Hoe financiële adviseurs kunnen helpen met schulden

Financiële adviseurs kunnen een grote hulp zijn om grip op schulden te krijgen. Ze zijn experts in het helpen van hun klanten om hun financiën in vorm te krijgen voor vandaag en de toekomst. Ze kunnen verschillende diensten leveren, zoals vermogensbeheer, voorbereiding van inkomstenbelasting en vermogensplanning.

Planning voor een budget

Het beheren van schulden is een belangrijk onderdeel van hoe een financieel adviseur u kan helpen bij het plannen van een gezonde financiële toekomst. Een persoon die overweldigd is door schulden is als een persoon die bloedt uit een open wond - de eerste stap is om het bloeden te stoppen. Een vertrouwde adviseur kan de cashflow van een klant in kaart brengen en bestaande en potentiële probleemgebieden identificeren.

De klant moet alle relevante documenten meenemen naar de vergadering om ervoor te zorgen dat uw adviseur het volledige beeld krijgt. Dit omvat bankafschriften, creditcardrekeningen, afleveringskredieten, loonstroken, belastingaangiften van de afgelopen jaren en al het andere dat van invloed kan zijn op uw financiële situatie.

Sommige mensen kunnen het opdringerig en kwetsend vinden als een persoon die ze net hebben ontmoet, kritiek heeft op hun bestedingspatroon en eerdere geldbeslissingen. Om de vergadering productief te laten zijn, moet een klant erkennen dat hij misschien een aantal harde waarheden tegenkomt.

Zodra de klant dit obstakel voorbij is, kan de financieel adviseur een nieuw evenwichtig budget opstellen dat de essentie dekt en niet meer schulden aan de stapel toevoegt. bestaande schuld.

Belangrijkste leerpunten

• Financiële adviseurs bieden diensten variërend van vermogensbeheer tot voorbereiding van inkomstenbelasting en estate planning.
• Adviseurs helpen ook bij het analyseren, herstructureren en beheren van schulden.
• Financiële adviseurs worden vaak per uur betaald, op basis van commissie of met jaarlijkse procentuele vergoedingen.

Analyseren en herstructureren van schulden

Er zijn veel verschillende soorten schulden. Sommige zijn relatief goedaardig, zoals hypotheken met lage rente en volledige fiscale aftrekbaarheid), terwijl anderen ronduit giftig zijn, zoals creditcards met hoge rentetarieven en achterstallige rekeningen die boetes genereren bovenop exorbitante rente.

Na analyse van de schuld van de cliënt, kan de financieel adviseur beginnen met het prioriteren van de schuldaflossingsstrategie van de cliënt. De duurste en delinquentste accounts komen bovenaan, terwijl de meer bescheiden accounts onderaan komen.

Als een klant bijvoorbeeld $ 600 per maand heeft om de bestaande schuld in het nieuwe budget af te lossen, moet het grootste deel ervan gaan om de schulden af ​​te lossen, met de meeste extra kosten tot gevolg. Het is belangrijk om ook minimale betalingen te blijven doen op de accounts met een lagere rente, zodat ze niet terugvallen in een delinquente status en boetes beginnen op te lopen.

De financieel adviseur kijkt ook naar de opties om schulden te herstructureren in voordeliger opties. Een huiseigenaar met eigen vermogen kan bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten en dat geld gebruiken om in één klap drie creditcards af te lossen. Door de lagere rente van de tweede hypotheek kan de huiseigenaar elke maand een deel van de nieuwe hoofdsom afbetalen in plaats van de rentebetalingen bij te houden. Wees echter wel voorbereid om de communicatie en het bereik zelf te regelen. De meeste financiële adviseurs adviseren hun klanten gewoon wat ze moeten doen, en laten het werk over aan elke persoon die schuldverlichting zoekt.

Een ander voordeel van het onder controle krijgen van de schuldniveaus is dat de kredietscore van de klant elke maand lijdt onder een hoge balans of achterstallige rekeningen. Naarmate het nieuwe budget van kracht wordt, worden de rekeningen actueel en dalen de saldi geleidelijk. Hun credit score stijgt dienovereenkomstig, wat de deur opent naar nieuwe onderhandelingen met crediteuren (tegen lagere rentetarieven) en kan zelfs schijnbaar niet-gerelateerde zaken verlagen, zoals verzekeringspremies.

