRT)
(YRT) -polissen hebben geen specifieke looptijd maar kunnen elk jaar worden verlengd zonder dat elk jaar bewijs van verzekerbaarheid vereist is. Al vroeg zijn de premies laag, maar naarmate de verzekerde ouder wordt, stijgen de premies. Hoewel er geen specifieke termijn is, kunnen premies onbetaalbaar worden naarmate mensen ouder worden, waardoor het beleid voor velen een onaantrekkelijke keuze is.
3. Afnemend termijnbeleid
Deze hebben een uitkering bij overlijden die elk jaar volgens een vooraf vastgesteld schema daalt. De verzekeringnemer betaalt een vaste, niveau-premie voor de duur van de polis. Dalende termijnpolissen worden vaak gebruikt in combinatie met een hypotheek om de dekking te matchen met de dalende hoofdsom van de woninglening.
Wie heeft er baat bij Term Life?
Term levensverzekeringen zijn aantrekkelijk voor jonge paren met kinderen. Ouders kunnen grote hoeveelheden dekking krijgen voor redelijk lage kosten. Bij het overlijden van een ouder kan het aanzienlijke voordeel verloren inkomsten vervangen.
Ze zijn ook zeer geschikt voor mensen die tijdelijk specifieke bedragen van levensverzekeringen nodig hebben. De verzekeringnemer kan bijvoorbeeld berekenen dat tegen de tijd dat de polis afloopt, zijn overlevenden niet langer extra financiële bescherming nodig hebben of voldoende liquide activa hebben verzameld om zichzelf te verzekeren.
Term Life versus permanente verzekering
De keuze tussen een permanente polis met een contant geldverzekeringsproduct zoals het hele leven of een universeel leven en een dekking voor het leven van een looptijd hangt af van de omstandigheden en behoeften van de verzekeringnemer.
Kosten van premies
Term life policies zijn ideaal voor mensen die substantiële dekking willen tegen lage kosten. Hele leven klanten betalen meer in premies voor minder dekking, maar weten zeker dat ze voor het leven worden beschermd.
Hoewel veel kopers de betaalbaarheid van de levensduur verkiezen, is het betalen van premies voor een langere periode en geen voordeel na het verstrijken van de looptijd een onaantrekkelijke functie. Bij verlenging stijgen de premies voor levensverzekeringen met de leeftijd, waardoor nieuwe premies onbetaalbaar kunnen worden. Premies voor verlenging van de levensduur kunnen in feite duurder zijn dan de premies voor permanente levensverzekeringen bij de uitgifte van de oorspronkelijke overlijdensrisicoverzekering.
Beschikbaarheid van dekking
Zoals hierboven opgemerkt, kan het bedrijf, tenzij een polis van een looptijd herverzekering verzekert, weigeren de dekking aan het einde van de polisperiode te verlengen als de verzekeringnemer een ernstige ziekte ontwikkelt. Een permanente verzekering biedt levenslange dekking, zolang de premies worden betaald.
Investeringswaarde
Sommige klanten geven de voorkeur aan permanente levensverzekeringen omdat de polissen een beleggings- of spaarinstrument kunnen hebben. Een deel van elke premiebetaling wordt toegewezen aan de contante waarde, die mogelijk een groeigarantie heeft. Sommige plannen betalen dividenden, die binnen het beleid kunnen worden uitbetaald of bewaard. Na verloop van tijd kan de contante waardegroei voldoende zijn om de premies op het beleid te betalen. Er zijn ook verschillende unieke belastingvoordelen, zoals belastinguitgestelde contante waardegroei en belastingvrije toegang tot het contante deel.
Financiële adviseurs waarschuwen dat het groeitempo van een beleid met contante waarde vaak schamele is in vergelijking met andere financiële instrumenten, zoals beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's). Ook drukken aanzienlijke administratieve kosten vaak op het rendement. Vandaar de algemene uitdrukking "Koop term en investeer het verschil." De prestaties zijn echter stabiel en fiscaal voordelig.
Andere factoren
Blijkbaar is er geen eenduidig antwoord op het debat over de term versus permanente verzekering. Andere factoren om te overwegen zijn:
- Is het rendement op beleggingen voldoende aantrekkelijk?
- Heeft het permanente beleid een kredietvoorziening en andere kenmerken?
- Heeft of is de verzekeringnemer van plan een bedrijf te hebben dat verzekeringsdekking vereist?
- Zal levensverzekeringen een rol spelen bij het fiscaal beschermen van een aanzienlijk landgoed?
Converteerbare looptijd
Converteerbare overlijdensrisicoverzekeringen zijn een overlijdensrisicoverzekeringen met een conversierider. De rijder garandeert het recht om een van kracht zijnde termijnbeleid - of een beleid dat binnenkort afloopt - om te zetten in een permanent plan zonder een verzekering te ondergaan of verzekerbaarheid te bewijzen. Met de conversierijder kunt u zonder beperkingen converteren naar elke permanente polis die de verzekeringsmaatschappij aanbiedt.
De primaire kenmerken van de rijder zijn het behouden van de oorspronkelijke gezondheidsbeoordeling van het termbeleid bij conversie, zelfs als u later gezondheidsproblemen heeft of onverzekerbaar wordt, en beslissen wanneer en hoeveel van de dekking u wilt converteren. De basis voor de premie van het nieuwe permanente beleid is uw leeftijd bij conversie.
Natuurlijk zullen de totale premies aanzienlijk stijgen, omdat een hele levensverzekering duurder is dan een levensverzekering. Het voordeel is een gegarandeerde goedkeuring zonder medisch onderzoek. Medische aandoeningen die zich ontwikkelen tijdens de looptijd kunnen de premies niet naar boven bijstellen. Als u echter extra renners aan het nieuwe beleid wilt toevoegen, zoals een renner voor langdurige zorg, heeft het bedrijf mogelijk een beperkte of volledige verzekering nodig.
Vergelijk beleggingsrekeningen Aanbieder Naam Beschrijving Adverteerder Openbaarmaking × De aanbiedingen die in deze tabel worden weergegeven, zijn afkomstig van samenwerkingsverbanden waarvan Investopedia een vergoeding ontvangt.