Het doel is niet altijd om schulden zo snel mogelijk af te lossen. De financieel adviseur zal helpen bij het bepalen van prioriteiten.

Een langetermijnplan opstellen

Het doel van een ontmoeting met een financieel adviseur is niet noodzakelijkerwijs om de klant te helpen alle schulden zo snel mogelijk af te lossen. Hoewel de eerste focus ligt op schuldvermindering, zijn er vaak andere overwegingen die zich voordoen zodra de directe branden zijn geblust. Hoewel elke situatie anders is, is het de taak van de financieel adviseur om een ​​holistisch standpunt in te nemen om een ​​langetermijnplan op te stellen dat is afgestemd op de specifieke behoeften van elke klant.

Een persoon met personen ten laste kan bijvoorbeeld een levensverzekering nodig hebben om in deze te voorzien in geval van vroegtijdig overlijden. De financieel adviseur kan aanbevelen eerst en vooral een paar hoogrentende rekeningen te betalen, maar dan de schuldbetalingen vertragen om een ​​stevige levensverzekering te starten. De volgende stap kan zijn om een ​​pensioenspaarrekening te starten zodra een paar schulden volledig zijn afgelost.

De cliënt moet de vergadering verlaten met een schriftelijk plan dat de aanbevolen handelwijze expliciet beschrijft. In het ideale geval zou de financieel adviseur mijlpalen moeten bieden om af te vinken en rode vlaggen om op te letten, zodat de cliënt zijn voortgang kan controleren en mogelijke misstappen vroegtijdig kan detecteren.

Hoe een goede adviseur te vinden

De beslissing om een ​​financieel adviseur in te huren is niet iets om lichtvaardig te nemen. Zorg ervoor dat de persoon inderdaad gecertificeerd is om financieel advies te geven. De beste gok is op zoek naar een Certified Financial Planner (CFP). Een Chartered Financial Consultant (ChFC) heeft minder opleiding, maar is ook goed thuis in persoonlijke financiën en verzekeringen.

Het is ook een goede gewoonte om een ​​adviseur te vinden die actief lid is van de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA). Het geeft aan dat ze een adviseur zijn die alleen betaalt, wat betekent dat er geen enkele terugslag is die hun advies kan beïnvloeden.

Uw financieel adviseur moet ook een fiduciair zijn. Dat betekent dat hij / zij verplicht is om bij elke beurt in uw beste belang te handelen. Een persoon kan een financiële professional zijn en alles over geld weten, maar als ze geen fiduciair zijn, hebt u minder bescherming tegen het advies dat u krijgt. Het lijkt misschien een klein detail, maar het kan het verschil zijn tussen het advies om een ​​creditcard van 25 procent rente te betalen of het starten van een effectenrekening bij $ 200 per maand. Technisch gezien is dit laatste misschien geen ongeschikt product en dus ook niet verkeerd, maar een fiduciair zou naar alle waarschijnlijkheid aanbevelen om hoogrentende schulden af ​​te lossen alvorens nieuwe investeringen te doen.

Beperk uw lijst met lokale adviseurs door rond te vragen voor verwijzingen. Begin met praten met vrienden en familie die in het verleden hulp hebben gekregen bij het aanpakken van schulden. Een belastingvoorbereider weet zeker ook verschillende financiële adviseurs.

Hoe adviseurs worden betaald

Met de onmiddellijke focus op schuldenbeheer, zou de loonstructuur van een financieel adviseur meestal een uurtarief moeten zijn. Op de commissie gebaseerde adviseurs zijn afhankelijk van de verkoop van verzekeringspolissen, beleggingen en dergelijke, wat een duidelijk belangenconflict creëert. Percentagekosten zijn minder problematisch dan commissies op die manier. Adviseurs die dit systeem gebruiken, ontvangen doorgaans jaarlijks een procent van de activaportefeuille. Dit kan zinvol zijn voor een miljonair die hulp zoekt om zijn rijkdom te beheren, maar het betekent slanke keuzes voor de adviseur die iemand helpt die in schulden verdrinkt.